中国银行协会黄润中秘书长公开讲话汇编28篇（一）

目录
把握新机遇 聚力新动能 引领新发展 4
秉承创新合作，实现互利共赢 9
乘风破浪正当时，服务提升赞誉多 12
传承工匠精神 凝聚行业力量 打造新时代有影响力的银行业品牌 21
创新贸易金融业务 共赢供应链“生态圈” 25
发挥贸易金融的重要作用，助推“一带一路”建设纵深发展 33
发挥银行优势，强化金融合作，助力养老金第三支柱启帆远航 40
防控风险寻机遇 创新科技促发展 47
合力引领 共推企业社会责任工作迈上新台阶 54
化挑战为机遇 推动银行卡产业发展再上新台阶 60
加强标准引领，让残疾人群体共享金融发展成果 66
加强消费者保护 把防控金融风险摆在更加突出的位置 71
坚守支农支小定位，扎实做强做优转型 助推供给侧结构性改革背景下的村镇银行成为百年老店 78
借助金融科技 助推商业银行转型发展 86
金融科技赋能 更好服务实体经济 94
凝心聚力 创新发展 务实做好行业自律工作 101
认真学习 夯实基础 深入推进银行业文明规范服务管理工
作 106
上市银行价值研究助推中国银行业科学发展 113
深耕细作 联动合作 共同引领银行业提升文明规范服务水平 118
释放活力 转型升级 做好托管行业供给侧改革 124
新时代 新形势 新举措 迈上中间业务发展新台阶 131
新时代银行业养老金融服务的探索之路 141
新形势下中小银行科技合作与科技创新 149
依托平台 顺势而为 助推农商银行转型发展 155
依托全球经验 发挥特色优势 助力“一带一路”建设行稳致远 167
以客户需求为中心 实现银行保险深度融合发展 174
拥抱科技 练好内功 用大数据驱动银行业智能升级 183
用新技术与新创意 演绎银行业高质量发展的新形象 191

把握新机遇 聚力新动能 引领新发展
——中国银行业协会秘书长黄润中在2017年银团贷款与交易专业委员会年会上的致辞
（2017年12月18日）
尊敬的胡浩副行长、蔡江婷副主任，各位来宾，女士们，先生们：
大家上午好！
在这最是天蓝气爽的岁末时节，很高兴我们汇聚在北京，参加2017年中国银行业协会银团贷款与交易专业委员会年会。很高兴在这里受潘会长的委托，代表中银协向今天出席会议的各位领导、嘉宾、朋友们表示热烈欢迎和衷心感谢！
近年来，我国银团贷款业务发展方式正在由数量型增长向质量效益型增长转变，业务覆盖面已由境内业务向境内、境外协同发展转变，业务重心由传统信贷融资向综合化金融服务模式转变。截至2017年上半年，境内银团贷款余额达到6.13万亿元，较年初增长5.43%；与2011年的3.02万亿元相比较，6年内实现了业务翻番；平均不良率0.53%，资产质量长期保持较好水平。同时，我们欣喜的看到，现阶段我
国银团贷款业务特点更为鲜明。围绕经济转型升级与供给侧结构性改革，银团贷款主要投向不仅涉及国家重点领域、重大项目，也延伸到民生建设，从项目融资扩展到绿色金融、并购融资、PPP融资等产品，并从传统产业辐射到先进制造业、战略性新兴产业、现代服务业、生态环保、文化产业、清洁能源交通、扶贫等领域和新兴业态。服务 “走出去”与“引进来”金融需求，跨境银团更趋活跃。银团贷款作为金融工具，其服务内涵日益丰富，市场应用领域与客户基础日益广泛，有力支持了实体经济的发展。
一年来，在中国银监会的指导下，在各成员单位积极参与下，第五届银团委员会以行业健康发展、市场体系建设、机制创新为出发点，积极开拓进取，在行业发展引领与市场推动方面做了大量富有成效的工作。一是紧跟市场环境与政策、法律变化，推进银团贷款合同示范文本常态化修订工作，完成《银团贷款合同示范文本（2017年版）》制定。二是更注重行业宣传主渠道作用，组织编写了年度银团贷款行业发展报告，传播核心价值，推广业务操作规范，分享先进做法与优秀案例，报告已成为综合反映行业市场化、标准化、信息化、国际化创新发展成果的重要载体，受到银行从业人员的普遍欢迎。三是自觉深化同业交流合作，合力推动市场前瞻性研究，组织开展了PPP项目融资特点等专项调研及交流活动，结合金融业互联网大数据发展形势，深入研究信息系统的升级路径及其市场应用与开发规划，为信息化建设创造
了有利条件。
当前，我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，正处在转变发展方式、优化经济机构、转变增长动力的攻关期，我们面临的经济环境依然较为复杂，我国银行业在服务实体经济质效、防控金融风险、深化金融改革等方面，面临艰巨任务与挑战。但我们坚信，以十九大精神为指导，认真落实贯彻第五次全国金融工作会议精神，在银监会的正确指导下，以及在工行为主任单位的银团委带领下，我们下一步一定能够迎接挑战，从而创造新的辉煌。
为在新时代继续推进我国银团贷款业务的健康发展，结合本年会主题“新机遇·新动能·新发展”，我提几点建议和想法，供大家参考和交流。
一是把握金融服务实体经济这一本源。深刻领会十九大有关“必须把发展经济的着力点放在实体经济上”，“把提高供给体系质量作为主攻方向”的要求，切实发挥好银团贷款能够聚合多家银行，尤其提供大额、长期、稳定资金，以及集中力量办大事等内在优势，服务实体经济发展。第一，紧跟经济转型升级与供给侧结构性改革战略，加大对重大基础设施项目、支柱产业、重点区域、民生领域的金融支持力度。第二，充分适应经济新常态，增加有效资金供给与融资结构调整相结合，优化存量与增量融资并重，严格落实“三去一降一
补”任务，继续做优、做强具有较大发展潜力的新兴业态融资服务，为产业结构调整与经济加快转型升级提供安全可靠的资金保障。第三，充分利用银团信息共享和授信协作等特色，各牵头行、参加行、代理行携手努力，进一步完善授信基础管理，把好客户准入关，加强信息分享，注重从源头上预防企业过度融资。将信用风险管理有效贯穿到贷前、贷中、贷后全流程，通过银团会议等协商沟通机制，全面做好金融风险防范化解各项工作。
二是在创新中实现新发展。创新是发展的助推器和着力点，要充分认识实体经济金融需求多样化的市场规律,在创新中谋发展，要以制度创新、产品创新和科技创新为契机，全面提升金融服务效率和水平，带动银团贷款业务行稳致远。通过银团贷款模式增进交流互信，以更加开放的心态，巩固并完善包容兼蓄、差异化的现代金融服务体系，共同营造促进行业创新发展的良好氛围，增加客户获得感，走出同质化竞争等经营误区，在市场竞争中赢得主动。
三是扩大金融机构的市场参与度。积极倡导政策性银行、大型银行、股份制银行、城市商业银行、农村商业银行、外资银行等各类金融机构紧密加强银团贷款合作，进一步凝聚行业共识，有效整合行业资源，实现各方优势互补和互惠发展。通过切实加大投入与正面引导，多方汇聚传导市场正能量，着力解决在业务推广中以及实际落地上或多或少存在的
不愿为、不善为等短板与问题，使业务发展动力更为充沛、强劲、持久，市场发展更加均衡、理性。
四是坚持走境内外协同发展之路。在继续深耕境内市场的同时，要进一步增强国际视野，聚焦“一带一路”建设、中国企业“走出去”战略布局以及全球价值链、产业链发展，扩大国际交流合作，在更大范围内参与全球金融市场，提高国际市场影响力，分享全球经济发展和金融合作成果，提升中国银行业在国际金融市场核心竞争力，并在市场体系建设以及规则制定中发挥更积极作用。
五是进一步发挥银团贷款与交易委员会的桥梁作用与行业自律作用。银团委员会已经发展到79家成员单位，包括各主要银行业金融机构与相关地方协会，具有较强的行业代表性，要切实做到合规稳健经营，规范市场操作，不触碰法律和政策底线，自觉抵制无序竞争，争做诚信经营的表率。银团委员会要充分发挥好桥梁和平台作用，调动全体会员单位的能动性，持续加强行业自律与他律，更广泛促进成员单位之间以及与其他部门、机构的沟通交流与业务合作，持之以恒地推动行业规范化、市场化、标准化、信息化建设迈上新台阶，取得新成果。
新时代、新征程、新格局呼唤新气象、新境界、新发展。希望银团委员会各成员单位践行“合作、发展、创新、共赢”
的理念，凝心聚力，汇集共识，拼搏进取，谱写银团贷款发展的新篇章。
预祝本次会议圆满成功！谢谢大家。
秉承创新合作，实现互利共赢
——中国银行业协会黄润中秘书长在工商银行代理基金业务16周年回顾暨中证工银财富基金指数发布会上的致辞
2017年7月12日 北京
尊敬的谷行长、云泽副行长、富仕副秘书长、志刚总经理，女士们、先生们，各位媒体朋友：
大家下午好！
非常高兴应邀来参加工商银行代理基金业务16周年回顾暨中证工银财富基金指数发布会，也很荣幸与大家一起见
证国内首款银行定制的基金指数——中证工银财富基金指数的诞生。首先请允许我代表中国银行业协会对中证工银财富基金指数的成功发布表示热烈祝贺！对主办方的邀请和一直以来关心支持银行业发展的社会各界表示衷心的感谢！
近年来，商业银行充分利用渠道和信用等优势，进一步拓展与基金等各类机构的合作，不断创新满足市场和客户需求的金融产品和服务。开放式基金自2001年推出以来，包括工商银行在内的商业银行与基金公司紧密合作，紧紧抓住发展机遇，勇于克服挑战与困难，在满足投资者多元化金融服务需求的同时，推动了基金行业的发展，并实现了银基双方互利共赢，促进了金融市场的发展，助推了供给侧结构性改革和增强了服务实体经济的质效。
对基金公司而言，商业银行不仅具有明显的客户优势、资金优势、信用优势和风险管理优势，还能提供先进的管理资源和广泛的业务网络，对基金产品的代理、托管和销售具有重要的作用。对商业银行而言，与基金公司合作，一是可以实现客户资源、业务资源共享，有利于发展中长期资产运用业务，增强同非银行金融机构的合作，从而实现优势互补，联合发展。二是可以实现金融产品创新能力的提升，丰富金融产品、优化产品结构，针对不同客户量身定制专户理财产品，更好地满足银行客户多元化的资产配置需求，从而提升市场竞争力。因此，发挥各自优势，加强战略和业务层面的
合作成为商业银行与基金公司共同的目标，也是未来一个时期内大资管发展的趋势之一，更是防范金融风险、确保金融安全的有效途径。
今天，工商银行基于十多年相关业务发展经验的基础上联合中证指数公司隆重推出中证工银财富基金指数，显示工商银行在这个领域经过十多年的探索与积累，财富管理体系、团队的打造与磨练，已经完成从简单的基金代销向基金组合的定制者、设计者的转变，为未来银基合作做出了新的探索与尝试，对工商银行自身来说是有里程碑的意义，对银行业发展具有重大的启鉴意义。工行的创新，我们认为是非常值得肯定的，同时，也是值得我们期待的。我们既充分肯定这样基于市场和客户需求的创新，也高度赞赏这样互利共赢的银基合作，更十分期待中证工银财富基金指数能够提高投资者对资本市场的信心，并给予客户更加简单、实用的资产配置分析与更多更好的投资选择，实现投资者资产的保值增值。希望通过持续跟踪工银财富基金指数，为市场提供更丰富的基金投资标的，使其真正成为投资者可参考借鉴的市场经典指数，力争将这款指数打造成个人投资者基金投资的“模板”和投资者基金分析的“标杆”，为工商银行满足客户需求的专业、创新服务增光添彩。
中国银行业协会以促进会员单位实现共同利益为宗旨，积极履行“自律、维权、协调、服务”
职能，致力于服务会员单位业务发展需求，促进金融同业务实合作。我会理财业务委员会、私人银行等专业委员会以课题研究、年报发布、论坛会议等形式搭建银行和其它金融机构交流平台，以减少市场信息不对称性、强化各方协调合作、实现抱团发展。希望在今后的工作中，与相关各方加强合作，联合联手，共谋共赢，共同致力于打造更加绿色健康可持续的金融生态系统。
最后，衷心祝愿中证工银财富基金指数发布成功！衷心祝愿工行银基合作等再上新台阶！
谢谢大家！
乘风破浪正当时，服务提升赞誉多
——中国银行业协会党委委员、秘书长黄润中发布《2016年度中国银行业服务改进情况报告》
（2017年3月15日 北京）
尊敬的各位领导、各位代表，女士们、先生们:
大家上午好!
阳春三月，万象更新。在3·15国际消费者权益保护日，我们第十年正式发布《中国银行业服务改进情况报告》，真诚欢迎各位银行高管、各界朋友们的莅临指导，感谢银行业全体同仁坚持不懈的努力和辛勤付出。
作为行业自律组织，协会在中国银监会的正确指导下，在全体会员银行和地方银行业协会的大力支持下，历经十多年努力，组织开展全行业服务改进提升工作，打造了以”百佳”、”千佳”为代表的文明规范服务行业品牌，积极引领会员银行树立服务理念、健全制度机制、拓宽服务渠道、融合智能科技、完善业务功能、优化产品流程，切实提升了行业整体服务水平和质量，客户满意度不断提高，这些成果都呈现在每一年度发布的《服务改进报告》之中。现在由我来发布《2016年度中国银行业服务改进情况报告》，让我们共同感受过去一年全行业服务水平呈现的百家争鸣、齐创佳绩、实现金融新发展的整体态势，请各位指正：
一是完善服务管理和考核激励机制，文明规范服务工作举措深入人心。2016年，中国银行业将服务管理工作提升到战略层面，着力完善服务管理机制，构建服务文化体系，为
改进提升服务提供系统性保障和支撑。在丰富行业服务文化方面，中国银行业协会充分发挥行业沟通、协调平台作用，坚持多年发布《服务改进报告》和《社会责任报告》。两份《报告》分别总结展现了银行业服务提升和履行社会责任工作成果，引领全行业扎实服务管理、强化责任意识，已形成一定的社会影响力和品牌效应。在完善服务改进长效机制方面，协会坚持不懈组织开展”百佳”、”千佳”创建评选工作，引领全行业营业网点践行《中国银行业营业网点文明规范服务考核评价体系（CBSS1000 2.0）》，推进全行业规范化、标准化服务管理进程。同时，各银行业金融机构夯实提升服务质效基础，将服务管理纳入绩效考核，发挥好考核指挥棒作用，如工商银行将客户体验指数在分行经营绩效考核中占比设为1%；建设银行将客户满意度和”神秘人”调查结果纳入对一级分行的绩效考核；交通银行的服务考评内容由网点管理、录像检查、投诉管理、消保管理、”千佳”评选等10项指标构成；渤海银行服务指标占分行综合绩效的正负5分。各银行业金融机构科学的考核机制，有效激励员工做好服务工作的积极性与主动性。
二是拓展服务渠道和功能，”舒适、便捷、智能”的金融服务带给客户全新体验。截至2016年末，银行业金融机构营业网点总数达22.79万个，据不完全统计，其中，新增营业网点3,800多个，改造网点9,400多个，设立社区支行6,362个，小微支行达到1,540个,网点布局更趋合理，银行服务覆
盖面得到拓展，服务区域与金融环境的匹配度逐步提高，如中国银行探索建立各类小型网点，推广简单直观的场景化产品组合，并充分利用智能化设备提升服务效率与服务体验，已建立各类小型网点 20 家。2016年，银行业加快网点智能化应用步伐，响应客户需求，重点突出新设备、新布局、新流程和新服务，高频、复杂、耗时长的业务被迁徙到智能机具办理，客户体验日益优化，业务办理效率进一步提升。据不完全统计，截至2016年末，布局建设自助银行16.1万家，布放自助设备79.41万台，自助设备交易笔数达400.14亿笔，交易总额59.91万亿元，同比增长5.95%；创新自助设备4.37万台，盲人用自助取款机97台，电子渠道服务不断升级，为客户提供了更加安全、快捷、全面的电子银行金融服务。据不完全统计，2016年银行业金融机构离柜交易达1,777.14亿笔，同比增长63.68%；离柜交易金额达1,522.54万亿元。网上银行交易849.92亿笔，同比增长98.06%；手机银行交易金额140.57万亿元，同比增长98.82%；电商平台交易笔数总计3.28亿笔，交易额1.98万亿元；微信银行交易笔数2.18亿笔，交易金额为9.97万亿元，是去年的30多倍。目前，银行业离柜业务率为84.31%，同比提高6.55个百分点。客服从业人员为5.36万人，同比增长10%；全年人工处理来电11.03亿人次，服务客户数量达108.1亿人次；客服中心人工电话平均接通率达88.87 %，其中信用卡客服专线人工接通率为90.78%，连续四年高于90%。
三是完善优化服务标准、丰富服务内容、优化投诉处理机制，有效提升服务运营综合能效。2016年，中国银行业顺应客户需求变化，从客户服务触点发端，认真梳理银行服务流程关键节点，结合互联网金融技术创新，创新服务模式，规范服务标准，丰富服务内容，建立多维度、多渠道、全方位服务质量管理制度，持续改进业务流程，提升服务运营能效。如工商银行对184个柜面常用业务功能改造，覆盖个人柜面业务量达74%；农业银行进一步完善服务管理标准体系，”四不准、四必须”全面提高员工的服务意识；建设银行持续优化个人客户投资组合业务，逐步实现从单一产品销售向资产配置者的转变；浦发银行从”全员投诉预警”、”全员救火队员”等方面有效开展投诉管理工作，及时快速解决客户问题。在从业人员培训方面，银行业金融机构通过健全培训机制，丰富培训内容，改进培训方式，打造业务熟练、操作规范的服务团队。与此同时，持续推进银行网点、客户服务中心等多渠道服务管理标准化建设，提升员工服务质量，提高员工服务意识，加强服务检查力度，实现客户服务精细化、规范化管理。据不完全统计，各银行业金融机构改造主要业务流程1.31万个，同比增长37.86%；累计培训员工1,586.88万人次，同比增长132.08%。
四是提供多元化产品服务，银行服务惠及实体经济和社会各层面。中国银行业认真贯彻落实国家战略部署，加快金融产品和服务创新，切实履行社会责任。2016年，我国银行
业资产规模稳步增长，年末本外币资产总额232万亿元，同比增长15.8%；本外币负债总额215万亿元，同比增长16.0%。银行业经营效益稳步增长，2016年实现净利润1.65万亿元，同比增长3.54%；平均资产利润率为0.98%，平均资本利润率为13.38%，均保持较高水平。在支持国家重点基础设施建设方面，银行业金融机构充分发挥重大营销项目库功能平台作用，有力地支持了交通、能源、水利、城市轨道交通、棚户区改造、高端装备制造业等一大批国家重点建设项目，例如光大银行支持 2022 年冬奥会，发行了”张家口光大通泰城市基础设施建设基金”，前期 15 亿优先级投资已实现顺利投放。2016年，银行业金融机构创新小微金融服务模式，加大对中小企业的信贷支持，创新、整合、优化推出小微企业专属信贷产品。截至2016年底，银行业金融机构用于小微企业的贷款余额26.7万亿元，同比增长13.8%。同时，中国银行业加速布局”三农”金融服务领域，加快推进农村金融改革创新。截至2016年底，银行业金融机构涉农贷款余额28.2万亿元，同比增长7.1%。2016 年，中国银行业还不断健全绿色信贷政策体系，搭建绿色融资平台，加速绿色金融业务创新，加大对节能环保、低碳经济、循环利用等领域的支持力度；协会也积极履职，2016年编写完成《银行业金融机构绿色信贷业务考核评级管理办法（讨论稿）》并开展第一次试评级，2017年还将出版绿色信贷英文版教材，引导各金融机构注重生态平衡，寻求金融活动与环境保护、生态平衡的协调发展。
五是持续深化消保工作，增强消费者维护自身合法权益的能力。2016年，在”政府高度重视、监管扎实推动、协会积极部署、金融机构全力落实、社会公众广泛参与”的消保工作大局中，各银行业金融机构扎实推进消费者权益保护组织体系和制度体系建设，建立有效的考核评价激励机制，着力解决群众关心的热点难点问题，持续开展金融知识普及宣传，努力提高银行业消费者权益保护工作有效性，银行业消费者权益保护各项工作取得新成效。协会连续第六年举办的普及金融知识万里行活动，各地方银行业协会广泛动员部署，各银行业金融机构以货币金融知识、个人征信知识、防范电信网络诈骗等内容为主题，利用现场咨询讲解、发放宣传单页、开设课堂讲座等方式，借助户外广告、网站、微博、微信等多种渠道，向社会公众传播金融政策，解读金融知识，传授金融技能。据不完全统计，参与2016年度活动的网点数达到17.93万个，派出宣教人员105万人次，组织金融知识普及活动35.7万场次，发放宣传资料9,000万份，受众达2.9亿人次。在推进特殊群体客户无障碍服务方面，协会编制印发《中国银行业无障碍服务情况调研报告》，掌握现阶段银行业无障碍服务水平，有效推广行业内无障碍服务优秀经验。据不完全统计，截至 2016 年末，各银行业金融机构共制定出台涉及残疾人保护的相关制度近 600 个；全行业配备语音叫号系统的网点 11.54 万个、配备叫号显示屏的网点 11.6 万个，普及率超过 50% ，设置轮椅坡道的网点 5.86 万
