通力协作 共建新时代安全高效的银行服务体系
——中国银行业协会秘书长黄润中在2018中国（成都）金融安全与科技创新论坛暨重点项目签约仪式上的致辞
（2018年11月23日 成都）
尊敬的谢市长、沈院士、各位领导、各位专家、各位来宾：
很高兴有机会与中国信息通信研究院、成都市锦江区人民政府及众位领导、专家和嘉宾欢聚在“天府之国”的蓉城，共同见证和参加2018中国（成都）金融安全与科技创新论坛暨重点项目签约仪式。此次聚焦金融安全与科技创新论坛的举办，是贯彻落实党中央、国务院决策部署的具体体现，是进一步推动金融安全与科技创新融合的良好机遇，是互相沟通、交流和合作共赢的有益平台，我谨代表中国银行业协会热烈祝贺2018中国（成都）金融安全与科技创新论坛的成功召开！衷心感谢中国信通院、锦江区政府以及各参与方！借此机会，谈三个方面粗浅认识如下，请批评指正。
一、融合科技，银行业正在构建数字化的高效服务新局面
党的十八大以来，习近平总书记
多次强调要把住发展大势，紧紧围绕服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三项任务，把防控金融风险放到更加重要的位置，牢牢守住不发生系统性风险的底线，采取一系列措施加强金融监管，防范和化解金融风险，维护金融安全和稳定。银保监会认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，紧紧围绕三大任务，以深化供给侧结构性改革为主线，坚持稳中求进工作总基调，从宏观金融稳定大局出发，采取一系列政策措施，坚决打好防范化解金融风险攻坚战。
当前，中国银行业正处于从高速增长转变为高质量发展的转型时期，银行业忠实履行金融使命，着力解决实体经济的痛点和难点，聚焦金融服务，立足金融资源优化配置，丰富金融产品供给，充分借助金融科技创新优势，扩大服务范围，为市场主体和人民群众提供更加便捷，更加普惠的金融服务。
截止2018年三季度末，银行业资产和负债规模稳步增长，我国银行业金融机构资产264万亿元，同比增长7.0%。银行业金融机构负债243万亿元，同比增长6.6%。银行业继续加强金融服务，银行业金融机构涉农贷款（不含票据融资）余额33万亿元，同比增长6.6%。用于小微企业的贷款（包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额33万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款同比增长19.8%。用于信用卡消费、保障性安居工程等领域贷款同比增长分别为27.2%和39.8%，比各项贷款平均增速高出14.9和27.5个百分点。信贷资产质量保持平稳，商业银行不良贷款率1.87%；流动性水平保持稳健，商业银行流动性比例为52.94%，人民币超额备付金率1.89%，存贷款比例为73.55%；风险抵补能力较为充足，拨备覆盖率为180.73%；贷款拨备率为3.38%。
近年来，大数据、人工智能、区块链、云计算、智能移动、物联网等新信息技术的迅猛发展，有力推动了金融与科技的深度融合，在新技术的创新应用中，金融服务生态也出现了场景化、平台化、移动化、多元化、定制化、智能化等鲜明的服务特征，在构建安全可靠、便捷高效的金融服务环境中，新技术的创新应用和融合发展，深度影响了支付结算、资金融通、信用中介、信息中介、风险防控等金融功能的实现，银行业正在构建一个全新的数字化金融服务新局面。
二、有效应对，切实防控网络风险事件
金融科技等新技术作为金融行业变革的支撑利器，一方面使金融服务更加数字化、虚拟化，不仅加速推动了金融业创新，也为金融发展带来新的机遇。另一方面，逐渐显现的交叉风险不断增强，网络和信息安全问题突出。近年来，在国际国内都不断发生一系列严峻的金融安全新挑战。为此，必须密切关注，深入研究，举一反三，并采取有效措施，切实防控好网络风险事件的发生。
