小微企业是当今社会提升经济增长、拉动社会就业不可或缺的内生动力，然而近年来，“融资难、融资贵”等问题严重阻碍了小微企业的快速健康发展。为加大对小微企业扶持力度，我国陆续出台多项政策助力小微企业破解“融资难、融资贵”问题。作为面向“三农”的金融机构，xx银行在助力小微企业发展，推动落实乡村振兴战略方面具有天然的优势，同时，服务乡村振兴战略也是xx银行“不忘初心、牢记使命”的重要体现。
小微企业融资难题是由多种原因造成的，需要社会各界合力解决。
一是小微企业自身局限性。
小微企业资金需求频率高，担保困难。受经营特点制约，小微企业资金周转频繁，且资金使用周期短、循环快，导致申贷困难。部分小微企业资产规模小，固定资产少，土地房产等抵押物不足，加之其经营不稳定等特点，对外寻求担保困难，导致融资难;财务不透明，行为不规范。相对于大型企业而言，大部分小微企业财务制度不规范，公司治理结构不完善，报表难以真实反映自身生产经营和财务状况，致使银行无法把握企业真实经营状况，贷前调查困难，不敢贸然放贷;小微企业资金总额小，备用资金不足，且处于产业体系的单个环节，极易受经济环境波动影响，抗风险能力弱，破产倒闭概率较大;部分小微企业主诚信意识不强，用转移资产、潜逃等方式逃废银行债务行为时有发生，给银行带来较大信用风险。
二是银行信贷管理体系局限性。目前，金融机构服务单一，产品创新力度不够。相对于国有大型银行、股份制商业银行，xx银行在服务手段和产品创新上相对落后，尚处于沿袭传统服务手段和效仿他行层面，自主创新意识差，例如信用卡、电子申贷等业务发展缓慢。信贷产品创新力度小，不能及时有效贴合乡村振兴战略，无法满足小微企业信贷需求;信贷审批程序繁杂，放贷效率低。部分xx银行信贷审批程序复杂，流程较多，从贷款申请受理到资金到账周期较长，与小微企业“短、小、频、急”的融资需求矛盾，导致部分小微企业宁愿民间借贷、高息借贷也不愿向银行申贷;思想认识不充分，员工能动性不足。员工对支持国家乡村振兴战略及扶持小微企业发展意识不强烈，还只停留在宏观层面上的理解，未从具体微观层面把握，机械被动接受总行的工作安排，主观能动性发挥较差，小微企业因自身管理、诚信意识缺乏等原因导致信用风险频发，信贷人员惜贷、惧贷心理严重，更倾向于住房、汽车等风险性低的个人消费贷款，对小微企业潜在需求挖掘不到位。
银行应从如下角度，助力小微企业发展：一是提高思想认识，转变经营理念。
进一步增强做好小微企业金融服务的社会责任感，积极履行服务实体经济的职责，转变经营理念，将大力发展小微企业信贷业务作为信贷结构调整的有力抓手。量身定做符合小微企业特点的信贷管理制度，进一步优化信贷业务运作流程，在防控风险的前提下为其提供快速高效优质的信贷服务。不断优化内部资源配置，从网点建设、人员等方面予以全方位支持，完善信贷服务机构体系，加大小微专营机构建设力度，重点向小微企业集中的地区延伸网点和业务。
二是优化营商环境，加大信贷扶持力度。把支持小微企业与坚守市场定位相结合、与深化供给侧结构性改革相结合，积极与财政、工商、科技等部门沟通对接，掌握当地小微企业的整体情况，大力支持符合产业政策、有市场竞争力、有发展潜力的优质企业。切实承担“提升信贷服务、优化营商环境”责任，优化办贷流程，缩短办贷时限，依托遍布城乡的营业网点和员工队伍，巩固深耕小微企业市场。公开贷款流程，简化审批程序。针对创业初期小微企业和个体经营户基础弱、规模小的情况，大力开展阳光信贷，采取更为简捷的审批流程，缩短贷款办理时限，让客户更加便捷、透明地获取信贷支持。根据不同类型的客户群体和发展规模核定贷款额度，实行差别化利率定价，对优质客户实行利率优惠，降低企业融资成本。对存量贷款到期后办理“无缝隙”续贷，实现还贷、放贷同步衔接。
三是创新信贷产品，满足客户融资需求。围绕“客户有什么样的金融需求，就提供什么样的金融服务”的目标要求，不断创新完善信贷产品。在细分客户的基础上，推出“创业贴息贷”“乡村旅游贷”“产业扶贫贷”等贷款产品，建立立体化的产品体系。与农担公司、保险公司、政府就业办深入合作，用好税收减免、财政贴息等国家惠农政策，依托决策快的体制优势和品种多、渠道广的服务优势，积极拓展小微企业市场，加快推广“政银保”等新型贷款产品，解决企业担保难、审批慢的问题，积极培育“经济效益好、发展潜力高、市场前景广”的小微企业和个体工商户，做大做强本地特色品牌。
四是强化金融服务意识，促进银企对接。根据辖内小微企业金融需求特点，结合监管部门工作要求，发扬“端盘子”精神，深入开展金融顾问“进知解”活动，为辖内小微企业提供“一对一”的金融顾问服务。按照“因企施策、一企一策”的原则，通过现场走访、调研、通讯等方式，做到“进企业、知实情、解难题”，与企业进行深入沟通交流，为企业解读国家政策、介绍金融产品，提出财务管理建议，制定融资方案，提供结算、理财等金融服务。以点带面，从服务小微、民营企业、“三农”等普惠金融工作角度出发，深层次分析以小微企业、民营企业等为主体的服务薄弱领域融资难、融资贵难题产生的原因，
五是降低融资成本，提升办贷效率。大力开展阳光信贷，积极搭建小微贷款“绿色融资渠道”，优化小微企业信贷审批流程，缩短贷款办理时限。积极推行微信、电话等新型贷款申请平台，使小微企业和企业主、个体工商户更加便捷、高效、透明地获取信贷支持。清理各类融资“通道”业务，减少搭桥融资行为，对于已授信的企业足额发放贷款。在充分评估风险的基础上，对单户余额1000万元以内的房地产抵押贷款，实行内部评估，免交担保费，降低企业融资成本。
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