个，增幅达 94.08% 。该报告是我国公共服务行业部门当中首份全面反映本行业无障碍情况的报告，是银行业弘扬社会责任、人道主义、倡导人文关爱的具体行动。该报告获得中国残疾人联合会等业内外的肯定与好评。
六是银行业创新亮点纷呈，为客户带来便捷、高效、安全的产品和服务。工商银行打造在线客户经理–远程运维团队，通过非面对面的方式，为客户提供多元化的在线金融服务。农业银行推出便捷、免介质的”农银快e付”支付产品，充分体现开放、定制、整合、共享的互联网理念。中国银行发行”我是电竞人”活动主题联名借记卡，为客户带来全新服务体验。建设银行实施”个人客户金融生态系统重点客群方案”、”龙支付”及”智慧场景”三项战略性产品创新项目，满足客户个性化需求。交通银行将基层员工关爱措施纳入全系统所有分支机构的绩效考评体系，努力让员工从强制服务到自觉服务，最终实现快乐服务。邮储银行发行绿卡通集邮联名卡，为集邮客户提供邮票预订、零售服务等一体化服务。中信银行”全球签”，实现70多个国家的签证线上受理平台及线下1300多个网点专属服务。华夏银行构建”客户+商户+物业+银行”的智慧社区生态圈。招商银行手机银行5.0启动人脸识别，使客户体验更具科技感。上海银行推出老年客户”美好生活版”手机银行，操作便捷易上手。
2016年，中国银行业扎实推进经营转型升级进程，强化
自律管理，规范经营行为，服务实体经济、小微企业、三农和普惠金融事业，坚持不懈提升文明规范服务质效，在服务基础管理、服务渠道完善、服务流程优化、产品科技创新、消费者权益保护等方面取得了一定的成绩。去年，中国消费者协会对银行的网上银行服务开展了体验式调查活动，调查显示，中国银行业网上银行服务情况总体表现较好，这是继中消协正式发布称”2014年度中国银行业消费者满意度测评结果总体向好，中国银行业消费者满意度得分为80.38分”之后，中国银行业服务提升工作再一次获得肯定和赞誉。
但相对于全面建成小康社会进程中广大人民群众，以及经济社会发展日益增长对银行业服务的需求，银行业服务改进远远不够，需要提升的方面仍然不少。例如，银行业应加大金融普惠工作力度，积极发展互联网金融并广泛宣传普及，通过线上与线下的结合，逐步解决目前银行物理网点较集中于城镇的问题，确保金融服务惠及千家万户；在消费者权益保护方面，应进一步建立组织架构，完善机制建设，细化保障措施，积极开展金融知识宣传普及活动，牢固树立消费者权益保护意识；在优化产品业务流程方面，应加大对客户集中热点投诉和建议的关注力度，以此优化产品和业务流程，提升服务效率和服务品质；银行业应加大金融服务创新、移动支付创新和普惠金融创新力度，进一步提高金融服务的覆盖率和客户的满意度。
2017年，银行业服务改进工作还需发力，中国银行业将全面落实十八届六中全会和刚刚闭幕的两会精神，继续加大服务支持国家经济转型升级力度，引领全行业提高普惠金融服务供给，强化文明规范服务标准化管理，加大服务管理的系统性支持力度，落实消费者权益保护工作措施，为客户提供专业、规范、高效的服务，切实提升服务实体经济质效，全面做好稳增长、促改革、调结构、惠民生、防风险等各项工作，实现经济效益和社会效益的共赢发展，为全面建成小康社会做出应有的更大贡献，以优异的成绩迎接党的十九大胜利召开！谢谢大家！
传承工匠精神 凝聚行业力量 打造新时代有影响力的银行业品牌
——中国银行业协会秘书长黄润中在2017年中国银行业十件大事、好新闻发布会上的致辞稿
（2018年1月17日）
各位领导、来宾、女士们、先生们：
大家下午好！
新年伊始，万象更新。“2017年中国银行业十件大事、好新闻发布会”今天在这里举行，很荣幸与各位领导和朋友们欢聚一堂，共同见证2017年中国银行业十件大事及好新闻的新鲜出炉、隆重发布。首先请允许我受潘会长委托代表中国银行业协会对各位领导、嘉宾、朋友们的莅临表示热烈的欢迎，对大家一直以来支持银行业改革发展及协会工作开展表示衷心的感谢！
2017 年是举世瞩目、意义非凡的一年，党的十九大、第五次全国金融工作会议、中央经济工作会议等重要会议接连召开，为银行业的工作及未来指明发展方向、提供根本遵循。银行业贯彻党中央国务院的各项决策部署，在银监会的正确领导下，围绕服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三大任务，开拓进取、奋力拼搏，勇于实践，涌现了许多值得纪念的大事和新闻。这些重大事件和要闻影响深刻、意义深远，承载着我们银行业400多万人的智慧和汗水，记录着改革发展上下求索的坚实脚印。
协会自2007年以来，每年举办十件大事评选活动，十一年如一日，这也是协会作为行业自律组织，坚守“自律、维权、协调、服务”的初心和使命，为银行业朝着新时代中国特色社会主义道路一路前行，作为见证者，把行业重大事件和要闻以一年一度的年表形式，通过媒体窗口发布出去，展现银行业的良好形象，宣扬银行业的口碑品牌。2017年十件大事评选活动自启动以来，向全体成员单位及媒体征集了共 350 条推荐大事，经过理事会监事会单位初审，经济学家、媒体专家、高校学者的复审和终审会议投票，最终选出具有代表性的十件大事，稍后将由潘会长为我们隆重揭晓发布。
银行业在改革开放发展不同历史阶段，产生了许多不同的好新闻、好故事。自2012年以来，协会连续六年举办“中国银行业好新闻”评选，得到各新闻媒体与金融机构的大力支持、广泛参与。媒体朋友们为大众解读国家政策，普及金融知识，讲述我国银行业的发展成就，谱写了银行人感人至深的敬业精神，导引出好新闻参选作品百花齐放。今年的“好新闻”评选首次将金融机构与媒体分别进行评选和设立奖项，更加突出专业性和代表性。这些紧扣时代脉搏的好新闻选题丰富、视角敏锐、形式多样、不拘一格，与银行业大事相互映衬，传播了银行业好声音、讲述了银行业好故事、展示了银行业好形象，“2017年中国银行业好新闻”评选共收到76家会员单位和48家新闻媒体推荐的131篇稿件。各会员单位和新闻媒体报送积极踊跃，参加数量均较去年有所增加。“中
国银协”微信公众号大众投票活动得到近10万人次关注和投票。经过专家书面评审和现场终审评定，最终产生“好新闻”评选结果。稍后将由协会胡忠福纪委书记正式发布并并由协会进行表彰。
2018年是贯彻党的十九大精神的开局之年，是改革开放40周年，是决胜全面建成小康社会、实施“十三五”规划承上启下的关键一年。协会将继续发挥自律组织职能，协同全体会员单位凝心聚力，积极加强媒体交流合作，进一步提升银行业正面宣传质效。传承精益求精、追求卓越的工匠精神，凝心聚力，共同推进中国银行业改革创新发展，打造新时代有影响力的银行业品牌。
最后，恭祝大家新年快乐、万事如意、阖家幸福！
谢谢大家！
创新贸易金融业务 共赢供应链“生态圈”
——中国银行业协会黄润中秘书长在“一带一路背景下中国商贸物流银行发展高峰论坛”上的致辞
（2018年4月1日 北京）
尊敬的各位领导、各位嘉宾、媒体界朋友们：
大家下午好！阳春北京、万象更新；大咖满座、胜友如云。非常感谢主办方郑州银行的邀请参加此次论坛。首先，请允许我受潘会长的委托，代表中国银行业协会对“一带一路背景下中国商贸物流银行发展高峰论坛”的成功举办表示热烈祝贺！对长期以来关心支持银行业防范风险和改革发展的社会各界致以由衷的敬意！
一直以来，党中央、国务院对金融工作高度重视，党的十九大及第五次全国金融工作会议对金融业的发展提出了新要求，指明了新方向，明确了服务实体经济、深化金融改革、防控金融风险三项重点任务。郑州银行牵头组织召开的此次论坛正当其时，契合当前形势发展的需要，是落实中央精神的具体行动，是助推我国“一带一路”倡议的有效体现，是提升服务实体经济质效的有益探索，也是促进产融合作的创新实践，很有价值、值得点赞。借此机会，我抱着学习的态度，结合论坛的主题就贸易金融谈几点粗浅的认识，与大
家探讨交流，请批评指正。
一、新时代呼唤贸易金融创新发展
当前，我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。同时，金融科技方兴未艾，正在对传统金融业务进行流程改造、模式创新、服务升级，并且在传统金融无法覆盖的领域延伸触角，促进金融领域更普惠更绿色更好做到产融结合。
金融是现代经济的核心和血脉，新时代需要商业银行供给金融新动能，贯彻新发展理念，以供给侧结构性改革为主线，全面推动数字金融发展，切实提高金融服务实体经济水平。对银行而言，为企业提供全方位综合性贸易金融服务是一个较为宽泛的概念，在发展贸易金融解决金融服务“不平衡不充分”方面做了很多有效探索，包括信用证类、保函类、应收账款类、池融资类、供应链融资类、大宗商品类等，多方共促贸易金融创新发展无疑是比较行之有效的一种方式。贸易金融如供应链金融创新，可以通过对核心企业及其上下游的供应链进行整体评价，运用灵活创新的金融产品与服务，依托大数据、区块链、人工智能、征信、云计算、移动互联等新科技手段，并以企业交易形成的能在未来产生的现金流作为直接还款来源，以闭合化的运作模式为供应链生态各交
易环节提供专业化、规模化、综合化的金融服务。
贸易金融创新发展能够实现物流、资金流、信息流、商流等合一，实现了多方合作共赢，取得了良好效果。值得一提的是，银行面对我国整体经济转型、利率市场化、金融脱媒加剧、直接融资体系深入发展、同业及非银行机构竞争加剧等叠加挑战，积极寻求贸易金融业务组织管理构架优化。如中国银行成立了贸易金融部，通过事业部制的组织管理形式，形成了对业务前、中、后台整体条线管理；有的银行还探索向交易银行转型，如招商、浦发、民生银行成立了交易银行部，将结算、融资、担保、结售汇、现金管理等产品和服务均涵盖，形成了集产品、客户、渠道、服务四位一体，前、中、后台相融合的交易银行构架，是较好的尝试。郑州银行自2016年以来坚持将商贸物流银行作为自身特色化、差异化发展的方向，搭建云交易、云融资、云物流、云商、云服务“五朵云”平台，打造了22家商贸物流重点标杆支行，截至2017年末，商贸物流类贷款占比高达33.9%，成效明显。
毋庸讳言，近年来随着贸易保护主义抬头，“逆全球化”有所上升，全球贸易量有较大波动或下降，各大型国有银行国际及国内贸易融资逐年下降，2015及2016年降幅约10%-70%不等。2017年经济形势好转，外贸需求旺盛，国内外贸易融资量得到一定回升。但是进入2018年3月，中美可能爆发贸易战又让全球贸易充满不确定性。但随着企业综合化
贸金服务需求的增加、国内消费转型升级、大宗商品贸易增长、一带一路沿线国家双边贸易畅通及设施联通发展、科技变革进步、人民币国际化深入推进等，贸易金融业务发展也迎来了新机遇。贸易金融创新发展的好处是显而易见的，其主要作用如下：
一是助力“一带一路”倡议实施。针对与“一带一路”沿线国家贸易过程中的供应链管理专业性较强、跨境交易环节较为复杂、参与主体多等特点，有的银行探索开展“边贸互市供应链服务”业务，推出了涵盖采购公司、境外商户、边民合作组、边贸结算中心的全流程供应链业务，在该业务链条中匹配边民互市卡、非居民账户、边贸跨境结算、互市贸易信息线上传递和报送以及小额扶贫贷款等金融产品，为边境口岸的边贸结算和融资提供便利化的综合服务。
二是缓解小微企业融资难融资贵。供应链小微企业由于规模小、资信不高等原因，导致其往往面临融资约束困境。针对小微企业应收账款使用率低的“痛点”，徽商银行与人民银行征信中心、人民银行合肥中支、奇瑞汽车合力打造“核心企业+平台+银行”的全流程线上供应链融资模式，有效缓解了小微企业通过应收账款抵质押融资难融资贵的问题，且具有数据交互快捷、准确，融资申请审批简单，有效降低成本、控制风险、提高效率等特点。截至2017年底，奇瑞汽车已引导24
家供应商接入该平台，通过平台确认账款为供应商获得授权提供支撑，共帮助上游16家供应商融资335笔，金额53.5亿元。
三是有力提升金融服务质量。部分银行根据企业资金流向，结合企业财务端与业务端的资金需求，构建服务企业上下游产业链的系统平台；部分银行通过与产业链中的核心企业合作，依托核心企业的实力、资信状况等，积极拓展核心企业上下游小微企业集群的金融服务。如中信银行建立了电子供应链金融业务模式，于2014年上线了专门服务海尔下游经销商企业的供应链网络金融平台，提升了核心企业的产销衔接能力与经营效率，实现了海尔、经销商、银行多方共赢。
四是有效防控金融风险。通过贸易金融创新，运用金融科技，共享信息，加上可以组合运用各类避险工具，使得银行和企业能较大程度上规避或减轻自身承担的风险。对于企业而言，通过银行提供的担保、汇率/利率衍生业务、信保融资等产品和服务，能有效规避或减轻交易对手的信用风险、市场风险、国别风险、政治风险及自身的汇率风险等，实现贸易项下风险规避和资产保值增值。对于银行而言，贸易金融具有低风险、期限短、自偿性的特点，即银行提供的每一笔融资都有与其相对应的贸易项下的未来现金流作为直接还款来源，实际上形成了一个现金流的闭环，
将违约损失概率降到最低。
二、新征程需要供应链“生态圈”合作共赢
今天，郑州银行联合部分全国性股份制银行、城商行、知名电商、物流企业、供应链龙头企业及独角兽企业，自愿共建商贸物流银行联盟，自主共商推动贸易金融平台化发展，自由共享贸易金融发展创新，是不忘“金融服务实体经济”初心，牢记“构建平台合作共赢”使命的好事。中银协乐看这样的产融结合、合作共赢的行动。同时，我们也要清醒地认识到，这样好事要办好办实办出成效办得可持续也非易事，尤其在新征程中要有新作为，需要供应链生态中多方合力，发挥“朋友圈”中各自优势，才能合作共赢，行稳致远。主要建议如下：
一是依托联盟深入研发，助推高质量发展。推动联盟多方实现跨界合作、产融结合、优势互补、整合资源、共同发展。可考虑在联盟下设几个小组，对业务发展前沿问题和国际监管及国家支持政策包括国际巴塞尔委员会BasleⅢ、反洗钱以及国内出台的服务贸易发展“十三五”规划、《关于进一步引导和规范境外投资方向的指导意见》《关于规范银行业服务企业走出去加强风险防控的指导意见》和2017年国务院办公厅发布的《关于积极推进供应链创新与应用的指导意见》等进行深入研究，推动理论创新、制度创新、服务创新、产品创新；定期组织召开研讨会，探讨贸易金融、供应链“生
态圈”发展中的难点、痛点、热点等问题；定期出版发布贸易金融方面的研究成果，助推我国贸易融资、物流金融、供应链金融等高质量发展。
二是推动平台融合发展，提升银行市场竞争力。联盟、跨境电商平台等平台中有中小银行、互联网企业、物流企业、供应链龙头企业等，每一类型机构均有自身的优势，应通过联盟、跨境电商平台等合作融合发展，实现信息、产品、技术、培训等资源共享，降低成本。有数据显示，2015年，我国跨境电商交易总额为5.4万亿元，预计未来五年年均复合增长率均为20%，2021年交易总额将至20万亿元。一带一路沿线国家中，有26个国家的销售额同比增30%以上。发挥优势，补足短板，以市场为导向，围绕客户需求，构建新的激励考核机制，从实际出发寻找有针对性的金融服务解决方案，从而不断提高银行整体供给能力和质效，有效提升市场竞争力。
三是促进各方善用金融科技，助力生态圈可持续发展。云计算、区块链、大数据、人工智能、征信、移动互联等金融科技手段的快速迭代和应用，为政银企产学研各方的业务创新和风险管理带来新的挑战和机遇。金融科技将真正改变传统生产生活方式，逐渐构建出新的生态，朝着线上线下结合、便捷性移动端、智能化方向发展。各方特别是有实力的头雁银行和企业要加大投入和实践。比如探索运用区块链技
术在贸易金融领域应收账款上下游企业率先试点（浙商银行上线运行应收款区块链平台，应收账款融资池资金已达2600亿元）；又比如用大数据分析增加传统“三表”外的多维判断，实现对客户精准画像，做到秒审秒批秒放款，在风险可控前提下极大提升服务效率。在这里，我想强调的是，善用金融科技需要各方而不仅仅是一家企业就可以做成的事，罗马不是一天建成的，是需要构建一个多方互动、共建共商共享的生态才能真正落地生根，枝繁叶茂，可持续发展。
最后，作为银行业自律性社会组织，中国银行业协会将一如既往发挥联系监管部门、银行、企业及各方的桥梁纽带作用，积极履行自律、维权、协调、服务职责，为银行业及各方搭建沟通交流、合作共赢平台，在新时代作出新贡献。
谢谢大家！
发挥贸易金融的重要作用，助推“一带一路”建设纵深发展
中国银行业协会秘书长 黄润中
（2017年6月8日 北京）
尊敬的崔行长、钟伟教授、各位领导、女士们、先生们：
今天，我们在这里召开第六届中国贸易金融年会，主题是“贸易金融服务‘一带一路’建设”。这是一个非常有现实意义的主题。希望与会代表借今天的会议相互交流，互通有无、共同提高，共同面对新形势带来的机遇和挑战。借此机会，我首先代表中国银行业协会对各位领导和嘉宾的莅临表示热烈的欢迎，同时特别感谢浦发银行为这次会议的召开付出的辛勤的努力和汗水，特别是浦发银行的崔行长专程赶来，表现出我们同心同德、同力同行为行业的发展提供服务的精神，为此向你们表示衷心地感谢！下面我向大家分享一下参加今天会议的几点想法：
一、“一带一路”战略的实施为商业银行贸易金融业务开辟更广阔空间
回顾银行业历史的发展，在16-18世纪重商主义的英国时代，贸易金融是伴随着贸易发展而发展的。贸易金融最初始的业务仅是为各国贸易商的贸易活动提供汇兑和支付，之后逐步扩展到与贸易相关的资金融通、现金流管理等。在信息技术革命推动下，世界分工模式发生深刻变革，贸易金融从提供贸易结算与融资等基础服务进入了综合金融服务阶段。随着金融的演变和发展，贸易金融在整个银行业的传统业务中所占的地位也越来越重，焕发出全新的生命力和创造力，目前特别要强调的是，商业银行正向低资本、轻资产转型的过程中，贸易金融将大有可为。
近期商务部公布的数据显示，自***总书记2013年提出“一带一路”重大合作倡议以来，我国通过多种渠道与“一带一路”相关国家达到了约20万亿元人民币的贸易总额。我国已与东盟、新加坡、巴基斯坦等“一带一路”相关国家和地区签署了自贸协定，并且正积极推动区域全面经济伙伴关系协定(RCEP)谈判，以及与以色列、马尔代夫、斯里兰卡、海合会等的自贸区谈判。
在这样的背景下，商业银行通过贸易金融产品，为我国与沿线国家企业提供资金汇划、贸易融资、信用增强等服务，不仅实现境内外市场互联互通、相互促进、物流倍增的效应，而且帮助各国企业有效规避各类风险、深化贸易伙伴合作关系。
特别值得一提的是，近些年全球金融市场持续波动，并对实体经济产生影响。人民币的跨境使用为中国与沿线各国的企业开展贸易和投资提供了分散风险、提高效率的新选择，更有助于“一带一路”沿线国家多元化储备资产、优化投资结构。未来人民币国际化将在我国与沿线各国在优化贸易金融服务、深化金融合作进程中扮演更为重要的角色。
二、贸易金融保障“一带一路”建设实施中还存在三个“不相称”的问题
（一）金融市场发育程度与实体经济需求不相称
尽管“一带一路”推进人民币国际化具有一定优势，但由于“一带一路”沿线国家经济金融环境及地缘政治环境参差不齐，“一带一路”覆盖的沿线很多是发展中国家，各国政治、经济、文化、宗教差异性较大，未来，在“一带一路”上推进人民币国际化可能面临经济环境、地缘政治、国际治理机制、金融期限错配等风险。同时，这些国家面临的基础设施投资需求巨大等问题也特别突出，这就对我国商业银行服务“一带一路”建设提出了更高要求。