2017年，发现了针对世界金融生态系统基础设施的攻击，金融生态基础组成部分的SWIFT(银行结算系统)受到持续网络攻击，由于SWIFT采用了全球统一标准，金融市场几乎所有主要的参与者都在使用它。在攻击事件中，利用恶意攻击软件，操纵负责跨境交易的应用程序，从而能从世界上任何金融组织中提取资金，这些被攻击的受害者包括世界各地十余个国家的多家银行。除了攻击SWIFT之外，还经常被爆出利用ATM感染，远程银行系统、PoS终端网络等对金融基础设施和服务体系的攻击。
2018年，在全球范围内都爆发了多批次大规模的个人隐私数据泄露事件，攻击者可以利用受害者个人信息伪造客户身份，从而要求银行提供资金转移等金融服务。个人数据及隐私安全，不仅是银行自身的安全要求，也是各国监管机构越来越重视的方面。当前大数据应用领域热火朝天，而数据安全领域也面临层出不穷的威胁，数据库勒索、数据倒卖、云上数据窃取等都对数据安全造成严重的威胁。
还有许多借助新技术实施交易欺诈活动的案例，例如通过劫持银行域名，从而对银行客户电子业务操作进行拦截，导致客户只能访问入侵者伪造的基础设施，进而实施钓鱼攻击、植入恶意代码，干扰在线交易等操作。
三、通力协作，共建新时代安全高效的银行服务体系
金融安全关乎国家安全，习总书记指出，没有网络安全就没有国家安全，就没有经济社会稳定运行。要加强信息基础设施网络安全防护，加强网络安全信息统筹机制、手段、平台建设，做到关口前移，防患于未然。
随着金融深化程度的提高，金融服务参与主体增多，在金融生态环境的构建和融合发展中，银行业不仅要防范自身金融服务与技术叠加的风险，同时也要警惕来自互联网公司、金融科技企业等第三方机构的潜在风险传染，商业银行的安全管理必须升级到金融生态圈的安全管理。
科技创新驱动金融创新，新技术的合理运用有助于改造或优化金融产品、经营模式和业务流程，提升金融服务的质量效益和发展水平。同时，新技术创新应用也可能引入新的风险，给金融安全带来新的挑战。因此，要正确把握创新和安全的关系，把安全作为金融应用和科技创新不可逾越的红线，切实做好风险防范，牢牢守住不发生系统性风险的底线。
进入新时代，银行业构建安全高效的银行服务体系需要政府、银行业、监管机构、金融消费者及社会组织等多方通力协作。为此，提出以下几方面的建议：
一是政府要加强顶层设计和发展规划，加强指导、加大投入，并整合运用网信、网安、院校、企业等社会化资源进行协同协作，统筹引领，共同推动和构建安全可控的金融基础设施和银行服务体系。
二是银行业要在风险可控的前提下，安全稳健开展金融创新。面向未来，商业银行应充分识别、及时监测，在有效防控风险的前提下，借鉴国内外先进金融创新经验，结合自身特点，不断完善机制，走出有特色、高质量、可持续的金融科技创新之路。
三是要不断强化科技创新监管，积极运用监管科技应对科技创新带来的挑战，丰富监管手段，提升对新技术风险以及跨行业、跨市场交叉性风险的甄别、防范和化解能力。
四是要持续提升金融消费者风险防控意识和能力
，做好消费者保护和大众教育工作。面对日新月异的信息时代和纷繁众多的金融产品，金融消费者的风险防控“慧眼”尤显重要。要通过广大金融消费者喜闻乐见的有效形式，进行监管政策及风控方式的宣介，理性进行金融供给与消费，形成“卖者尽职，买者自负”的良好环境。
五是要积极发挥行业协会的桥梁作用。银行业协会将更好地服务好监管部门与行业及会员单位，履行自律、维权、协调、服务职责，搭建自律规范、行业维权、政策协调、信息科技、对外交流、研修培训、宣传舆论、人才成长平台，将科技手段与金融业务更好融合，推动银行业高质量发展。
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