?对银行分行“惠农e贷”业务发展的调研与思考
“惠农e贷”是**银行互联网金融服务三农“一号工程”的拳头产品。****年*月，农业银行在**安溪试点并首创推出“金穗快农贷—茶农贷”，利用互联网技术，实现了农户贷款系统自动审查审批、快速放款，随借随还，利率优惠。为使“惠农e贷”惠及更多农户，****年**月**银行**分行在三明试点“一县一快农贷、一特色产业一快农贷”，****年*月开始在全省全面推广“惠农e贷”。近年来，**分行将“惠农e贷”做出了特色、做出了规模、做出了影响。截至目前，**分行“惠农e贷”余额达***亿元，名列系统前茅，服务农户*万户，覆盖全省所有县域和乡镇、**%的行政村。
主要做法
以特色产业模式为主，其他模式为补充。**分行将特色产业“惠农e贷”作为主要模式，截至目前共支持全省**种特色农产品，发放特色产业模式贷款*万户、贷款余额**亿元，占比分别达到**%和**%。
以线上办理为主，线上线下相结合。**分行自主研发“惠农e贷”业务管理平台，实现了授信测算、审查审批、放款、还款、续贷等环节线上化运作。贷款审批主要以线上系统审批为主，线下人工审批为辅，截至目前线上审批“惠农e贷”*万户、贷款余额***亿元，占比分别达到**%和*%。
以小额贷款为主，授信**万元以下农户占多数。目前**分行线上“惠农e贷”户均授信*万元，授信额度在**万元以内的客户*万户，占比*%；授信额度**万元至**万元的客户*万户，占比*%；授信额度**万元以上的客户**万户，占比*%。
以信用方式为主，抵押担保为补充。**分行注重贷款的第一还款来源，以农户生产经营数据为放贷主要依据，对授信额度**万元以内的农户，主要采用信用方式；对从事武夷岩茶、鲍鱼、兰花等经省分行批准的特色产业的农户，授信额度最高**万元，也可采用信用方式。其他授信额度**万元以上的，原则上都采用抵押担保方式。截至目前，以信用方式放款*万户、贷款余额**亿元，占比分别为*%和**%；以抵押担保方式放款*万户、贷款余额**亿元，占比分别为*%和*%。
利率偏低，兼顾普惠性和经营效益。**分行“惠农e贷”实行优惠利率定价，利率上
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