（二）中国金融机构国际化程度与跨境人才储备以及语言对外服务能力不相称
随着“一带一路”的推进，中国企业和中国资本也会更多“走出去”，在这一过程中，国际化的人才无疑成了能否成功的关键要素之一。“一带一路’所涉及的区域对中国诸多企业而言，是非常陌生的地区，没有大量的专业性人才的储备，很难推动好“一带一路”战略实施，商业银行需要推动自身开放，积极储备国际化人才队伍，增强人才队伍的语言对外服务能力，稳妥扩大海外机构布局，构建多层次海外机构网络，实施本土化经营和深耕，努力同国际同业开展竞争，拓展海外利益空间。
（三）本币使用规模与“一带一路”国家贸易地位不相称
人民币已经成为全球第五大支付货币、我国跨境收支中第二大结算货币。但在我国与“一带一路”沿线国家的双边贸易中，人民币的使用量还处于初级阶段：相关数据显示，我国与“一带一路”各国间的进出口商品以机电产品、纺织品等劳动密集型产品和能源类、农产品等资源类产品为主，这些产品在国际市场交易中均为美元主导。相关数据显示：人民币国际市场份额4%，美国是61%，欧元是24%，人民币目前国际市场份额与美元、欧元相比差距很大，从这个角度来说还有很长的路要走，需要不断增强人民币作为储备货币乃至自由兑换货币的吸引力，不断巩固提高人民币的国际地位。
三、发挥贸易金融的重要作用，推动“一带一路”建设纵深推进
随着 “一带一路”建设的不断深入，我国与沿线国家的贸易自由化和投资便利化程度不断提高，商业银行应该更加深入地参与“一带一路”建设，要以三个“不相称”的问题为导向去思考，提出解决方案。同时应做好几个方面的努力：
（一）优化贸易金融产品和服务创新，支持中国与“一带一路”国家双边贸易
商业银行应以智能化平台等新技术为重点，更加有针对性地为沿线国家企业提供包括贸易结算、贸易融资、信用担保、避险保值、财务管理等全流程的跨境金融服务，为企业参与“一带一路”经贸合作提供涵盖采购、生产、销售等各环节的全球供应链金融解决方案；关注中国与“一带一路”国家自贸区的发展进程，利用贸易金融服务助力双边贸易深入开展。
（二）加强人民币国际化服务创新，为企业参与“一带一路”建设保驾护航
商业银行要深入研究企业金融需求，为“走出去”企业提供人民币跨境投资与融资、离岸市场发债、全球现金管理等
服务，积极推进人民币与沿线国家货币的报价和直接交易，推广双边本币合作；针对主权机构创新推出人民币投资产品，以“一带一路”沿线国家为突破口，推动人民币成为国际储备货币。
（三）提升国际化经营管理水平，提高对企业的全球服务能力
无论是企业 “走出去”，还是人民币“走出去”，都离不开金融机构的服务跟进。中资商业银行是中国与“一带一路”沿线国家经贸交往的窗口，下一步应结合“一带一路”建设的推进，以我国在各区域重点贸易伙伴国为优先目标，储备相应国际人才，完善机构设置，另一方面加强与未设机构国家的主流银行合作。此外，银行应发挥自身全球机构网络及代理行网络优势，加大海外信息的收集与风险评估力度，尽可能为企业提供规避国家风险、市场风险、法律风险的服务。
充分发挥行业协会作用，为银行业布局“一带一路”沿线国家和地区提供监管支持、自律支持以及研究支持。结合双边的跨境贸易量的增大，继续发挥好贸易金融条线的作用，在全流程的跨境金融服务创新上更多的配合提供包括避险保值、财富管理、担保、融资结算等服务。
在第二届贸易金融专业委员会主任单位中国银行的带
领下，在有关部门和广大成员的大力支持下，贸易金融专业委员会在课题研究、加强行业自律方面做了大量卓有成效的工作，希望新一任主任单位建设银行继承和发扬往届委员会的优良作风，扎实做好各项工作，为贸易金融委员会的长足发展提供支持和服务。
面对新的发展形势和要求，中国银行业协会贸易金融专业委员会要继续发挥优良的工作作风，团结专业委员会全体成员单位，完成好年度工作计划，在新一届主任单位的带领下，努力开创我国贸易金融业务发展的新局面，为“一带一路”建设做出更大的贡献。
最后，预祝大会圆满成功，谢谢大家！
发挥银行优势，强化金融合作，助力养老金第三支柱启帆远航
——在中国养老金融50人论坛上的主旨发言
中国银行业协会秘书长黄润中
（2017年9月23日）
尊敬的董克用秘书长，各位领导、嘉宾、媒体朋友们，女士们、先生们：
上午好！
秋高气爽，丹桂飘香。大德高明，助力养老。非常高兴应邀参加”探索养老金第三支柱的中国路径–中国养老金融调查暨《中国养老金融发展报告（2017）》发布会。首先，请允许我代表中银协对这次论坛的成功召开表示热烈祝贺，向邀请我们参会的主办方、承办方、各支持方，以及长期以来关心银行业改革发展的社会各界表示衷心的感谢。借此机会想和大家分享我个人对养老金融的若干思考，不当之处请批评指正。
一、当前养老事业面临的形势与挑战
（一）我国养老保障体系建设取得了长足进步和积极成效
养老保障涉及千家万户，特别是包括在座各位以及我个人在内的每一个人，事关国计民生，是一项功在当代、利在千秋的重大民生民心工程。以***同志为核心的党中央高度重视养老保障体系建设。党的十八大以来，按照更加公平可持续的目标，我国社会保障体系建设取得了显著成就，养老保险顶层设计完成并逐项推出改革方案,建立多支柱的养老保障体系是其中浓墨重彩的一笔：新农保与城居保合并为城乡居民养老保险，与职工养老保险共同构建起两大基本制度平台；启动实施机关事业单位养老保险制度改革并建立职业年金；完善养老保险跨地区、跨制度的转移接续政策；基本养老保险基金开始市场化、多元化投资运营；全国社保基金条例和一系列部门规章出台，使基金投资监督的法规愈益健全。到2017年8月底，基本养老保险基金已覆盖全国9亿多城乡居民、职工及退休人员，其中领取待遇者近2.6亿人，正向着”十三五”期末法定人群基本全覆盖的目标推进。
（二）我国养老保障面临较为严峻的问题和挑战
1.从老年人口的数量来看，存在赡养老年人口基数过大的问题。养老保障是世界各国政府需要面对的共同课题。据国际助老会发布的《全球老龄事业观察指数》显示，全球60岁及以上人口约9.01亿，占世界人口12.3%。据民政部公布的数据显示，截至2016年底，我国60岁及以上老年人口2.3亿，占总人口的16.7%，其中65岁及以上人口1.5亿，占总人口的10.8%。中国已成为世界上老年人口最多、人口老龄化发展速度最快的国家之一，加上人口基数大、发展不平衡、准备不充分等现实约束，面临的养老问题更为突出而复杂。
2.从养老保险三支柱的结构来看，存在”一大二小三无”的失衡问题。一是第一支柱基本养老保险一险独大，支付压力凸显。2013年起，基本养老保险当年征缴收入已经连续三年低于总支出，且差额呈快速扩大之势。2016年，基本养老保险征缴收入27500亿元，支出34004亿元，当期征缴收入与支出缺口已扩大到6504亿元。 若不考虑财政补贴和累计结存投资收益部分，养老保险基金当期缺口已经呈现。相关测算表明，人口老龄化导致的养老保险基金缺口，是今后几十年我国面临的巨大财政负担和债务风险。二是第二支柱企业年金发展滞后,对第一支柱的补充和支撑作用相对有限。由于基本养老保险缴费比例过高、年金税收优惠政策力度不够等原因，我国企业年金发展缓慢，存在规模较小、覆盖率不足、替代率偏低等问题，与发达国家存在较大差距。就资产规模而言，截至2016年末，我国企业年金资产规模为11075
亿元，占我国GDP比重仅为1.49%，而发达国家的企业年金规模一般均达到GDP的一半以上；就覆盖率而言，截至2016年末，我国参加企业年金的职工仅为2325万人，占当年参加城镇企业职工基本养老保险人数（3.79亿人）的6.14%。因此，企业年金由于发展缓慢，对第一支柱的补充和支撑作用相对有限。三是第三支柱个人储蓄养老金计划还未真正建立。
二、对今后我国养老金融的路径建议
当前正处于我国养老金顶层制度设计的关键时期，此次会议很有必要、正当其时。希望相关成果和会议思考能够引起相关各方的重视和行动。对此，结合银行业的情况，我提几点建议。
（一）借鉴国外养老保障体系建设的有效做法，继续做好我国养老保障的顶层设计及制度执行
国际上养老金第三支柱可大致分为两种模式：一是以欧洲大陆国家为代表的”保险型”体系，即无需建立个人账户，只需在银行或保险公司开设一个户头，购买的产品主要是各种寿险产品或年金保险，税收优惠政策以个税递延为主。在这些国家，第一支柱的替代率很高，国家负担较大，第三支柱个人养老金发挥的作用很小，参与率很低，在退休收入中
所占比重很低。二是以美国和英国为代表的”投资型”体系，个人账户较为普及，参与率较高，既可购买年金保险产品，也可对个股、债券和养老金产品以及共同基金产品进行投资。这种模式的税收优惠政策既有EET型，也有TEE型。由于个人养老金十分发达，所以第一支柱的替代率不高，国家和企业的负担较轻。
20世纪90年代以来，很多欧洲大陆国家对养老金第三支柱开始效法美英模式，试图建立个人账户，推动原本很不发达的保险型制度改革为投资型制度，但总体看效果欠佳，与美英模式相比差距很大。
国际经验表明，税收优惠政策的出台可以一挥而就，但制度模式的选择、设计及执行却至关重要。我国也在对养老金第三支柱进行顶层设计与可行性研究。根据今年中国银行业协会发布的《中国私人银行行业发展报告》显示，中国家庭财富总值为23万亿美元，位居世界第二，仅次于美国。与英美两国相比，中国家庭财富中的存款、不动产占比偏高，而个人养老金占比偏低，几乎可以忽略不计。中国家庭财富构成失衡，调整空间巨大。亟待通过调整税收政策，达到优化结构的目的。因此，要结合国情，取长补短，建立一个具有中国特色的个人养老账户。
要扭转我国养老金业已形成的失衡局面，实现三支柱均
衡发展有赖于降低第一支柱基本养老保险缴费比例，加大第三支柱的税收优惠力度，激发个人储蓄养老的活力，强化第三支柱对第一支柱的补充作用。
（二）商业银行具有六大比较优势，在推动养老金第三支柱发展上应可大有作为
一是具有稳固的信用基础，是我国居民最为信赖的金融机构，有利于开展个人属性的第三支柱市场；二是具有广泛的服务渠道和服务网络，是服务能力最为强大的金融机构，有利于开展客户分布广泛的第三支柱市场；三是具有丰富的账户管理经验，具备管理海量规模各类个人账户的经验，有利于发展以账户管理为核心的第三支柱市场；四是具备卓越的跨界、跨业、跨市场的资产管理能力，各银行集团普遍持有银行、信托、租赁、证券、保险和基金等各类金融牌照，拥有丰富的资产项目储备和专业人员储备，有利于提高第三支柱养老金收益率；五是具有健全的风险控制体系、严谨的风险控制理念和丰富的风险控制经验，有利于保障养老金第三支柱健康发展；六是具备强大的信息系统建设能力，可满足面向全国居民个人的养老保险第三支柱快速发展需要。此外，正如刚才建信养老金公司石亭峰董事长提到，像建行下设专属的养老金管理公司也具有独特的优势，稍后冯丽英总裁也会做专门介绍。因此，在养老金第三支柱发展过程中，要充分发挥商业银行的积极作用，服务多层次养老保障体系
建设。
（三）银行、保险、基金等金融机构各有专长，在推动养老金第三支柱发展上应可强化合作
随着我国老龄化社会的发展，建立养老金第三支柱刻不容缓，各方共识正逐步达成，国家亦已允许试点。保险业和基金业经过不断发展，也获得了良好的投资业绩和行业声誉，已成为养老金管理的重要力量，对第三支柱建立开展了大量前期研究和准备工作，备受市场瞩目，具有举足轻重的地位。希望金融同业能交流第三支柱的研究成果，推动全社会进一步提高对养老金业务的重视，为业务的规范和发展多做贡献。我协会也正在组织成员单位，深入监管部门和保险、基金等金融同业，开展调查研究，结合国内外实际情况，充分借鉴现有业务分工和流程，助力银行业与各类金融机构，立足专业，共商共建共享个人养老金融新生态，构筑合作共赢之路。
（四）中银协及其养老金业务专业委员会凝聚行业力量，在养老金第三支柱发展上应可发挥作用
发展养老金业务是商业银行主动适应人口老龄化、加快经营转型和业务创新的重要途径。中银协养老金委员会将继续推动银行养老金业务向纵深发展，完善养老金业务自律管理体系，积极发挥桥梁和纽带作用，搭建高效服务平台，促
进银行业养老金业务的持续、健康发展，为促进经济结构成功转型优化、为国家养老保障事业做出新的更大的贡献！
世上无难事，只要肯登攀。我相信，只要各界共同努力，探索养老金第三支柱的”中国巨轮”必将启帆远航，行稳致远。
最后，预祝本次会议取得圆满成功！
谢谢大家！
防控风险寻机遇 创新科技促发展
——中国银行业协会秘书长黄润中在2017年保理专业委员会年会上的讲话
（2017年12月7日上午）
尊敬的崔炳文副行长，管涛教授，各位来宾，新闻媒体朋友们，先生、女士们：
大家上午好！
非常高兴参加2017年中国银行业协会保理专业委员会年会。今天，中国保理行业业务精英齐聚于此，总结回顾2016年的工作，共同探讨2017年乃至今后的业务发展，一起见证《中国保理产业发展报告（2016）》和《电子保理业务》的发布。在此，受潘会长委托，我谨代表中国银行业协会对各位领导、嘉宾及媒体朋友在百忙之中拨冗莅临，表示热烈的欢迎！同时，对承办此次会议的中国建设银行，特别是一直以来奋战在保理一线，并作出积极贡献的同仁们表示衷心的感谢！
大家知道，我国保理作为企业应收账款融资的一种综合金融服务，起步于上世纪八十年代中期，历经二十多年的发展，从国际保理到国内保理，从单一的商品贸易到服务租赁等，我国保理产业不断发展，保理产品应用不断创新。据统计，全国工业类企业应收账款年末余额连续5年呈现递增趋势，2016年末达到12.58万亿元，同比增长9.6%。保理业务量达1.72万亿元人民币，在工业类企业应收账款的渗透率不足20%。保理业务的发展较大地满足了企业的应收账款融资需求，提升了企业的资金周转效率，缓解了企业融资难、融
资贵的问题，有力地支撑
和促进了实体经济的发展；同时，渗透率的不足，显示出我国保理需求市场潜力巨大、前景广阔。
但是近年来，国际国内经济形势复杂多变，不确定性因素和风险隐患交汇，保理业务量有所下降。保理行业在发展中也面临着一些挑战和问题，主要有：
一是创新能力不足，保理产品体系有待丰富。随着业务的发展，产品的同质化竞争显得越来越激烈，大量其他贸易金融类产品涌现，挤压了银行保理产品的空间；满足市场需求的多元化创新产品相对匮乏；加之市场对双保理、保理风参等现有的周转类保理业务认识不足，一定程度上制约了银行保理产品创新能力，保理产品体系有待丰富。
二是银行内部贸易融资政策红利减弱，中小企业保理融资有待加强。随着我国经济进入新常态，以及银行业防风险、紧规制、强监管的背景下，部分银行收紧了对保理业务的客户准入审核和操作流程管控，有些银行调减了内部贸易融资业务优惠政策的支持力度。同时，在目标客户的选择上，银行保理商往往定位于资信状况良好、还款能力强、银行授信等级高的优质大中型企业上，而中小微企业相对获得保理融资较少，有待加强。
三是软硬件环境尚不完善，技术发展相对落后。当前我国保理商信息技术研发相对滞后，尚无法与国外保理公司完全实现信息实时对接的交换；我国尚未形成既权威又健全的企业信用资信系统，也未完全建立起完整规范的保理业务法律体系。所以，保理商在对客户的信用风险识别、评估防范、追究法律责任和风险评估等方面均存在较大难度。
以上这三个方面等，都在一定程度上成为影响我国保理业务发展的一些挑战和问题。
挑战虽然存在，机遇大于挑战。前段时间，第五次全国金融工作会议和党的十九大相继胜利闭幕，对金融稳定与改革发展工作做了全局性、系统性、前瞻性的重要战略部署，这正是保理行业发展提质增效的历史机遇。同时，随着我们经济结构的优化、经济动能的转换和经济效率质量的提高，也为今后保理行业良好的发展带来一些好的机遇。我们要以学习贯彻十九大及第五次全国金融工作会议精神为统领，指导推动保理业务稳健发展。下面，我讲几点意见，供大家参考。
一是着眼全局，谋划布局，防控好金融风险。防控金融风险是金融工作永恒的主题，银行保理业务也不例外。所以，银行保理业务要坚持以服务实体经济为根本，以防控金融风险为底线，充分体现保理与经济活动的紧密结合的特点。保
理业务的发展，既要着眼于金融的全局，在防风险、强监管的前提下，考虑下一步的发展计划。同时，也要谋划好保理行业这一个领域，充分运用科学有效的技术手段，跟踪、评估、管控好买方的信用风险、卖方的违约风险以及贸易背景的真实性风险，提高操作保理业务领域风险防控能力。
二是积极融入“一带一路”倡议，开拓保理业务市场新空间。“一带一路”倡议符合我国进一步扩大开放、满足沿线国家进一步发展需求的重大战略倡议。当今“一带一路”所带来的资金融通商机，无疑给中国开展保理业务创造了一个很好的发展机会。资金融通是 “一带一路”项目走出去需解决的重要关键问题，而国际保理业务能很好地嵌入解决这些问题。银行应抓住这一良好契机，在遵循市场规律和国际通行规则及商业可持续原则的基础上，认真学习经验，总结积累案例，在与“一带一路”沿线国家做好业务的同时，输出国际化人才；在扩展国际保理业务市场空间的同时，贡献中国解决问题的方案。
三是提升产品创新能力，发展保理资产证券化。当前，部分银行已获得开办信贷资产证券化业务的资格。资产证券化是优化银行资产负债结构、改善流动性的有效手段，也是企业借助银行增信获得融资、丰富市场投资渠道的重要途径，可为银行优化资产负债结构、改善流动性并带来中间业务收入及资本回报。企业可借助银行增信获得融资，投资者增加
优质投资渠道，实现多方共赢。保理资产证券化对于保理业务的发展将有较好的推动作用，要进一步通过保理业务创新，提升产品创新能力，发展保理证资产券化。
四是借助互联网与供应链金融融合之势，促进保理业务发展。传统供应链中利用核心企业向其上下游渗透并提供保理融资的服务已较为常见，充分借助互联网技术，与在线供应链平台融合，形成叠加效应、聚合效应、倍增效应，将成为保理创新发展的又一趋势。在线供应链平台沉淀了完整的信息流、物流、资金流的信息，联结了供应商、制造商、分销商、零售商及最后用户等多个节点，可以为保理机构提供客户、贸易背景等基础信息，保理商不仅可以根据核心企业的信用增级提供融资服务，优化整个链条，也可以深入了解企业运营、细化应收账款管理，把控业务风险，将会更好地促进保理业务的发展。
五是善用金融科技，探索建立银行间跨行贸易金融系统平台。银行业保理业务的创新与发展离不开金融科技的支撑，要充分利用现代高科技，比如互联网、人工智能、大数据、云计算、区块链，以及（MPV6）新一代互联网集成、5G等这些新科技，使银行保理业务能够提升效率、防控风险、发展创新、降低成本、增加客户黏性、推动发展。同时，为促进保理业务发展，要探索建立跨银行间贸易金融交易系统，为下一步更好地发展寻求解决痛点的方式，这样需要解决的
“痛点”
包括三个方面：一是能够联接与海关、税务、物流、仓储等其他第三方数据，以便银行从事保理业务时，能够交叉验证，从而提升风险防控和业务甄别能力；二是推动双保理和银团保理的应用。由于信用体系建设落后，国内贸易中信息不对称问题较为严重，故双保理和银团保理模式，通过双方、多方银行参与同一保理业务，解决信息不对称问题；三是建立跨行保理资产交易的二级市场，提升保理资产的流动性。
展望未来，中国银行业协会及保理专业委员会将继续围绕会员银行发展的诉求，紧贴行业发展的实际，以自律、维权、协调、服务为己任，搭建好我国保理行业对内合作交流、对外协调服务的重要平台，为我们会员单位更好地服务。相信经过我们大家的齐心努力，能够共同推动我国保理产业更快、更好、可持续的稳健发展。
谢谢大家！
合力引领 共推企业社会责任工作迈上新台阶
——在2017年度中国银行业社会责任工作研讨会上的讲话
中国银行业协会秘书长 黄润中
（2017年5月3日 北京）
尊敬的各位专家、各位同仁，女士们、先生们：
大家下午好！
刚才大家作了精彩的发言，交流了鲜活经验，进行了热烈讨论，提出了宝贵的意见和建议，审议了《2016年度中国银行业社会责任报告》（初稿），收到了知行合一的成效，达到了会议预期目的。我谨代表中国银行业协会，向百忙之中拨冗前来参会、交流的各位社会责任专家和行家里手致以崇高的敬意！同时，向本次研讨会的承办单位中国工商银行和北京融智企业社会责任研究院对报告具体编制表示衷心的感谢！
所谓企业社会责任，是指企业通过透明和合乎道德的行
为来确保其对自身决策和活动的社会与环境影响负责，自愿将经济、社会、和环境融入自身的日常经营和与利益相关方的互动关系中，遵守国家法律、国际标准和行为准则，寻求各个利益相关方期望之间的平衡点，不仅实现企业可持续发展，而且实现经济效益、社会效益和环境效益和谐统一。银行业社会责任工作经历十年的发展，从无到有、从小到大、由弱变强，亟需这样一个由中银协搭建的行业交流平台，交流分享社会责任工作的经验与智慧，一起研究社会责任工作的问题与对策，共同探讨社会责任工作的创新与发展。今天的研讨会，各位专家学者从不同视角解读社会责任工作的前沿理论、国际经验、监管政策、先进做法、存在的问题及应对措施、发展方向及意见建议等，相信大家从中有所收获，并希望能够运用到工作实践中去，切实提升企业可持续发展能力和品牌美誉度，增进社会公众对银行业的信任，构建银行业可持续发展的良好社会生态环境。
20世纪80-90年代，企业社会责任运动在欧美发达国家逐渐兴起，它包括环保、劳工和人权等方面的内容，由此导致消费者的关注点由单一关心产品质量转向关心产品质量、环境、职业健康和劳动保障等多个方面。纵观企业社会责任建设工作在中国近十几年的发展，大致有三个阶段：20世纪90年代至本世纪初，中国企业开始接受跨国公司实施的社会责任方面的工厂审核。从本世纪初至2006年，企业社会责任开始得到广泛关注，2006年，《公司法》第五条规定：“公
司从事经营活动，必须遵守法律、行政法规，遵守社会公德、商业道德，诚实守信，接受政府和社会公众的监督，承担社会责任”。企业落实社会责任，为企业树立良好的声誉和形象，提升企业竞争力。
2006年，中国企业社会责任工作开始起步，此后中国企业社会责任在监管部门、行业协会、会员银行等各方的推动下快速发展。经过多年努力，中国银行业作为社会责任重要力量，不断完善责任政策体系，持续推进社会责任机制建设，督促银行业金融机构积极履行社会责任，开展了一系列具有创新性和示范性的社会责任实践探索，取得了较好的工作成效。2007年11月，银监会印发《关于加强银行业金融机构社会责任的意见》，引导大型银行比照联合国“全球契约”社会责任十大基本原则，履行社会责任并定期编制社会责任报告；2009年，中国银行业协会出台《中国银行业金融机构企业社会责任指引》，引领银行业金融机构在提升经济效益的同时，注重兼顾社会效益和环境效益的提高；2015年国家质检总局、国家标准委发布了GB/T36000-2015《社会责任指南》等三项社会责任国家标准，这代表着国家层面对社会责任工作的重视。2017年2月，国务院办公厅专门召开社会责任工作专题座谈会，由中国银行业协会专题汇报了我国银行行业社会责任工作的现状、国内外银行业社会责任工作的不同之处以及各自的优势情况。银行业社会责任工作成效得到了国办的认可与赞赏。据了解，国务院办公厅将就此形
成专题调研报告。
能力越强，责任越大。金融是现代经济核心。习总书记在4月25日中央政治局就维护国家金融安全进行第四十次集体学习时强调，维护金融安全是关系我国经济社会发展全局的一件带有战略性、根本性的大事。金融稳，则经济稳。在我国，90%的金融资产集中在银行业。银行业举足轻重，在履行社会责任上也如此，应该而且能够率先垂范。银行业能走在履行社会责任的前列，离不开在座各位的积极践行与踏实坚守。十多年来，各银行业金融机构努力顺应经济社会发展转型，将社会责任理念逐渐融入到银行战略转型和日常经营管理中，并以社会责任报告为工具与载体，持续开展社会责任沟通、优化组织管理、探索责任价值，以有效的沟通形成良好的社会正能量，推动全行业社会责任管理水平稳步提升。中国银行业协会从2008年开始，已连续九年发布《中国银行业社会责任报告》，今年的报告也与往年惯例一样，将于6月下旬向外界发布。同时，连续第七年开展的社会责任先进机构与个人的评选工作也正在进行。这些工作都离不开各会员单位的积极参与和在座各位的专注支持，所取得的成绩应归功于会员单位的辛勤努力和无私付出！
与此同时，我们也清楚地认识到，社会责任工作还存在着诸如对社会责任工作的认知存在偏差、管理体系亟待完善、沟通交流不够充分、传播力度亟待加强等问题。在“十三五”规划迎来良好开局和经济新旧动能持续转换的新形势下，银
行业社会责任发展也呈现出新的特征。就下一步怎么样更好地做好社会责任工作，在此与大家交流以下几点粗浅的建议：
一是要立足行业实际，持续加强社会责任建设。银行业金融机构必须牢固树立并切实贯彻创新、协调、绿色、开放、共享五大发展理念，继续秉承“责任银行 和谐发展”的责任理念，发挥行业专业优势，立足自身经营实际，不断提升责任意识，完善责任治理体系，健全责任推进机制，加强多方责任沟通，深化全面风险管理，切实将责任管理融入自身日常经营管理与转型升级。
二是要适应新时代要求，不断创新社会责任管理方式。在经济增长模式和银行发展转型的新趋势下，银行业金融机构要把握新环境、新趋势、新内涵，主动适应新政策、新法规，借力“互联网+”探索履责新途径与新方法，建立健全履责长效机制，增强可持续发展潜力，为“稳增长、促改革、调结构、防风险、惠民生”提供有力支撑。
三是要发挥平台纽带作用，进一步加强责任管理交流传播。中国银行业协会要发挥好社会组织“服务国家、服务社会、服务群众、服务行业”的重要作用，继续从责任理念宣贯、顶层制度设计、最佳实践推广等方面层层推进，同时通过培训教育、研讨交流、信息披露等多种方式，促进业内责任管理经验交流，积极推广银行业责任理念和责任文化，提升行业
的公众影响力和美誉度。
2017年是实施“十三五”规划的重要一年，是供给侧结构性改革的深化之年，也是银行转型的关键一年。银行业社会责任事业仍任重而道远，全体同仁要积极应对新时代所带来的新挑战，充分抓住社会责任管理新机遇，回归本源，专注主业，深度推进供给侧结构性改革，支持实体经济发展，为经济社会平稳健康可持续发展作出新贡献，为党的十九大胜利召开做出新贡献。
谢谢大家！
化挑战为机遇 推动银行卡产业发展再上新台阶
——中国银行业协会黄润中秘书长在银行卡专业委员会换届大会暨四届一次全体会议上的讲话
尊敬的樊司长,侯行长,李行长，各位来宾，女士们、先生们：
大家上午好！
今天，银行卡专业委员会换届大会暨四届一次全体会议在光大银行信用卡中心隆重举行，这是银行卡业界的一件盛事。我谨代表中国银行业协会，对本次卡委会换届大会的成功召开表示热烈的祝贺，对各位与会领导、嘉宾的拨冗莅临表示诚挚的欢迎，对第三届银行卡委员会及主任单位交行过去三年来所做的重要工作表示衷心的感谢！同时，感谢光大银行、交通银行为保障会议顺利召开所做的大量工作。
我国银行卡产业伴随着金融体制改革而起步发展。从1985年第一张银行卡问世，到多家银行发行自主品牌银行卡，银行卡产业实现了“零”的突破。经过三十年的跨越式发展，银行卡产业综合实力显著增强，成为我国增长较快的新兴产业之一。鉴此，2009年，中国银行业协会应运成立银行卡专
业委员会，这是我国银行卡产业发展史上的一个重要事件。成立七年以来，卡委会在三届主任单位的带领和全行业共同参与下，组织制定并签署行业自律公约，建设并不断完善行业自律和规范体系，及时反映行业诉求并推动政策协调，积极向银监会、人民银行、发改委、财政部、公安部等相关监管和政府部门建言献策，搭建行政监管与银行间、银行同业之间沟通协调的纽带桥梁。同时，卡委会根据行业诉求，致力于课题研究与应用、同业交流与研究、行业报告编著与发布等工作。七年来，卡委会始终以自律、维权、协调、服务为己任，在维护行业权益、提升服务意识、协调产业政策、树立行业形象等方面开展了一系列卓有成效的工作，得到了监管机构、成员单位和社会各界的认可。这些成绩的取得，与各成员单位、各从业主体以维护行业健康发展大局为宗旨，积极参与、支持卡委会各项工作密不可分。实践证明，卡委会已经成为我国银行卡产业发展中重要的行业自律力量和引领创新平台。
党的十八大以来，随着我国经济发展进入增速放缓、结构调整、政策变革的新常态，银行卡产业也在向形态更高级、分工更细致、结构更合理、技术更先进的阶段演化，在复杂的环境和形势下继续发展前行，取得了令人欣慰的成绩。
一是发卡量平稳增长。截至2016年第三季度末，全国银行卡在用发卡数量60.15亿张，同比增长14.53%。二是受
理环境持续改善。截至2016年第三季度末，银行卡跨行支付系统联网特约商户2124.8万户，POS机具2602.1万台，收单规模持续扩大。三是银行卡信贷规模持续扩大。截至2016年第三季度末，银行卡授信总额为8.62 万亿元，同比增长27.94%。四是银行卡交易规模突飞猛进。2016年第三季度，全国共发生银行卡交易3303.4亿笔，金额177.72万亿元，同比分别增长35.71%。银行卡渗透率达48.58%，继续保持对消费的促进作用。
在产业规模持续增长的同时，银行卡产业及时变革，积极应对各种新挑战。一是市场化机制更为完善。无论是去年9月6日实行银行卡刷卡手续费定价机制改革，还是今年1月1日落地的信用卡利率市场化，都在进一步完善银行卡市场化机制，促进产业转型升级。二是监管覆盖更为广泛。在发布实施非银行支付机构网络支付业务管理办法后，2016年4月，人民银行印发了《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》，规范非银行支付机构经营模式，遏制支付市场乱象，优化市场环境。三是行业管理更为规范。2016年12月1日开始实施的银行账户三级管理制度，从落实个人银行账户实名制、建立银行账户分类管理机制、强化银行内部管理等方面做出严格要求，并对个人银行账户代理事宜提出规范化要求。四是金融安全保护工作更加深入。2016年9
月，中国人民银行发布《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，从加强账户实名制、阻断电信网络新型违法犯罪资金转移主渠道、加强个人支付信息安全保护、建立个人资金长效机制等方面进一步筑牢金融业支付结算安全防线。五是产品创新更为普遍。自2015年金融IC卡开始发行开始，以芯片为载体的移动支付创新不断涌现，小额支付免密免签、HCE、云闪付、苹果 Pay等各种与移动终端产品结合的支付产品层出不穷。
看到成绩和应对挑战而变革的同时，我们也应该清醒地认识到，受经济增速下行、利率市场化推进、汇率改革、移动互联网金融发展等因素的影响，银行卡产业将面临着资产规模增速进一步放缓、资产质量下降等更为严峻的经营环境。如何化挑战为机遇、深挖潜力，促进银行卡产业的进一步创新发展，在这里，我讲几点粗浅认识，供各位批评和启鉴：
一是立足服务持卡人，致力结合普惠金融和绿色金融的新需求，积极顺势挖掘新的业务增长点。发展普惠金融和绿色金融是一项关乎我国经济结构调整和发展方式转型、关乎人民福祉和银行卡国际发展方向的重要事业。发卡机构应加速顺应新形势、新需求，调整产品结构、加大创新力度，有效对接居民消费、小微企业和“三农”
服务需求，深入推动银行卡服务的网络化、移动化、便捷化、生活化，使金融服务更贴近于百姓生活；同时，倡导持卡人低碳生活、绿色消费，将普惠金融和绿色金融要求落到实处，挖掘新的业务增长点。
二是坚持依法合规经营，严格把控风险。截至2016年三季度末，信用卡贷款逾期不良的风险处置压力持续增大，新增损失类贷款在各行业新增损失类贷款中排位第一，不良风险呈上升趋势。随着市场环境的不确定性增强、各项创新支付技术的涌现，银行卡产业面临的风险因素也日益复杂，这就更加要求行业要依法合规经营，尤其是严控风险，既要注意规避一般风险，又要谨慎防范特有风险，还要抓住业务风险的关键因素，找准薄弱环节，科学制定风险管控的处置策略，健全业务风险防范机制，更好地促进行业在严控风险中稳健发展。
三是着眼移动互联网应用，加速银行卡产品和服务的创新。随着信息技术和互联网科技的日益发展，我国移动支付市场出现了爆发式增长，移动互联网金融时代已经来临。在此背景下，各家商业银行应更加积极转变经营管理思路，创新产品和服务，借助移动互联网技术，加快线下向线上迁移、传统支付向移动支付迁移、固化服务向移动服务迁移的步伐。在大额在线支付及安全要求较高的支付领域，继续强化比较优势，对小额、频繁、安全要求相对较低的线上支付领域，积极研发、优化线上快捷支付产品，借助移动互联平台提供更为精细化的服务，以应对非银行支付机构的挑战，应用移动支付技术或新兴业务模式，提供通用化的线上收单服务，积极开拓移动收单业务“蓝海”。
四是加大安全支付业务流程改进和技术创新力度，加强公众宣传教育等多措并举，确保银行卡用卡安全。安全风险管控是银行卡产业发展的生命线。在银行卡用卡的各个环节，安全意识一刻都不能放松。因此，银行业要不断加强安全领域的技术和硬件投入，提高风险管理及控制水平。同时，银行卡产业各方要联合起来，不断加强对公众的宣传和教育，普及银行卡支付相关知识，帮助消费者树立风险防范意识。此外，还要加大银行卡诈骗、盗刷等违法违规行为的打击力度，相关方各司其职，多措并举，形成合力，保障用卡安全。
今天，第三届银行卡专业委员会正式届满，在三年任期内，卡委会在有关部门和广大成员的大力支持下，积极进取，勇于担当，在加强行业自律、维护行业秩序、保护持卡人合法权益等方面做了大量工作，发挥了重要的桥梁和纽带作用。在此，希望新一任主任单位能够积极配合中银协落实各项工作，继承和发扬第三届卡委会的先进经验做法，充分发挥好卡委会的专业优势和平台桥梁作用，勇于担当，善于创新，奋发有为，为银行卡产业的继续快速发展提供支持和服务。也希望各会员单位能充分利用好卡委会这个平台，相互借鉴，优势互补，抱团发展。同时，中国银行业协会也将继续大力支持银行卡产业的发展和卡委会的工作。我相信，在社会各界的大力支持下，在全行业的不懈努力下，中国的银行卡产业一定能逆势而上，应对新挑战，推动银行卡产业发展再上新台阶，以更加优异的成绩迎接党的十九大召开。
最后，预祝大会取得圆满成功。谢谢大家！
加强标准引领，让残疾人群体共享金融发展成果
——中国银行业协会党委委员、秘书长黄润中在《中国银行业无障碍环境建设标准》制定工作启动会上的讲话
（2017年7月17日 北京）
尊敬的各位领导、专家、参会代表：
大家下午好！
值《中国银行业无障碍环境建设标准》制定工作启动会
召开之际，受潘书记委托，我谨代表中国银行业协会，对银监会领导、无障碍环境建设领域专家和会员银行及地方银行业协会与会同仁的莅临，表示热烈欢迎和衷心的感谢！
目前，我国现有残疾人8500万，涉及到的残疾人家庭亲属2.6亿。***总书记强调，要对残疾人这一特殊困难群体给予特殊关心、特别关怀，要让广大残疾人过上衣食无忧、安居乐业的生活。2012年，国务院出台《无障碍环境建设条例》，要求创造无障碍环境，保障残疾人等社会成员平等参与社会生活。我国《国民经济和社会发展第十三个五年规划纲要》也明确要求，加强残疾人无障碍设施建设和维护，提升残疾人服务保障水平，努力让残疾人共享我国经济社会发展成果。
银行业作为关乎国家经济命脉，联系人民生活的重要行业，认真学习贯彻第五次全国金融工作会议精神，坚决落实党中央国务院对残疾人的关怀，持续做好对残疾人的服务，责无旁贷。近年来，在银监会的指导下，在残疾人组织和社会各界的协助下，中国银行业协会携全体会员银行多次组织贴近残疾人的关爱活动，大力推动行业无障碍服务制度和机制建设。一是印发了《关于进一步完善残障人士银行服务的自律要求》和《关于进一步改进无障碍银行服务的自律约定》等五项行业公约，将无障碍设施建设以及公平对待消费者的条款纳入了《中国银行业营业网点文明规范服务标准评价体
系》。二是连续7年组织“普及金融知识万里行活动”、举办“
银行业消保竞赛”、积极参与中残联组织的各类扶残、助残、公益行动、交流研讨等活动，为银行业扶残助残营造了良好的社会氛围。三是通过每年度发布“服务报告”和“社会责任报告”、受理残疾人建议和诉求、开展银行业无障碍设施和服务体验活动，为银行业与残疾人客户之间沟通交流搭建了平台。四是组织全国银行业金融机构，编制完成行业首份《中国银行业无障碍服务情况调研报告》，获得中残联的高度评价。《报告》在总结银行业无障碍环境建设取得成果的同时，也发现了诸如执行国家政策、监管规定、行规行约不到位，顶层业务流程设计未充分考虑残疾人需求等情况和问题，为政策优化提供了参考。五是总结提升各地各行先进做法。上海市银行同业公会等地方协会关于银行业无障碍服务规范经验做法，在地方规范做法基础上提升为全国性行业标准。
为了进一步全面提升银行业无障碍服务水平，根据《深化标准化工作改革方案》（国发〔2015〕13号）和近日“一行三会”及国家标准委联合发布的《金融业标准化体系建设发展规划（2016-2020）》，推动我国银行业无障碍环境建设工作向制度化、规范化、标准化的纵深发展，中银协特此组织《中国银行业无障碍环境建设标准》的编写工作。本《标准》将首先以团体标准的方式发布，在标准起草过程中，协会将向金标委和国标委提出将本标准作为全国性金融行业标准和国家标准加以立项，推动本标准成为全国残疾人服务标准的标杆。
在此，我对本标准的制定工作提出四点意见建议，供大家参考。
一是要确保《标准》内容的有效性和实用性。牵头编写单位和参与编写单位要充分听取监管部门、中残联、无障碍环境建设专家等多方意见和建议，编写工作既要符合国家无障碍环境建设相关要求和符合银行业监管规定，也要充分考虑行业发展实际和社会环境因素，在内容上体现出“可实施”、“能落地”和“有效果”的特点，切实起到提升银行业无障碍环境建设水平的作用。希望相关各方以强烈的社会责任感，毫无保留地提出意见建议，贡献智慧和力量。
二是要广泛汲取国内外残疾人服务的先进理念和方法，体现标准的引领作用。本《标准》应在有效性和实用性的基础上，从残疾人服务最佳实践的角度，结合我国残疾人实际和金融服务现状，广泛汲取国内外先进理念并将其体现在相应的标准条款中，引领金融机构在技术、服务和流程等方面采用更加有利残疾人的措施和方法，方便广大残疾人享受金融服务，要达到“接地气”和“有引领”相辅相成，相得益彰的效果。希望制定的标准能够切合银行业实际，满足残疾人特殊要求，体现关照，彰显大爱，实现残疾人满意、银行业高兴、经济和社会效益显著的多赢目标。
三是要求同存异，认真处理焦点和矛盾问题，努力提出政策建议。银行业整体对残疾人士的优质服务是一个艰巨和持续性的工作，不仅需要从服务本身进行突破和改进，更加需要从国家法规和社会规则等方面进行补充和完善。在本标准的制定工作，请大家务必发扬充分沟通、彼此理解、相互支持的精神，在处理焦点和矛盾问题时求同存异，必要时可以整理出政策建议供国家有关部门参考，共同保证标准制定工作顺利地实施。希望标准的制定实施能解决目前一些实际问题，并且在实施过程中循序渐进地反映更多的需要共同解决的问题，因此还会有修订完善的空间。
四是要建立机制，确保《标准》编写工作按时保质完成。根据编写时间计划，各位专家及编写单位要协同合作，在编写过程中，建立起畅通的沟通交流机制，对遇到的问题共同寻求解决方案，协商一致，确保按时保质完成编写任务。会后，协会将建立《标准》编写工作微信群，为编写组搭建一个方便、快捷的交流互动平台。
无障碍环境建设是一项系统工程，需要全社会的共同努力。银行业协会将继续积极践行社会责任，以《中国银行业无障碍环境建设标准》成果来引领全行业金融机构更好地满足残疾人客户日益增长的金融服务需求，努力让残疾人客户共享我国金融经济社会发展成果和优质的金融服务。
谢谢大家！
加强消费者保护 把防控金融风险摆在更加突出的位置
——黄润中秘书长在中国银行业协会消费者保护委员会换届暨第三届常务委员会第一次会议上的讲话
中国银行业协会秘书长 黄润中
（2017年5月19日·北京）
尊敬的李志成首席、各位代表、各位同仁:
大家上午好！
值此“中国银行业协会消费者保护委员会换届暨第三届常务委员会第一次会议”召开之际，我谨代表中国银行业协会,向拨冗参加本次会议的代表表示热烈的欢迎!向消保委第二届常务委员会在工行连续两届主任单位的带领下所作出的努力和工作表示崇高的敬意!也借此机会,对各位同仁长期以来对银行业发展所作出的贡献和农行提供的会务支持表示衷心的感谢！
金融消费者是金融市场的重要参与者，也是金融业健康可持续发展的推动者。加强金融消费者权益保护工作是防范和化解金融风险的重要内容,对提升金融消费者信心、改进金融服务质量、维护金融安全与稳定、促进社会和谐具有积极意义。2008年国际金融危机爆发与蔓延凸显了加强金融消费权益保护的重要性，国际社会将其提升为维护金融稳定的核心议题。国际消费者联盟、G20、金融稳定理事会、世界银行、IMF等国际组织，相继发布了加强金融消费者保护的指引，例如G20制定《金融消费者保护高级原则》、世界银行发布《金融消费者保护的良好经验》等。美、英等西方发达国家出台一系列金融监管改革法案，重点加强消费者保护。
近年来，金融消费者权益保护工作得到我国政策层、业界和公众的高度关注，并已形成“政府高度重视、机构深入推进、社会广泛参与”的局面。《“十三五”规划纲要》明确指出，金融监管要加强保护金融消费者合法权益的行为监管。2015
年底，国务院颁布《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》，2016年底央行印发《金融消费者权益保护实施办法》。2017年“315消费者权益保护日”，银监会主席郭树清在《2016年度中国银行业服务改进情况报告》暨文明规范服务千佳示范单位发布会上强调，银行业要有“端盘子”的服务精神，积极履行公平对待消费者的理念，维护消费者合法权益，高度重视客户投诉，加大消费者权益保护宣教力度。近年来，银监会相继发布《银行业消费者权益保护工作规划纲要（2012-2015）》、《关于加强银行业消费者权益保护解决当前群众关切问题的指导意见》、《银行业金融机构消费者权益保护工作指引》、《银行业金融机构消费者权益保护工作考核评价办法》等多个专门的制度性文件，旨在督促和引领银行业金融机构将消费者权益保护相关要求融入公司治理、企业文化与经营发展战略。今年3月，银监会印发《关于开展销售专区“双录”实施情况专项评估检查的通知》，要求银行业金融机构认真落实销售专区产品销售“双录”（录音录像）有关要求，杜绝虚假承诺、误导销售和欺诈营销。
中国银行业协会在中国银监会的指导下，在全体会员单位的大力支持与配合下，依托消费者保护委员会，历经六年不懈努力，开展了一系列消保工作，取得一定成效。第一，建立健全消保制度体系，为保护金融消费者合法权益奠定制度基础。自消保委2011年成立以来，先后出台了《关于进一
步完善残障人士银行服务的自律要求》、《中国银行业公众教育服务工作规范指引》、《中国银行业电子渠道信息无障碍设施建设自律指引》等指引规范，督促和引领银行机构增强消保意识。第二，开展消保课题研究和实地调研，引领银行机构提升消保理论水平和实践能力。协会曾成立专题课题组，组织业内外专家团队，编写《银行服务百姓读本》、《银行从业人员消费者权益保护知识读本》等著作，发布《中国银行业无障碍服务情况调研报告》。第三，建立消保教育长效机制，营造良好金融生态环境。一方面，加强对银行从业人员培训，并多次组织消保竞赛，通过“以赛代训”形式，引领从业人员增强消保意识与能力；另一方面，连续第七年组织开展“金融知识万里行”活动，增强金融消费者对金融知识的掌握能力以及金融风险识别与防范能力。第四，加强与中消协、残联等社会相关部门的合作联动，共同优化金融服务环境。尤其是在改善残障人士服务方面,协会多次收到残联的致谢函与牌匾,并曾获得国务院“全国助残先进集体”光荣称号。
当前，国内外经济金融形势复杂多变，不确定性因素增多，金融改革和创新不断推进，社会公众越来越广泛参与现代金融活动，这更凸显了维护金融安全的必要性和紧迫性。***总书记
在中央政治局第四十次集体学习时的重要讲话中强调，金融是现代经济的核心，金融安全是经济平稳健康发展的重要基础。对于国家而言，金融安全关系着经济社会发展大局；对个人而言，金融安全关系着百姓的“钱袋子”。
新形势带来新挑战，提出新要求，也蕴含新机遇，在此与大家交流几点看法：
一是要注重细分金融消费者群体，提高消保工作的针对性和有效性。银行金融机构要充分了解不同金融产品和服务消费者的金融偏好与风险容忍度；有效区分弱势金融消费者、普通金融消费者和高端金融消费者，了解其风险识别水平和风险承受能力；有效判断正常金融消费者和恶意金融消费者，避免“过度保护”和“保护不足”，打击违法违规违章行为遏制金融乱象。
二是要不断完善相关制度体系与机制建设，为金融消费者权益保护提供制度保障。一方面，要完善相关法律、法规、规则，确保金融消费事前、事中、事后权益保护都有章可循，补好制度短板；银行要根据自身业务实际，制订与各项法律、法规、规则相匹配的实施细则和操作规章，切实保障各项规章制度的应有效力。另一方面，要继续加强消保教育长效机制建设，增强银行从业人员对消保理论、先进经验和技术的掌握能力，帮助消费者及时了解金融业务的发展，强化其自我保护能力，从而促进银行与消费者之间的良性互动。
三是要善于运用大数据、云计算、区块链、人工智能等新型技术，构建金融消费者保护新模式。这些新型科学技术正在变革着金融运行模式和服务方式，在大幅提高金融服务
质效的同时，也增加了消保工作的难度。银行业金融机构要深入分析新型金融科技对金融消费者权益所带来的变化，探索如何有效运用新技术改善消保渠道和工具。
四是要进一步加强与社会相关部门合作联动，形成金融消费者保护“安全网”。银行业金融机构对消费者保护负有主体责任，但不是唯一责任人。从国际惯例来看，金融消费者保护往往离不开工商行政、公检法等部门的参与和支持。同时，行业协会、中消协、专家学者等，也是推动金融消费者保护的重要主体。因此，银行机构要在切实发挥主体责任的同时，加强与社会相关部门合作，形成消费者保护的合力。
五是要进一步发挥好消保委的平台作用。各常委单位要充分发挥委员会的组织协调作用，妥善处理监管机构、消费者保护组织、金融机构及消费者之间的关系，协调多方资源共同推进委员会各项工作；各常委单位之间要建立沟通交流机制，在年度固定的常委会议的基础上，通过微信群、培训、座谈等渠道，就最新消保监管政策、先进经验、优秀作法、当前热点、风险舆情等方面，加强同业间的沟通和交流，完善日常议事制度。各常委单位要加强责任意识，一方面应主动建言献策，通过委员会平台引领会员单位开展各项工作，将好的消保管理思路传递给全体会员单位，另一方面要主动关注委员会发展，协助委员会办公室高效完成日常工作，切实履行《消费者保护委员会工作规则》赋予的职责。
在贯彻落实中央关于“把防控金融风险放在更加突出的位置”的重大决策部署要求下，在消保委常务委员会换届之际，我们要在银监会指导下，实现金融消费者保护工作的平稳过渡，继续引领全行业保护消费者合法权益，切实担负起维护金融安全责任，牢牢守住不发生系统性风险底线，为实体经济发展创造良好金融环境，务实做好各项工作，以优异成绩迎接十九大的胜利召开！
谢谢大家！
坚守支农支小定位，扎实做强做优转型 助推供给侧结构性改革背景下的村镇银行成为百年老店
——中国银行业协会黄润中秘书长在村银委一届五次常委会上的讲话
（2017年3月30日）
各位领导，各位同仁：
上午好！
阳春三月，齐聚特区，同商大计，共谋发展。欢迎大家出席村镇银行工作委员会（以下简称村银委）一届五次常委会。在此，我谨代表中国银行业协会，对本次村银委常委会的成功召开表示热烈祝贺，对各位与会常委单位代表及列席代表表示诚挚欢迎，对各常委单位所做的重要工作表示衷心感谢。同时，也感谢深圳市银行业协会为保障会议顺利召开所做的大量工作！
3月初，银监会召开村镇银行培育发展十周年新闻发布会通报了村镇银行十年令人鼓舞的发展成绩，刚刚闭幕的两
会又吹响了供给侧结构性改革全面行动的冲锋号角。村银委常委会在这个时候召开可谓恰逢其时。上周我在浙江调研农村中小金融机构，给大家分享两个典型案例。一个是湖州市湖商村镇银行联合会，是湖商村镇银行自发组成的社会组织，管理和服务南浔农商行发起设立的两省十市十四个县域的湖商村镇银行，为湖商村镇银行建设业务系统，培养专业人才，搭建综合协调服务平台。14家村镇银行在服务三农小微方面，找到市场空间；另一个是浙江瑞丰农商银行，作为一家县域农商行，资产规模已超千万，利润已达11亿元，存、贷款市场份额分别为38.9%、33.5%，主要业绩指标甚至超过发达地区城商行。以上两个案例证明，只要坚持市场定位，村镇银行是可以做到可持续的，是可以盈利的，农村中小金融机构也是能够做强做优的。
借此机会，我就村镇银行的十年发展总体成绩、转型发展创新路径和村银委总体工作思路谈几点体会，供大家批评参考。
一、村镇银行十年发展取得显著成效
村镇银行是我国县域金融体系增量改革的典型实践，自2007年开始组建以来，呈现出稳健快速的发展势头，较好地坚持了“支农支小”的战略地位，有力地支撑了城乡经济协调发展。
一是村镇银行促进了多元化农村金融服务供给体系的形成。截至2016年末，全国共组建村镇银行1519家，已覆盖全国31个省份的1213个县市，县市的覆盖率达到67%。县域适度竞争的农商银行和村镇银行“双法人”格局已初步形成；二是村镇银行成为金融服务“三农”和小微企业生力军。2016年末村镇银行资产规模1.24万亿元，各项贷款余额7021亿元，其中农户与小微企业贷款占比93%，户均贷款41万元，存贷比74%。十年来，村镇银行坚持“小额、分散”的信贷原则，存贷比居所有县域银行业金融机构首位，吸收资金全部投放当地，建立了资本从城市到农村的回流渠道；三是村镇银行成为民间资本进入银行业的重要渠道。截至2016年末，村镇银行实收资本1135亿元，其中引进民间资本达到815亿元，占比72%。村镇银行的股权结构既激发了民间资本参与银行业的积极性，又壮大了村镇银行资金实力。此外，村镇银行的设立也有利于资本的跨区域流动，增加了西部地区的信贷总量，激活了东部地区的存量资本，促进了区域平衡发展。
总体来说，经过近10年的培育，村镇银行取得快速发展，已逐步成为服务农村县域的金融生力军，初步实现了农村金融新政“消除金融空白、解决竞争不充分”的政策导向，是我国农村金融领域具有里程碑意义的变革。
二、村镇银行转型发展要做好四篇文章
在全面建成小康社会、全面深化改革的重要阶段，互联网等新金融业态快速发展，农村金融市场竞争日趋加剧，农村金融消费者需求日新月异，村镇银行需要把握经济发展趋势，研判农村市场变化，找准核心竞争力，激发创新潜能，这对专业人才缺乏、信息相对闭塞、信息科技薄弱、创新能力不足的村镇银行来说挑战巨大。因此，村镇银行的发展要在定位、服务、管理和转型四个方面做好文章。
一是坚守支农支小定位，回归政策本源。支农支小是村镇银行得以产生的基础，是村镇银行经营发展的根本定位。十年发展的实践表明，村镇银行在县域具有明显的比较优势，要想稳健发展必须坚守支农支小的战略定位。农业供给侧结构性改革的背景下，新农村建设市场巨大，县域经济发展空间广阔。明显的比较优势和有利的外部环境足以支撑村镇银行未来更大的发展。因此，村镇银行应进一步巩固县域社区银行金融特性，扩大县域金融比较优势，明确定位，增强定力，在传统业务领域精耕细作，扎实做好农村金融服务。
二是深耕差异化服务，夯实经营基础。村镇银行在经历设立初期的快速发展后，已逐步进入冷静发展期，供给侧结构性改革的背景下，需要在农村金融服务供给上下功夫，需要向产品和服务创新要动力，在充分尊重区域特点和市场规
律的前提下，秉承工匠精神，深耕农村市场，结合自身实际走差异化、特色化的发展路子。村镇银行不怕小，不怕土，只要接地气、贴草根、有特色、有创新，就能以“小而美”的姿态迎接更广阔的未来。
三是推进精细化管理，弥补自身短板。实事求是地说，与其他银行相比，村镇银行的整体发展仍处于后发阶段，经营管理粗放、内控机制薄弱等问题仍很突出。随着经济结构调整和金融改革的纵深推进，村镇银行应充分发挥管理半径小、决策路径短、服务效率高等优势，建立与机构发展阶段相适应、与风险管控能力相匹配的精细化管理机制，通过优化内部流程，夯实内控基础等有效举措，降低运营成本，提升管理效率，练好内功、补足短板，转变粗放式管理模式，探寻内涵式发展路径。
四是探索集约化转型，突破发展瓶颈。村镇银行发展十年，支农支小成效明显，但规模化、集约化、专业化转型问题亟需破题。村镇银行的转型发展，需要机制创新的顶层设计，重点解决集约化、规模化的问题。2017年全国农村中小金融机构监管工作会议也明确提出：村镇银行的培育监管，要完善区域挂钩政策，推出全国集中连片特困地区县、中西部老少边穷地区县准入优惠政策；积极支持主发起行探索实施投资管理型村镇银行，提升村镇银行规模化组建、集约化管理和专业化服务水平。这些举措将进一步释放改革红利，
激发创新动力。协会将配合监管部门充分
汇聚行业合力，积极开展相关调研，探寻村镇银行转型发展的新机遇、新动能。
三、村银委协调服务应发挥行业引领作用
村镇银行地处县域，小且分散，经营缺乏规模化，发展缺少引路人，比其他任何银行业机构都更需要依托行业协会大平台，形成合力，抱团发展。中银协村银委自2015年初成立以来，积极当好村镇银行的代言人，努力做好监管部门的助手。截至2016年末，村银委会员数量已达370家，入会机构数量接近全国开业运营村镇银行数量的30%，是中银协成员数量最多的机构类委员会。
过去一年，村银委在创新联动工作机制、加强行业合作抱团、推动扶持政策落实、树立行业良好形象等方面开展了一系列卓有成效的工作。一是率先开通委员会微信公众号、建立会员高管交流群、对接会员线下交流及业务合作，促进经验交流、信息共享，在行业内形成了“有事找村银委”的良好氛围；二是深入开展村镇银行扶持政策落实情况专项调研活动，提出营改增税率优惠、分支机构放宽跨县域准入等政策建议，得到相关部门积极采纳，为会员单位谋了实实在在的福利；三是组织召开“全国村镇银行普惠金融研讨会”，公开征集村镇银行普惠金融服务亮点材料及典型案例，公开发布《全国村镇银行普惠金融服务的倡议书》，在引领村镇银行
树立普惠金融服务理念等方面积极作为。特别值得肯定的是，各位常委单位较好地发挥了示范和引领作用，承担了“排头兵”和“领头羊”的角色，我谨代表中银协对大家辛勤的付出表示衷心的感谢！
下一阶段，村银委要在深入研判宏观经济形势的基础上，从以下几个方面做好维权自律协调服务工作。
一是继续优化联动工作机制。村银委与地方银协建立的联动工作机制，充分发挥地方协会贴近基层的优势，实践证明，这个方式非常好，也非常符合村镇银行点多面广的特点。村银委要继续在区域性联动的基础上，深化与发起机构的联动工作，强化委员会专项工作组的工作职能，进一步完善工作机制，推动村镇银行稳健发展。
二是继续搭好行业综合服务平台。村银委要以搭好行业综合服务平台为己任，以实现会员单位合作共赢为宗旨，抓好村镇银行互联网金融综合服务平台实施落地，搭建同业交流、实地调研、论坛沙龙等形式多样的沟通平台，开展典型案例分享等交流活动，树典型立标杆，推动机构间对接业务、开展深度合作。
三是继续当好行业代言人。村银委应积极发挥协会大平台的作用，当好村镇银行的娘家人和代言人。积极开展相关
政策调研协调工作，为村镇银行的发展营造更加有利的政策生态环境；积极研究村镇银行转型升级、防范风险、优化服务等专项课题，配合监管部门为村镇银行健康可持续发展探索创新路径；建立村镇银行与监管等相关政策制定部门的沟通对话机制；开展“支农支小服务示范单位”等评选工作，树立行业标杆；集中行业力量完成《村镇银行十年发展报告》编写发布工作，进一步提升行业品牌影响力。
四是继续完善培训研修长效机制。村镇银行存在人才总量不足、整体素质不高、培养不规范、结构不合理等突出问题，迫切需要村银委为村镇银行建立和完善人才培训研修的长效机制。村银委要在参训学员层次划分和培训形式互联网化两个方面下功夫，理论与实践结合，课堂教学与实地考察结合，适时开展境内外考察学习活动，突出特色、聚焦前沿，增强培训研修的针对性和时效性，为村镇银行培养新型金融人才。
五是继续提升普惠金融服务质效。普惠金融是一种新的金融理念和新的金融制度，也是整个金融发展的一个新阶段。作为农村地区实现普惠金融战略的重要金融载体，村镇银行因普惠而生。村银委应进一步引导机构树立普惠金融服务理念，强化普惠金融服务意识，在坚持经济效益和社会效益的协调平衡的前提下，通过发挥金融加速脱贫能效，创新服务模式，降低服务成本，在切实推动村镇银行担当社会责任等
方面发挥积极作用。
各位同仁，2017年是推进供给侧结构性改革的深化之年，也是村镇银行稳中求进着力转型的关键之年。做好今年的工作，任务艰巨！“功崇惟志，业广惟勤”，希望村镇银行工作委员会各位常委单位能够勇于担当、善于创新，勤勉尽责干事创业！我们相信，在各位常委单位的共同努力下，必将推动村镇银行实现更具合力、更高效率、更可持续的稳健发展！村镇银行事业必将取得更加丰硕的成果！
最后，预祝大会圆满成功，谢谢！
借助金融科技 助推商业银行转型发展
——中国银行业协会黄润中秘书长在“2017年中国金融论坛”上的讲话
（2017年6月8日 北京）
尊敬的马德伦副行长，各位领导、各位专家，女士们、先生们、朋友们：
大家上午好！
非常高兴应邀参加“2017年中国金融论坛”，也很荣幸中银协作为联合主办单位参与其中。这次论坛以“金融科技创新服务实体经济发展”为主题，邀请了许多重量级领导与嘉宾莅临演讲，内容丰富，很有价值，意义重大。首先，我代表中银协对各位领导与嘉宾的参会表示热烈的欢迎和衷心的感谢，对大会组委会辛勤付出表示由衷的感谢。借此机会，我与大家分享一下关于“借助金融科技，助推商业银行转型发展”的几点思考，共大家参考。
最近一段时间以来，金融科技概念备受全球瞩目。有数据显示，全球投向Fintech领域的资金规模在迅速扩大，仅创业公司接受的风险投资，从2012年25亿美元到2014年的77亿美元，再到2016年的127亿美元，在四年时间里增长了408%。从地域分布来看，截止目前，中国和美国作为两个主要的FinTech投资中心，共有1414家FinTech公司，总投资规模259亿美元，这其中，中国的FinTech投资规模达139亿美元，位居全球第一。从投资领域来看，FinTech在个人消费及借贷领域应用最多，占比分别为15.79%和8.90%。据人民日报6月4
日报道，中国科技步入跨越式发展，初步进入了从跟跑到领跑的历史性时代，科技创新发生了整体性、格局性的深刻变化，科技对金融经济社会发展的支撑作用日益明显。
上个月5日，央行刚刚成立金融科技委员会，旨在加强金融科技工作的研究规划和统筹协调。可以说，金融科技势不可挡、时代已经到来。金融科技对于提升金融效率和优化金融服务有多大作用？对商业银行带来了哪些挑战？商业银行如何借助金融科技实现转型发展？下面，就这些问题，我谈点粗浅看法。
一、金融科技为金融发展注入了新的活力
金融科技是技术驱动的金融创新，遵循金融本质，以数据为基础，以技术为手段，帮助金融行业提升效率与降低成本。
目前，巴塞尔银行监管委员会将金融科技分为支付结算、存贷款与资本筹集、投资管理、市场设施等四类。这四类的显著特点就是科技，采用科技手段而非商业模式变化来进行创新，变革服务渠道，提升金融系统运行机制，提供更加有效的服务。一是延伸了金融服务的深度。数据科学、人工智能等科技有助深挖金融需求，使传统业务更具灵活性与延展
性，实现个性化风险定价、服务与精准营销。二是拓宽了金融服务的广度。互联网、大数据与风险分担机制的创新使金融服务能够覆盖传统金融机构因杠杆经营风险要求而不能覆盖到的金融需求，扩展服务范围与服务能力。三是改变了金融服务的组织形式。新型科技如区块链通过重构金融组织方式，实现了高效率、低成本的服务方式，优化客户体验，降低了金融供给和需求之间的错配。
应该说，金融科技在全球金融业引发了竞相研发投入、不断深入运用的竞合热潮，为金融提升效率、降低成本、强化风控注入了活力。值得强调的是：金融科技虽然并未改变传统金融的核心业务逻辑（即资金的融通），也没有改变金融服务的本质即信用；但是却通过改变技术在金融活动过程中的流程与作用，将技术端从过去的支持、辅助性作用推向前台，大大突出了科技综合引领作用。
二、金融科技给商业银行带来了挑战
目前，金融科技在我国方兴未艾，随着其带来的业务模式创新与解决方案不断出现，也给商业银行发展带来了一些挑战。
首先，对理念的挑战。金融科技涌现运用倒逼商业银行去研究技术、去应用技术，而商业银行特别是中小银行机构
往往受制于思想观念旧、科技实力弱、资本积累少等多种因素，限制了自身科技创新发展能力。部分商业银行管理层对创新业务与现有核心业务的可能冲突有顾虑，不敢大胆尝试；部分商业银行管理层坚持要求创新项目必须有一个“可以预知的，并且能被认可的结果”，错过了研发投入科技创新或者与其它机构合作的最佳时机等。俗话说，思路决定出路，正确的思想是正确行动的先导。所以，商业银行经营管理的理念如何转变以拥抱金融科技是首当其冲的挑战。
其次，对业务的挑战。一是支付中介受到挑战。2016年，非银行支付机构累计发生网络支付业务1639.02 亿笔，金额99.27 万亿元，同比分别增长99.53% 和100.65%，仍保持着高速增长态势。第三方支付机构对客户提供跨行收付款、多层级交易自动对账和一对多批量付款等各种资金结算产品，不断侵蚀银行客户；还借助互联网、移动通信等渠道推出边界的电子支付服务，如转账、缴费、购票等，正逐步培养起用户习惯。虽然第三方支付背后的账户体系仍然由银行掌握，但前端的支付场景正在被互联网和移动支付快速攻陷，银行卡支付的市场份额正在下降。二是信用中介受到挑战。P2P“去中介化”的网络融资模式逐渐被社会特别是90后年轻人理解和接受，使得个体之间直接金融交易模式呈现出较强的生命力，金融脱媒有所加剧，一定程度上冲击了商业银行信用中介地位。三是传统金融服务受到冲击。金融科技改变了商业银行传统持牌金融服务商地位，金融科技企业同样能
够销售金融产品，并且基于其更注重客户体验和大数据分析，其在某些简单、标准化金融产品上的销售能力上具有比较优势；在理财服务方面，技术成熟强化了风险防控，同时也降低了理财服务门槛，促使网络理财快速增长。
第三，对流程方面的挑战。金融科技实现了业务与风控流程的前中后台一体化和自动化，其更直接流程管理，低价、迅速实现价值存储和资产转移，大幅降低交易时间和成本，为用户提供更优异的服务体验。而商业银行半人工化的核心业务流程已经无法适应金融科技时代的市场竞争，前台如何借助金融科技更方便、更全面地获取客户信息，更敏锐地洞察客户需求；中后台如何借助金融科技实现业务流程整合、优化与创新，保证服务的高效性以及客户良好的服务体验；前中后台转型过程中如何实现集成式风险管理，快速响应、及时匹配市场需求等都是迫在眉睫的问题。
三、借助金融科技，助推商业银行转型发展
当前，金融科技创新的重要性已经被广泛认同，商业银行也已行动起来，通过科技创新来提升甚至颠覆业务管理运营。借助金融科技、助推商业银行转型发展应重点把握以下几个方面：
一是转变经营理念。从战略高度上深刻认识金融科技发
展带来的机遇与挑战，转变传统经营管理观念，充分借鉴金融科技企业发展金融业务的成功经验，不断发挥在支付结算、资金托管、市场交易等自身优势，提升以客户为中心的产品研发和金融服务水平。重塑企业创新文化，植入金融科技企业的创新基因，共同投身创新，引入创新孵化和内部风险投资机制，扩大试错容忍度，以提升客户价值、客户体验和客户满意度为出发点和落脚点，充分调动和发挥员工的创新积极性。
二是主动应用新技术。探索金融科技适用技术的应用，从技术原理、影响机制、应用现状等不同侧面加强研究和分析，并尝试从银行资产、负债、中间业务及运营等层面尝试应用，同时注重风控技术的开发应用。在风险技术成熟情况下，适时推出智能投顾，借助机器人变革传统服务方式、提升运营效率，将财富管理客户对象进一步扩展，在全球范围内为客户提供多样化的资产投资组合，确保资产稳健持续增值。
三是优化组织结构。建立起与新型金融发展相适应的专业化经营组织架构，强化网络金融部门、信息科技部门的专业性。加快现有业务流程的数字化、智能化改造进程，提升综合服务能力和联动发展能力。重视多渠道整合协同，依托互联网技术将柜台、自助设备等渠道无缝接入大数据平台，实现渠道间产品整合、信息共享、流程衔接和服务协同，真
正实现为客户提供一站式解决方案和一体化流程体验，使客户享受到实实在在的增值服务。
四是开展跨界合作。只有跨界合作，才能增创新优势，才能抵御新风险，才能实现新发展。加强与其他金融科技平台之间的合作，在合作模式上创新思路，跨界经营，提供更多更好的产品和服务，实现双赢；加强与金融机构的合作，共同研发具有特色、适合互联网应用的金融产品，形成产品优势；加强与各类社交、电商、娱乐、旅游、生活服务类互联网商务企业合作，广泛布局金融场景，快速拓展客户群，提升客户体验。
为顺应银行业对金融科技融合应用的发展需要，中银协紧密跟踪研究金融科技，在年初我们发布的《中国银行家调查报告（2016）》中就指出：随着互联网、移动手机的普及，传统银行的业务形态正在发生剧变，金融科技化的发展必将重塑银行业态。中银协也将成立金融科技实验室，对金融科技给商业银行带来的影响进行专注、专业的持续研究，并且搭建行业交流平台，发挥引领作用，为借助金融科技助推银行业转型发展做出新的贡献。
最后，预祝此次论坛取得圆满成功，谢谢大家！
金融科技赋能 更好服务实体经济
——中国银行业协会秘书长黄润中在2018中国金融科技产业峰会上的致辞
尊敬的各位领导、各位嘉宾，朋友们，女士们、先生们:
大家上午好！
新时代新征程，新作为展蓝图。2018年是贯彻党的十九大精神的开局之年，是改革开放四十周年，也是决胜全面建成小康社会，实施“十三五”规划承上启下的关键一年。值此新年迎新之际，2018首届中国金融科技产业峰会今天在北京隆重召开，可谓正当其时。在此我谨代表中国银行业协会作为峰会的支持单位对本次峰会的成功召开表示热烈的祝贺！对一直以来关心支持银行业改革发展的主办方中国信息通信研究院及社会各界表示衷心的感谢！
党的十九大报告明确指出“建设现代化经济体系，必须把发展经济的着力点放在实体经济上，把提高供给体系质量作为主攻方向，显著增强我国经济质量优势”；还强调“推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合，在中高端消费、创新引领、绿色低碳、共享经济、现代供应链、人力资本服务等领域培育新增长点、形成新动能”
。这为金融科技的发展、银行业及产业发展的未来指明了方向。
当前，数字化、网络化、智能化、移动化使现代社会和经济活动变得更加灵活、便捷、智慧。金融科技也成为驱动金融服务创新发展的动力，金融科技正在赋能银行业，推动着数字虚拟经济与实体经济的深度融合。借此机会，我结合峰会的主题及银行业的实际，谈谈以下四点体会，供大家分享参考与批评指正。
一、银行业加快落实数字中国战略，促进金融科技更好服务实体经济
2017年12月8日习总书记在中共中央政治局就实施国家大数据战略进行的第二次集体学习上，提出了推动实施国家大数据战略，加快完善数字基础设施，推进数据资源整合和开放共享，保障数据安全，加快建设数字中国，更好服务我国经济社会发展和人民生活改善。
银监会高度重视金融科技对银行服务的赋能创新效应，认真落实“创新、协调、绿色、开放、共享”的五大发展理念，针对银行业与现代信息技术深度融合的发展态势，组织编制了《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见》，提出紧跟新技术发展趋势，加强前瞻性研究，进一步深入开
展新技术的创新和应用。
规划中明确支持开展跨界合作，拓展金融服务场景，积极拓展培育跨境、跨领域、跨行业的服务能力。
在过去的一年里，农行与百度，工行与京东，建行与阿里、中行与腾讯，交行与苏宁等都启动了深度合作，银行业与金融科技的融合发展已成为行业共识。在深度融合过程中，银行机构坚持创新驱动，坚持脱虚向实，把创新作为科技服务业发展的根本动力，依托各类创新载体，推动金融领域科技创新，切实担当社会责任，为实体经济注入正能量和新动力，金融机构服务实体经济的效率与能力有了大幅提升，更多中小企业获得了良好发展机遇，质效不断提高。银行业对实体经济的信贷供给力度加大，均衡性提高，2017年前10个月新增贷款12.2万亿元，比去年同期多增1.5万亿元，占新增资产的比例较去年同期大幅提高35.2个百分点。制造业贷款增速继续保持正增长，同比增速较去年同期上升1.6个百分点。投向战略性新兴行业和文化产业的贷款分别较去年同期增加2434亿元和624亿元。用于小微企业贷款、保障性安居工程贷款、涉农贷款和基础设施行业贷款同比分别增长15.4%，44.2%、10.8%和16.4%。
二、银行业聚焦发展普惠金融，推动金融科技更好解决发展中不平衡问题
十九大报告指出，中国特色社会主义进入新时代，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。
金融科技是金融与科技深度渗透、相互融合的产物，其核心在于通过先进技术让金融更好、更高效地服务于实体经济，科技赋能金融，补充和重构着金融业态，更好地推动着普惠金融服务。
金融科技对金融业务的影响是全方位的，在小微信贷、移动支付、消费金融、供应链金融、渠道变革、数据安全、风控等方面都推动着创新性的发展和变革，金融科技不但要加强与传统金融业应用场景的贴合，更要加强与互联网时代不断派生的生活生产场景相契合，致力于场景化的需求与服务，借助先进的技术可以越来越好地解决普惠金融发展中的不平衡的问题。如交通银行在零售、银行卡及客户服务领域中，已有六大类108项业务通过金融科技智能化改造完成了线上和数字服务迁移。又如中国建设银行通过改进服务流程，采用人脸识别技术，构建多样化的场景服务形态，投放智慧柜员机4.3万台，平均每天开户10万笔，手机银行业务交易20万笔，解放了3万余名柜员的生产力。这些在银行业中科技应用有效实现了服务的自动化，促进了普惠金融的发展，帮助更多客户能够享受各方面的金融服务。
三、银行业高度重视风险防范，运用金融科技更好守住不发生系统性金融风险的底线
十九大报告强调，健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险的底线。不同的发展阶段有不同的风险特征，在以往传统的经营模式、技术条件下，很多风险还是都是局限于某一局部客户或局部领域等，随着越来越多新技术的应用，除了传统的风险因素，也会带来新技术应用所衍生的风险隐患。在互联网时代，尤其是移动互联网下，各类风险因素的传导机制及其复杂演变变得更为敏感而广泛，借助网络各类风险可以迅速传导到其他领域，可能加大了金融系统的脆弱性，容易引发跨界传染的风险，所以必须要时刻保持风险意识，深刻认识到确保安全永远是金融科技发展的生命线，银行业金融机构必须加强信息科技风险防范，强化网络信息安全管理，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。
另一方面，金融科技的发展和运用，也为金融机构和监管部门带来越来越多新的风险防范模式和手段，通过大数据、人工智能、区块链等技术的应用，对大数据的全面挖掘和深度分析，可以强化反欺诈、风险预警等风控水平，实现从“凭经验判断”到“用数据说话”的转变，进而优化风险管理模式和能力，更加精准地画像客户和识别风险，提高预警能力和风险防控水平，及时排雷，从而有效保障银行业稳健健康运行。
四、银行业注重消费者保护，融合金融科技更好增强人民群众实实在在的获得感
十九大报告强调，深入贯彻以人民为中心的发展思想，保障人民生活不断改善。金融科技在增强金融产品供给多样性和多层次的同时，降低了金融服务的门槛和成本，将大量的长尾客户纳入服务半径，使得更广泛的人群便捷安全地获得看得见摸得着的手机金融服务。同时，在普罗大众中，很多人金融知识欠缺、风险意识不足、风险承受能力薄弱，消费者的保护和风险教育也亟待加强，这也正是融合金融科技可以有所作为的地方。金融科技要以存在的突出问题和重点挑战为导向，运用新技术去解决薄弱领域和环节的问题，不断增强人民群众实实在在的获得感。如浦发银行通过建设多样化途径，打造全方位、多层次的大学生金融消费者教育系统，在互联网渠道实时更新发布最新的案例集，通过真实案例宣贯金融安全的相关信息，正确地面对客户需求，引导其消费正规的金融信贷产品，并且在其整个贷款额度及期限中控制风险，有效通过融合金融科技，给客户带来了风险可控的金融产品和匹配个性化需求的金融服务。
金融科技赋能银行业助力实体经济的发展是必然趋势，随着我国不断发展的经济质量、效益和实力，以及我国对科技创新及研发投入的高度重视，我们可以相信，经过大家共同努力，在未来，我国银行业与金融科技一定会更加深度融
合，在服务国家战略、服务实体经济、服务普惠金融、服务风险防控、服务民生改善等方面发挥更加突出的作用。
中国银行业协会以促进会员单位实现共同利益为宗旨，既当好监管助手体现监管意图，又为银行呼吁反映行业诉求，是政府部门和监管机构与银行业及市场之间的桥梁与纽带。为了更好地推动金融科技的应用与转化，促进银行业与金融科技深度融合发展，我们也筹建了银行业金融科技实验室，希望能够为监管科技、金融科技在银行业内外的应用、创新、融合、发展做些服务工作，共同为我国银行业长期健康和可持续发展做出应有的努力。
最后，预祝首届中国金融科技产业峰会圆满成功！谢谢大家。
凝心聚力 创新发展 务实做好行业自律工作
——黄润中秘书长在中国银行业协会自律工作委员会换届暨第五届常务委员会第一次会议上的讲话
中国银行业协会秘书长 黄润中
（2017年5月18日 北京）
尊敬的许行长，各位常委委员，各位银行业同仁：
大家下午好！
首先，受潘会长委托，我谨代表中国银行业协会向参加本次会议的自律工作委员会常委及有关代表表示诚挚的欢迎！同时，对第四届常务委员会各位常委三年来为行业自律管理工作所作出的努力表示崇高的敬意，对各位同仁为银行业发展所作出的贡献表示衷心的感谢！
行业协会是同业机构自己的组织，应该而且能够敏锐地察觉到所处行业的发展状态、存在问题和发展前景，对业内不同机构的管理水平、技术储备和核心竞争力水平等情况较
为熟悉。党的十八届三中全会提出，要激发社会组织活力，增强其在创新社会治理和提供公共服务等方面的作用，支持和鼓励其更好地参与社会事务管理。中国银行业协会自律工作委员会成立于2006年3月23日。自成立以来，在银监会正确指导下，在协会统一部署下，在历届主任行履职带领下，在各届常委广泛参与下，在各成员行大力支持下，自律委一直秉承服务会员、服务行业、服务社会的基本理念，遵循依法合规、公平公正的工作原则，扎实履行行业自律职能，致力于探索、建立有效的银行业自律工作机制，推进自律合规制度建设，提升各银行业金融机构业务及服务管理效率，培育银行业诚信合规文化；提供顺畅、高效的沟通交流平台，促进银行业金融机构培养自律规范意识，引导各机构关注客户和社会需求，构建友好的合作竞争关系，维护银行业公平有序的市场环境，为行业健康可持续发展提供组织保障。
自律委第四届委员会自2014年4月换届以来，以务实的工作作风，先进的工作思路、严谨的工作态度，积极开展行业自律工作，不断探索完善、加强行业自律管理的方法；根据具体工作开展情况，结合各银行业金融机构实际情况，建立行业沟通平台，寻求问题解决方案，将工作开展落实到位，确保自律工作的适当性、高效性以及可行性。过去三年，银行业自律管理工作平稳高效进行，“百佳”、“千佳”、“星级营业网点”、“明星大堂经理”等文明规范服务品牌体系建设再上新台阶，社会责任报告编制及评估工作深入推进，消费者
保护工作稳步开展，受到社会
各界广泛好评，体现了银行业积极向上的精神面貌，树立了银行业良好形象，为推动银行文明规范服务以及金融安全稳定贡献了力量。
当前，国际国内经济面临形势复杂多变，国际金融市场不稳定因素、不确定性不断增加，我国银行业金融机构经营管理压力不减，文明规范服务的要求更高。2017年《政府工作报告》中指出，要促进金融机构突出主业、下沉重心，增强服务实体经济能力，坚决防止脱实向虚。***总书记在中央政治局第四十次集中学习的讲话中强调，金融机构要支持实体经济转型升级，要让金融回归服务实体经济的“初心”和本源。金融稳，则经济稳。金融活，则经济活。在今年315消费者保护日，银监会郭树清主席提出，银行要有“端盘子”的服务精神，同时要求协会要发挥好“自律、维权、协调、服务”职能，引领银行业加大优质金融服务供给，开创文明规范服务管理提升新局面。
结合全新的国家经济形势、政策指向以及经济金融改革需求，各银行业金融机构应当，全面领会中央对金融形势和金融风险的分析判断，深刻认识宏观审慎评估、货币政策传导、业务合规管理的重要性，把防控金融风险摆在更加突出的位置，主动承担社会责任，充分发挥自身服务实体经济的功能，维护健康的金融环境；同时，自律委要发挥平台优势，整合行业资源，建立沟通桥梁，确保行业自律管理工作扎实
有效推进。在这里，就下一步怎样更好地做好自律管理工作，与大家交流以下几点粗浅的建议：
一是自觉树立行业大局观，不断增强自律规范意识。自律管理工作必须站在整个行业的角度，结合行业特点，积累和传递优秀经验，不断发现新形势下的新问题和新挑战，提出解决方案，讨论形成意见，实现科学发展；同时要紧跟行业发展、经济发展、国际市场发展趋势，不断建立健全自律管理工作机制，逐步完善升级自律工作体系。尤其是，银行业金融机构是金融市场的主体，要切实增强自律规范意识，强化自律约束的自觉性和主动性，勇于承担捍卫金融安全稳定的主要责任。自律是对自己的最好保护，是对行业的基本责任，是对社会的良好回报。
二是重点打造服务品牌体系，提升全行业服务质效。“百佳”、“千佳”、“星级网点”等服务品牌以及“服务改进报告”、“社会责任报告”等行业报告目前已受到业界内外和社会各界广泛关注，协会“315系列发布会及百佳千佳服务网点评估”已于2015年入选国家民政部中国社会组织促进会“行业协会商会品牌服务项目案例精选”第一品牌。这些品牌的精心打造和行业报告的大力传播有助于激励行业内部良性“切磋”，各银行业金融机构互学互鉴，不断改进，不断创新，不断提升全行业文明规范服务品质水平。
三是继续搭建交流互动平台，促进行业内部顺畅交流沟通。自律管理工作不是依靠一个机构或部分机构就能完成的，需要全行业共同参与，因此行业自律管理体系的建设，既要加强各银行业金融机构与自律工作委员会的沟通，也要注重银行业金融机构之间的沟通。自律委应积极搭建沟通平台，组织诸如建立工作微信群、建立工作小组、开展研讨会、意见交流会等，让各机构话有地方说，问题有地方问，多方积极探讨对策，凝聚全行业力量，以高效务实开展工作。
2017年是实施十三五规划的重要一年，是供给侧结构性改革的深化之年，也是银行转型升级的关键一年。自律委要始终秉承一切为了会员单位、一切依靠全体会员单位的宗旨，发挥好行业组织平台作用，不断完善行规行约体系，引领会员单位强化自律意识，分享行业先进思想及做法，凝聚全行业力量，为做好2017年各项工作、迎接十九大的胜利召开而做出新的贡献!
最后，预祝此次会议取得圆满成功！
谢谢大家！
认真学习 夯实基础 深入推进银行业文明规范服务管理工作
——在2017年度中国银行业协会服务管理培训会上的讲话
中国银行业协会党委委员、秘书长 黄润中
（2017年6月6日 广西?南宁）
尊敬的伍娟副市长、尹明勇副主任、陈荣琼副局长、彭正江会长、各位代表及同仁：
大家上午好！刚才，各位领导发表了热情洋溢且信息量巨大的致辞讲话，听了令人感动，催人奋进，深受鼓舞，受益良多，不虚此行。
首先，受潘会长委托，我谨代表中国银行业协会，向参加本次会议的各位代表以及银行业同仁，表示热烈的欢迎！并借此机会，向长期以来为银行业文明规范服务管理作出贡献的各位同仁，表示崇高的敬意！同时，向广西银监局、广西区金融办、广西南宁市政府、广西银行业协会为本次会议成功举办所给予的大力支持与帮助，表示衷心的感谢！
大家知道,从2006年开始，中国银行业开始启动文明规范服务管理工作。在监管部门的正确指导下，在全体会员银
行的系统推动下，在各地方银行业协会的联动组织下，在各级银行业金融机构的积极参与下，历经十多年的探索与实践，在提升行业整体服务水平、加强消费者保护以及服务实体经济等方面取得一定成效。
“没有规矩，不成方圆”。为引领并系统推进银行业服务管理工作，中银协贯彻“标准先行、制度先行”的原则，在银行业产品和服务标准制定方面开展了大量积极而有意义的实践。其中，在服务标准化建设方面，2006年，为响应时任中国银监会主席刘明康提出的“文明构建和谐 规范促进发展”文明规范服务工作理念，中银协开展银行网点服务管理的优秀竞赛，引领全行业将提升服务作为战略举措，支持银行业转型发展。2008年起，中银协陆续制定《中国银行业零售业务服务规范》等数十项行规行约，建立健全了中国银行业自律服务规范制度基础。2014年，经会员银行总行、地方协会、银行网点等多层面机构反复研究讨论、网点现场调研，出台并印发了《中国银行业营业网点文明规范服务评价标准（CBSS1000）》，作为中国银行业文明规范服务百佳、千佳示范单位以及星级管理评估达标工作的考核标准和依据。2015年，为紧跟金融服务新变化和新要求，及时将考核评价标准从1.0版本的65条100分扩展并细化为190条1000分，进而修订升级为2.0版本的200条1000分，包括银行服务十大模块，为稳妥有序推进全行业文明规范服务管理工作提供了统一标准。
2016年，面对经济金融发展新趋势，为动态反映我国银行服务管理工作的新发展和新要求，统筹兼顾银行内部各管理部门、各条线的规范和要求，充分依靠各会员银行，尊重各会员银行、各地方银行业协会的修订意见，几经修订，数易其稿，最终形成《中国银行业营业网点文明规范服务标准评价体系（CBSS1000 3.0）》，适时体现了互联网金融、智能银行服务等新趋势，因时制宜引领银行业金融机构强化“服务创造价值”的理念，使其更具先进性、引领性和权威性，为下一步文明规范服务管理发挥更有效的指导作用。为了进一步提升《CBSS1000 3.0》的权威性，经与人民银行金标委反复多次沟通，中银协决定将其升级为团体标准。目前，已确定升级后该标准名称将改为《T/CBA 20001-2017中国银行业营业网点文明规范服务考核评价标准》。
当前，国际国内经济面临形势复杂多变，国际金融市场不稳定不确定性在增加，我国银行业金融机构经营管理压力不减，客户对文明规范服务的要求日益提高。2017年《政府工作报告》中指出，要促进金融机构突出主业、下沉重心，增强服务实体经济能力，坚决防止脱实向虚。***总书记在中央政治局第四十次集中学习的讲话中强调，金融机构要支持实体经济转型升级，要让金融回归服务实体经济的“初心”和本源。银监会也于日前印发了《关于提升银行业服务实体经济质效的指导意见》等文件，将持续提升“三农”和小微企
业的金融服务水平、提高普惠金融服务水平和能力纳入近期重点工作。银行业要适应形势，坚决贯彻落实党中央以及监管部门相关要求，与时俱进，紧跟时代发展步伐，进一步探索完善银行业文明规范服务工作。结合实际我提三个要求如下：
一、认清形势，服务实体，维护金融安全，让优质的文明规范服务惠及社会大众
关键词之一：服务实体。服务实体包括两个支点：一是对内，指的是要以客户为中心，不管是企业客户还是个人客户，要不断围绕客户为中心去打造自身的价值链。要重视客户投诉处理，坚持用问题导向思路，通过投诉来反馈梳理业务产品是低成本高效率的。除了无理投诉、恶意投诉之外，正常的投诉会给我们带来很好的启迪和借鉴作用。对内的目标是指向服务实体，因为实体经济是“皮”，金融是“毛”，皮之不存，毛将焉附。金融深化要恰如其分，不能过度，这是银行和金融服务实体经济的本意，也是今后在服务管理检查，包括中银协组织专家巡查中主观自由裁量判断的主要依据。比如说，有一些方面是没有规定的，甚至有了规定，产生的作用不是那么正向的，就可以用这样的标准去判断，看其是否服务实体经济，是否以客户为中心，给以加分或减分，从而体现“服务创造价值”这个理念。二是对外。要结合国家新战略，积极支持“一带一路”建设，做好对外开放的跨境
金融服务。目前，我国银行业文明规范服务管理工作还没有涉及到境外，还没有我国银行业金融机构境外机构的网点评估，但是境内的网点评估已经纳入了在华外资银行，比如说深圳的南洋商业银行曾就被评为“千佳”。
关键词之二：金融安全。中央要求把防控金融风险放在更加突出的位置，通过外部的监管要求强化监管。银监会出台了“三三四”专项整治文件，允许有一个过渡期，不是要叠加，但是强调要规范。再比如说人民银行的MPA是中国的首创，银行的货币政策现在讲“两个支柱”，一个是传统的以货币利率调控为主的货币政策，另一个是去年推出来的以货币数量调控为主的宏观审慎评估，比如把表外理财纳入广义信贷来监测等。所以，强化监管是一个趋势。对于服务条线的员工来说，我们要结合自己岗位的职责去贯彻落实好这些精神和要求，防范操作风险等金融风险，坚决守住不发生系统性风险的底线。
关键词之三：普惠金融。普惠金融重大的意义体现在我国要全面建成小康社会，要打好精准扶贫攻坚战。要服务好民生，深入推进“三去一降一补”。要引领银行业发展，G20杭州峰会提出来的数字金融和绿色金融，就是引领。普惠金融用到数字就会谈到均等化，机会均等也体现了文明规范服务的内涵，更重本质，特别是金融创新。今年的3.0标准修订升级体现了营业网点智能化、轻型化、小型化的发展方向。
过去一个营业网点的面积要求高大上，1200、1500平米左右，现在缩到600、800平米，小型化趋势明显。过去信贷都放在这儿，现在可能有的职能剥离了，有的审批权限上收了，很多工作也到线上去服务了，高柜变低柜了。现在离柜率已经到84%，很多人足不出户就能办理和享受银行服务。因此，下一步银行网点结合互联网+、科技金融、大数据应用等新技术的运用，还会迎来新的转型发展。
二、遵守纪律，认真学习，全力以赴消化好这次培训以及做好本年度百佳评估等工作
首先，参会人员要利用本次培训会的机会，充分了解标准的演变历史，更准确把握标准的内容，更深入地理解文明规范服务内涵；其次，参会人员要严格遵守培训纪律，正常出勤，逐条逐项认真学习领会标准内容，回去之后在全行范围内进行辅导培训，结合本行实际，贯彻落实安排部署好年度百佳评估等工作，并形成相应的服务管理规范和制度，以指引提升本行服务管理水平，促进自身经营规范发展，从而赋予标准生命力与活力，并转化为持续的文明规范服务推动力。
三、集思广益，众志成城，共同深入推进银行业文明规范服务管理工作
“服务创造价值”。服务提升无止境，没有最好，只有更好！银行业服务管理是一项系统工程，也是一项长期工程，需要我们全行业坚持不懈的无止境努力。本次培训工作结束后，各会员单位要加快部署下一阶段工作，将本次会议主要精神和内容有效传递下去。工作中遇到的问题，中银协将与各会员单位共同商议、共同探索、共同完善、共同推动，发挥好组织协调的平台作用，合力维护好会员银行的共同利益，与各会员单位和地方协会携手，并肩撸起袖子加油儿干，共同深入探索银行业文明规范服务管理新实践，以更多更优异的成绩迎接党的十九大胜利召开！
最后，预祝此次会议取得圆满成功！
谢谢大家！
上市银行价值研究助推中国银行业科学发展
——中国银行业协会黄润中秘书长在《中国上市银行年报研究（2016）》发布会暨上市银行董办联络会上的致辞
中国银行业协会秘书长黄润中
尊敬的张健华行长，耿伟董秘，各位专家，各位来宾：
大家上午好！
恰逢佳节，群贤咸集。交流分享，助力发展。首先，请允许我受潘会长委托，代表中银协对各位领导、专家、嘉宾的莅临表示热烈的欢迎和衷心的感谢！对《中国银行业》杂志社首次发布《中国上市银行年报研究（2016）》表示诚挚的祝贺!
众所周知，随着深圳发展银行（平安银行前身）于1991年成功挂牌上市以来，截至2017年2月28日，中国上市银行（A+H股）已有37家；截至2016年上半年，中国26家上市银行的总资产已占银行业资产总额的62.9%。
上市银行占我国银行业资产份额近七成，是我国银行业的优秀代表，其治理结构完善、市场运营稳健、信息披露规范，市场内外的影响力很大。分析上市银行年报，从年报数据中发现相关问题、找准比较优势、提出解决方案，是商业银行面对国际国内新形势新变化，探索未来发展之路的重要手段。
一、上市银行年报研究，有助于研判银行业的发展趋势
2016年，是我国经济结构调整，金融业深化改革持续深入推进的一年，银行业也随之进入了一个全新的发展阶段，银行经营环境发生着历史性的变化。
值此两会召开之际，2017年的政府工作报告对于当前形势也做出了精辟的判断：世界经济增长低迷态势仍在延续，”逆全球化”思潮和保护主义倾向抬头，主要经济体政策走向及外溢效应变数较大，不稳定不确定因素明显增加。我国发展处在爬坡过坎的关键阶段，经济运行存在不少突出矛盾和问题。
为此，李克强总理特别强调，要抓好金融体制改革，促进金融机构突出主业、下沉重心，增强服务实体经济能力，防止脱实向虚。在防范金融风险方面，李克强总理指出，当
前系统性风险总体可控，但对不良资产、债券违约、影子银行、互联网金融等累积风险要高度警惕。
综合分析国内外形势，我们要做好应对更加复杂严峻局面的充分准备。这就要求银行业金融机构继续贯彻稳中求进的工作总基调，守住金融安全底线，在稳的前提下勇于进取，深入推进改革，敢于啃”硬骨头”，加快转型升级步伐，依靠创新引领，努力在关键领域取得新进展。
在改革转型时期，方向比努力更重要。
强化商业银行研究能力建设，充分发挥研究工作在决策参考、智库支持和战略规划等方面的职能和作用，是当前形势的需要，更是行业发展的需要。从国际经验来看，重要研究成果不仅对于银行经营发展具有重要的指导意义，也往往成为一些国家和地区进行宏观经济金融决策，以及加强金融监管的重要参考依据。
上市银行业绩报告，是了解中国银行业发展全貌的重要窗口。为更专业地解读上市银行年报，深入分析年报反映出的银行业经营状况，前瞻性地研判银行业发展趋势，2015年8月，《中国银行业》杂志集合了业界部分优秀研究人员，组建了上市银行年报研究小组，以”基于年报、深于年报”的研究宗旨,
采用理论分析、实证研究、比较研究等研究方法，于
数据分析中洞悉市场规律，以独特的视角分析上市银行经营状况，通过报告、热点透视、深度分析等形式，陆续推出了一系列专业性强、可读性高、有借鉴价值的研究成果，在诸论并存的金融研究领域贡献了自己的智慧。今天发布的《中国上市银行年报研究（2016年）》，正是一年多来年报研究小组有价值的研究成果，认真研读，可预判出银行业发展趋势的轨迹，助推银行业科学发展。
二、《中国银行业》杂志对上市银行年报的研究具有独特的比较优势
客观来看，目前，中国工商银行、中国银行、民生银行、兴业银行、恒丰银行等银行已成立了功能齐全、独立性较强的研发机构，其对银行、上市银行乃至银行业的研究均有所长。当然，相比较而言，绝大多数中小银行的研发机构还存在规模小，战略管理、业务研究、风险与资本、科技创新等方面的研究能力不足等问题。
同理，《中国银行业》杂志对上市银行年报的研究也有优势与不足，其比较优势是什么呢？我个人认为，《中国银行业》杂志不仅是一本行业刊物，更是一个开放式的平台，”业界信息窗口、专家研究集成”的定位为畅通”研究供给”与”研究需求”
奠定了独特的比较优势，将在中国银行业智库建设中发挥更大的作用。从上市银行年报研究这个领域来看，一方面，通过”中国上市银行董办联络会”
这一定期化、常态化运作机制，可及时反映上市银行决策层的研究诉求；另一方面，《中国银行业》杂志可以汇集该领域各个条线的专家学者，组建行业智囊团队，搭建同业交流、实地调研、论坛沙龙等沟通交流平台，对接需求，出谋划策。从服务研究需求的角度出发，用数据说话、深度分析、前瞻预测、决策参考。
下一步，《中国银行业》杂志社将通过打造行业数据信息库，建设行业研究基础设施，秉承”基于年报、深于年报”研究宗旨，通过文章、报告、数据库等多种形式的研究成果，成为银行业”研究供给”与”研究需求”的桥梁和纽带，让其比较优势更好地发挥出来。
我十分期待，《中国银行业》上市银行年报研究百尺竿头、更进一步，以研究为媒，以市场为本，扎根行业，多出精品，在纷繁复杂的金融表象和各种数据之后，理清上市银行经营管理背后的本质联系，探索银行业金融机构转型发展的未来之路，发出银行业服务实体经济和金融消费者的时代之声，为中国银行业健康发展和经济转型升级乃至供给侧结构性改革作出新的贡献！
最后，预祝本次发布会取得圆满成功！谢谢大家！
深耕细作 联动合作 共同引领银行业提升文明规范服务水平
——在2017年度中国银行业协会服务管理工作部署会上的讲话
中国银行业协会党委委员、秘书长 黄润中
（2017年6月5日 广西·南宁）
尊敬的各位代表及同仁：
大家下午好！
很高兴在美丽的绿城南宁与各位见面。首先，受潘会长委托，我谨代表中国银行业协会，向参加本次会议的各位代表以及银行业同仁，表示热烈的欢迎！并借此机会，向长期以来为银行业文明规范服务管理作出贡献的各位同仁，表示崇高的敬意！同时，向广西银行业协会为本次会议成功举办所给予的大力支持和帮助，表示衷心的感谢！
在银监会的正确指导下，在全体会员银行和地方银行业协会的共同努力下，在全行业各级银行业金融机构的积极参与下，中国银行业文明规范服务管理工作已走过12个春秋。2006年，中银协通过组织开展中国银行业文明规范服务竞赛
活动，诞生了599家文明规范服务示范单位，迈出了文明规范服务的第一步。2008年，将竞赛提升为“千佳”示范单位评选，正式提出“千佳”概念，产生了996家文明规范服务示范单位。2009年，正式提出在“千佳”之上打造“百佳”示范单位的设想，并诞生了第一批“百佳示范单位”。2014年，首次推出“五星级营业网点”评定，并于2015年推出“四星级营业网点”和“三星级营业网点”评定，搭建起多层次、阶梯式的星级网点架构，夯实了文明规范服务品牌体系的根基。至此，以“千佳”“百佳”“星级营业网点”为核心的中国银行业文明规范服务品牌正式形成，并成为全行业文明规范服务的金字招牌。
2016年，中国银行业自律、消保工作紧紧围绕制度规范体系建设、文明规范服务管理、消费者权益保护等内容，扎实部署，稳妥推进，取得一定成效。第一，银行业金融机构积极适应经济和社会发展新常态，将服务管理工作提升到战略层面，着力完善服务管理机制，构建服务文化体系，为改进提升服务提供了系统性保障和支撑。同时，主动适应互联网金融蓬勃发展的新趋势，创新服务渠道入口，整合服务渠道资源，梳理服务流程关键节点，提升服务运营能效，客户体验得到有效提升。在扎实做好服务管理工作的基础上，平稳推进“百佳”、“千佳”、“星级营业网点”等文明规范服务品牌体系建设，修订升级《中国银行业文明规范服务标准评价体系（CBSS1000 3.0）》，10大模块33项200条1000分，为推动银行合规自律管理、文明规范服务、支持实体经济以及
金融安全稳定作出了积极贡献。为了进一步提升《CBSS1000 3.0》的权威性，经与人民银行金标委反复多次沟通，中银协决定将其升级为团体标准。目前，已确定升级后该标准名称将改为《T/CBA 20001-2017中国银行业营业网点文明规范服务考核评价标准》。后经中银协评审组投票并报批同意后，将以团体标准对外正式发布。同时，我会也将择机将该团体标准申请升级为国家标准。
在消保管理方面，过去一年，银行业消费者权益保护工作呈现出“政府高度重视、监管扎实推动、协会积极部署、金融机构全力落实、社会公众广泛参与”的良好局面。银行业金融机构贯彻落实国务院办公厅《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》和银监会《关于加强银行业消费者权益保护解决当前群众关切问题的指导意见》，健全工作机制，强化监督管理，规范经营行为，保护银行业消费者的财产和信息安全。中银协扎实履职，积极发挥行业组织协调机制作用，开展专题调研，编制完成了《中国银行业无障碍服务情况调研报告》，首次全面掌握、展示银行业无障碍服务情况，有效推广行业内优秀经验，获得中国残疾人联合会等业内外的高度评价。同时，加大消费者权益保护宣教力度，连续第七年组织开展普及金融知识“万里行”活动，增强银行业消费者维护自身合法权益的能力。
当前，国际国内经济面临形势复杂多变，国际金融市场
不稳定不确定性不断增加，我国银行业金融机构经营管理压力不减，客户对文明规范服务的要求日益提高。各级银行业协会是同业机构自己的组织，应该而且能够敏锐地察觉到所处行业的发展状态、存在问题和发展前景，熟知业内不同机构的管理水平、技术储备和核心竞争力水平等情况。党的十八届三中全会提出，要激发社会组织活力，增强其在创新社会治理和提供公共服务等方面的作用，支持和鼓励其更好地参与社会事务管理。银行业协会应当认真分析判断国家经济形势、政策指向、经济金融改革需求以及内外部环境风险变化，立足行业、省域、市域实际，确保行业服务管理与消保工作扎实有效推进。在这里，就下一步百佳、千佳以及星级评估工作，提出如下工作要求：
一是深耕细作，确保今年“百佳”及“星级”评估工作公平、公正、公开。第一，在推选打分环节，各地方银行业协会要扎实组织落实，组建专家团队，严格按照《CBSS1000 3.0》逐条细项打分，明确标明扣分项以及分值，确保检查流程规范严格，检查分数客观公正。对于拟推荐百佳候选单位名单，必须经地方协会理事会审议并按照得分情况进行公开评估排名。为了确保各候选单位的合规性，要求各省、自治区、直辖市或计划单列市银监局针对每家百佳候选单位出具正式的合规性审核意见。第二，在全国巡检环节，中银协将组建专家库，并实行“黑名单制”，坚决杜绝打分不公正、打分不透明、打“人情分”等不良现象，如发现，则一票否决，
将其从专家库中予以除名,不再聘用。为了确保每位专家打分标准统一，从明天开始将针对《CBSS1000 3.0》进行为期两天半的培训，逐项逐条解读标准内涵和扣分标准。在对所有百佳候选单位进行全国巡检的同时，坚持问题导向，重点有针对性地检查各地区或个别候选单位在推选环节所存在的疑点和弱点，确保每个“百佳”示范单位的含金量。第三，在最终的评价审议环节，中银协将就百佳候选单位，加强与该单位所属总行以及地方协会沟通，确保客观公正、公开透明。
二是联动合作，进一步完善文明规范服务评估工作。“百佳”、“千佳”、“星级营业网点”、“明星大堂经理”等文明规范服务品牌建设工作经历十多年的进步与发展，已奠定了良好的发展基础，树立了文明规范服务典型。但是，随着经济金融形势的发展变化与银行网点的转型需求，也面临新的问题与挑战。为此，中银协将根据工作需要，顺应会员单位的需求，考虑成立专项工作小组,有针对性地深入开展相关工作。
三是共建平台，积极发挥多层平台桥梁纽带作用。在今年3·15国际消费者保护日，银监会郭树清主席提出，银行要有“端盘子”的服务精神，同时要求协会要发挥好“自律、维权、协调、服务”职能，引领银行业加大优质金融服务供给。中银协与各地方协会为兄弟单位，应当互相补充、互相配合，建立常态化交流合作机制，为银行业金融机构搭建多层级沟通平台，服务不同层级的银行业金融机构，反应不同层级银行
业金融机构的诉求，有效引导行业服务朝着质量型、差异化方向发展，共同引领行业深入有效地服务实体经济。
四是共享成果，让文明规范服务管理成果惠及整个银行业。“百佳”、“千佳”金字招牌是全行业集体智慧的结晶，理应惠及整个银行业。希望各地方协会在服务管理工作中，从行业大局出发，密切关注各类型银行业金融机构的诉求，在本辖区全行业范围引领形成“你追我赶，共赴前程”的氛围，调动各方面参与积极性，以创建评估为抓手，最终提升整个行业的文明规范服务水平。同时，也要注重不同类型银行业金融机构的特色服务发展，在发挥标杆示范效应的同时，促进特色服务“百花齐放”，共同开创服务管理新局面。
“积力之所举，则无不胜也；众智之所为，则无不成也”。2017年是实施十三五规划的重要一年，也是银行转型升级的关键一年。中银协将始终坚持一切依靠会员、一切为了会员的宗旨，认真发挥好协会的平台作用，与地方协会携手，尽职履责，深耕细作，共同引领会员单位提升文明规范服务水平，做好2017年各项工作，以更稳、更好、更强的发展成就迎接党的十九大胜利召开！
最后，预祝此次会议取得圆满成功！
谢谢大家！
释放活力 转型升级 做好托管行业供给侧改革
——中国银行业协会秘书长黄润中在托管业务专业委员会2017年年会上的致辞
尊敬的孙先亮主任、康义行长、何之江行长、钟蓉萨会长，各位来宾，朋友们：
下午好！
今天，非常高兴借农行宝地，中国资产托管、资产管理业界高朋满座、胜友如云，关注和支持托管行业发展的领导和朋友们济济一堂、共襄盛举、畅叙发展。我谨代表中国银行业协会，对大家的莅临表示热烈的欢迎，对关心和支持资产托管行业发展的行业内外的朋友们表示由衷的感谢！同时，感谢本次年会的承办和《中国资产托管行业发展报告（2017）》的编撰牵头单位中国农业银行！感谢交通银行、平安银行、上海银行在会议筹备过程中给予的支持和帮助！感谢工商银行、浦发银行、民生银行等15家课题组成员单位在《报告》编写过程中的担当与奉献！
今天年会的主题是“创新、转型、升级——供给侧改革下的资产托管行业发展”，这个主题颇具现实价值且具有深远指
导意义。借此机会，不揣浅陋，我想浅谈三点认识，供大家分享和指正。
一、深化改革创新，匹配多元化金融需求，不断挖掘资产托管行业发展潜力
大家知道，资产托管起源于1933年美国《证券法》的颁布，在1998年才被引入中国的封闭式证券投资基金行业。这个发展了仅19年的行业年轻而又富有生机，截至2017年第一季度末，中国银行业资产托管规模达126.61万亿元，同比增长34.06%，托管资产占金融机构存款总量的比重，以及占银行业总资产比重呈现逐年上升态势，行业市场重要性和社会认知度已经逐步凸显。与此同时，我们和国际先进同业相比还存在一定差距，在全球范围内，资产托管总量在2016年底已达170万亿美元，其中前五大全球托管行的托管资产总量占近六成，纽约梅隆、道富、摩根大通等单家银行的托管规模均超过中国银行业的托管规模总和。中国托管行业还有更广阔的市场领域有待探索，还有更丰富的托管服务有待挖掘。
在快速发展过程中，越来越多的托管人开始追本溯源，思考资产托管的内涵。托管的核心是资产安全保管，作为独立第三方，以账户开立和账户管理职能保障资金的安全独立，进而保障投资人和管理人权益，为金融增信，这也是托管行
业的根本价值所在；托管的重要基础服务还在于发挥银行传统优势，通过资金划付和券款清算、估值、核算等服务，实现资金流和信息流的统一，提升交易效率和准确性。随着市场范围逐步拓展，业务边界日益广阔，托管概念被赋予了更多外延，比如提供投资监督、信息披露、专业报告等专业服务，助力金融交易合规高效运作。
托管制度这些本质和功能十分契合当前金融改革和金融安全的形势要求。金融安全需要托管行业保驾护航，信用体系建设需要托管制度添砖加瓦，资本市场快速发展需要托管服务支持，资管行业迅速发展、银行业持续转型、金融创新层出不穷、跨境资本流动日益频繁，这些都催生了多元化的资产托管需求。可以说，中国资产托管行业正处于一个黄金发展期。
银行业是中国资产托管行业的主体，在座各位是率领这个行业发展的主力军，更令人欣喜的是，银行业托管领域在不断探索和前行的过程中积累了很多好的经验做法。如梳理制度流程，探索建立最有效的业务发展体制机制；结合基金、保险、券商、信托、理财、养老金、跨境等市场动向，在产品服务上推陈出新；完善分级营运体系，再造业务流程，加强营运规范化和现代化管理；提升托管系统和智能化水平及适应性、扩展性，夯实业务基础等。
二、加速转型升级，精准供给综合解决方案，助推资产托管行业发展再上新台阶
展望未来，金融监管渐趋严格、养老体制改革深化、高新技术应用日益普遍、金融创新方兴未艾、金融全球化步伐加速，供给侧结构性改革将持续深入。面对新形势和新挑战，我们要抓住新机遇、落实新要求，建议资产托管行业在已有成绩和经验的基础上，针对存在的问题和挑战，进一步从以下几个方面着力：
（一）释放供给活力，整合资源，加强主动发展能力。在传统的组织架构和经营机制下，托管部门的经营自主性、市场敏感度、客户认知度还有一定的提升空间。应充分发挥托管业务联接资本市场的桥梁纽带作用，对内，提升管理效率，强化部门治理和风险控制，找准定位，积极协调托管资源与投行、资管、公司、零售、私行等资源条线的联动整合和良性互动；对外，主动探索新兴托管市场，同时挖掘托管产业链上下游客户的多元金融需求，进一步打造银行与各金融领域开展交流与合作、从而提升竞争力和盈利能力的有效平台。
（二）提升供给有效性，转型升级，精准匹配需求侧。托管行业的需求侧是管理人、投资者和监管部门对资产安全和保值增值的要求，托管行业的供给侧载体是匹配需求的产
品、服务和系统的提供。做好托管行业的供给侧改革，就是要清醒地认识和理解市场需求，提供、甚至创造和引领需求侧真正需要的、能够推动行业发展和可以落地的托管服务。具体来说：
一是从横向规模扩张向纵向业务延伸转型。托管行业要打破传统思维，将眼光由基础托管服务延伸至财富管理、资源配置、风险管控的全链条过程中。围绕事前产品设计、风险评估，事中托管服务、流动性管理，事后绩效评价、专业报告等，深挖增值服务，提高托管供给能力和效率，以应对市场需求变化的适应性和灵活性，锻造成为专业、高效、智能、内涵式综合托管服务品牌。
二是从同质化竞争向科技化、精细化发展转型。随着市场参与者日益增多，市场潜能不断被释放，同质化竞争已成为阻滞行业发展的重要因素。资产托管属于技术密集型行业，应加大科技投入，特别是大数据、云计算、区块链、人工智能等高新技术的应用，建设集信息交互、业务处理、板块间关联支撑、增值服务等诸多功能于一体的创新型科技化、精细化的综合托管平台。
三是从后台提供商向金融生态的撮合者和参与者升级。经过发展和探索，资产托管与相关金融领域在产品构建、业务撮合、服务提供等方面互助合作、互促互补、融合发展，
已经不仅仅是一项简单的银行中间业务，更不仅仅是资管行业的后台支持。托管人应增强使命感和责任感，主动适应资管行业去杠杆、去通道的新要求，加强穿透式管理能力和对主动管理类产品的服务能力；积极配合“一带一路”等国家战略，参与沿线地区金融业务合作，做好项目资产安全保管、跨境托管等服务；进而向构建良好竞合发展的金融生态撮合者和参与者迈进。
三、履行自律维权职责，做好协调服务，进一步发挥托管专委会平台作用
目前，中国银行业协会有31个专业委员会，托管业务专业委员会是较早成立的业务条线专业委员会之一。八年多以来，在全体成员单位的大力支持和积极参与下，托管委员会工作内容很务实、有亮点，每年有传承，有创新，彰显了中国托管人的专业水准。
一是连续六年组织编撰、发布和出版《中国资产托管行业发展报告》，镌刻行业年度发展历程。《报告》凝结了行业集体智慧，成为目前中国资产托管行业发展的唯一权威报告、社会各界了解资产托管的重要窗口和行业的亮点品牌。二是围绕行业诉求搭建平台，发挥好监管、同业和市场之间的桥梁纽带作用，包括数据统计和分析平台、同业交流和研讨平台、政策协调和沟通平台等。三是推动行业自律，维护市场
秩序。在后面的议程中，我们将举行《中国银行业资产托管业务自律公约》宣示仪式，其自律原则是公平竞争、遵法守信、合规经营、勤勉尽责、专业公正、有偿服务，这标志着行业约束和监督机制的进一步完善和成熟。四是结合实际业务需求，开展课题研究和行业标准制定工作。近期，在工行牵头的理财托管课题和农行牵头的保险托管课题中，我们发现，管理人和托管人在合同文本、操作流程、估值核算标准等方面的操作标准不同，影响了效率和准确性，条件成熟时,我们将会同兄弟行业协会共同研究、联合出台标准文本和操作指引。此外，建行牵头的后台运营优化工作也有效帮助和解决了诸多行业实操问题。
回顾过去，锐意创新和亘久努力成就了中国资产托管行业发展的十九年功名，一切过去皆成序章，展望未来，我们有理由相信，在各位参与者的共同努力和维护下，资产托管行业定能够在新的起点上，不断进步、行稳致远！
最后，预祝本次年会取得圆满成功！谢谢！
新时代 新形势 新举措 迈上中间业务发展新台阶
——在中间业务专委会换届大会上的讲话
中国银行业协会秘书长 黄润中
(2018年4月16日，北京）
尊敬的庞秀生副行长、各位代表:
大家上午好！
春回大地，万物复苏。今天中银协举行中间业务专业委员会换届大会暨第三届常务委员会一次会议，十分高兴与大家相聚在条件有限的中银协会议室。首先，我谨代表中国银行业协会对大家的莅临表示诚挚的欢迎！对第二届中间业务专委会在中国农业银行带领下常委会过去三年的辛勤付出和取得的成绩表示由衷的感谢！对拟任中间业务专委会第三届主任单位中国建设银行、副主任单位及常委单位表示热烈的祝贺！借此机会，我以“新时代 新形势 新举措 迈上中间业务发展新台阶”为题谈三点粗浅认识，请大家批评指正。
一、清醒认识新形势下中间业务发展面临的机遇和挑战
众所周知，中间业务广义上讲是指不构成银行表内资产、负债形成的非利息收入的业务，主要是依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势提供各类金融服务，并据以收取手续费的业务，具备资本占用少、风险小、客户粘性高、收益稳定性较强等突出特点。广义中间业务包括金融服务类业务（支付结算、银行卡、代理、基金托管和咨询顾问类服务）以及表外业务（担保或类似的或有负债、承诺类业务和金融衍生业务）。它既能为满足广大群众日益增长的多元化金融服务需求，又可在不动用资金的前提下为银行带来直接或间接的经济效益，是银行优化收入结构，增强经营能力的有效途径。随着中国金融改革的不断深化，中间业务在商业银行整体业务布局中的重要性日益凸显。中间业务收入从不同方面体现出银行的交叉销售、投行业务、银行卡业务和资产管理能力。新时代下我国经济由高速增长转入高质量发展阶段，社会主要矛盾也转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分发展的矛盾。随着稳中求进总基调和供给侧改革的推进以及“一带一路”、京津冀一体化、粤港澳大湾区等国家战略和人民币国际化、银行业改革开放的深入，给银行中间业务的发展带来了新机遇。
《中国银行业发展报告（2017）》指出，自2012年来，商业银行开始发力中间业务，其收入占比逐渐提高，12家上
市银行[12家银行是指：工农中建交，浦发、民生、招商、中信、光大、平安、浙商。]的手续费及佣金收入对营业收入的占比（即传统中间业务）从2012年的18.2%提升到2016年的21.9%，增长了3.7个百分点。尤其是2016年，12家上市银行共实现手续费及佣金净收入7394亿元，较2015年增幅7.3%，增速高于营业收入和净利润增速。自2016年开始，商业银行新型中间业务总体实现了平稳较快发展，并呈现出多重分化的特点，不同业务增速各异，不同类型银行的细分业务优势不同。随着金融市场改革开放深入推进，资产证券化、PPP等快速发展，新型中间业务始终保持较快增长，成为商业银行重要的盈利增长点。同时我们也清醒地看到，我国商业银行在中间业务收入占比方面与发达国家存在差距，据统计，发达国家商业银行中间业务收入占总收入的40%-50%（甚至更多），也说明我国银行业中间业务发展的潜力巨大，前景广阔。
近年来，特别是2017年第五次全国金融工作会议后，我国金融业深入贯彻落实“服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革”三大任务。人民银行和银监会分别从宏观审慎和微观监管两方面加大了监管力度。人民银行坚持实施稳健中性的货币政策，精细化流动性管理，并稳步构建对商业银行的MPA考核体系；银监会陆续推出“三三四十”专项整治，对银行业市场乱象“火力全开”。监管回归到监管姓监、强严监管、专注主业的定位。在新时代减费让利、资管新规、强严
监管等综合措施的影响下，商业银行中间业务增长出现乏力，面临着不少挑战。截至2018年3月末，已披露年报的14家上市银行2017年非息收入出现负增长，同比减少4.0%，其在营业收入中的比重由2016年的30.6%下降至28.5%。主要挑战具体有三点，但不限于以下列举。
一是减费让利力度逐步加大对结算类业务收入造成较大影响。自2011年开始，国家陆续出台多项银行业金融机构免除部分服务收费的通知，2014年，发改委还印发了《商业银行服务政府指导价政府定价目录》，对银行服务收费项目和收费标准进一步明确,其中结算业务为减免重点。商业银行根据国家金融服务收费政策，逐步落实减免要求，减费让利力度逐步加大。此外，商业银行还主动取消了部分与贷款相关的担保承诺类收费。
二是理财规模增长放缓在一定程度上影响了手续费的增长。商业银行理财手续费收入受银行自身资产管理规模影响较大，过去几年理财规模一直保持高速增长。2016年全国银行业理财产品规模为29万亿元，同比增加5.55万亿元，增幅23.63%。进入2017年，伴随着央行将表外理财纳入MPA广义负债管理，监管对于同业理财从严检查，理财增速下滑明显。新发布的近30份监管政策文件中，与银行理财业务相关的有10多份，尤其是资管新规的出台，使理财市场整体“热潮消退，回归理性”。截至2017
年末，全国银行业理财产品存续余额为29.54亿元，较年初增加0.49万亿元，同比增长1.69%，增速同比下降21.94个百分点。其中，同业理财规模降至3.25万亿，降幅达51%，占比较年初“双降”。[数据源自银行业理财登记托管中心发布的《中国银行业理财市场报告（2017）》。]
三是托管行业业态竞争加剧使托管费率下行，造成托管费收入增长乏力。大中型银行依靠规模经济效应，近年来托管资产规模保持高速增长。截至2017年末，商业银行资产托管存量规模达141.5万亿元，同比增长16.06%，2010-2017年托管规模平均复合增长率达47.13%，保持高速增长。但是证券资管、专户产品的快速崛起改变了托管的产品类型格局，托管行业不仅面临业务种类不断扩充，而且托管提供商也逐渐扩展，一些非银机构逐渐加入，使得托管费率面临更加激烈的竞争。银行不得不通过降低费率扩大规模，一定程度上抵消了银行网点分布较多、代销能力较强的相对优势，托管行业呈现出托管费增速不及托管规模增速的现象。2017年末，商业银行托管费收入为545.14亿元，同比仅增长6.76%，而2010-2017年商业银行托管费收入平均复合增长率为25.5%，大幅低于托管资产规模增速。
二、多措并举加快银行中间业务创新转型
新形势下，为顺势抓住机遇，有效应对挑战，商业银行
理当转变思路、顺势而为，以转型调整为未来赢取更大发展空间，以国家战略布局为主导，加快实现轻型化创新转型，积极拓宽中间业务收入渠道，持续降低中间业务运营成本。具体建议如下：
一是把握经济发展脉搏。商业银行应高度重视国家在国内和全球的经济发展战略布局，深刻认识重大经济战略下的业务发展机遇，做好配套服务准备，为“走出去”企业跨境贸易提供结算、清算、汇兑等便利性支持，为跨境投资提供财务顾问、并购搭桥、股权融资等投行服务。例如对于“一带一路”倡议，2016年中国在53个“一带一路”沿线国家新签的对外承包工程合同金额达1260亿美元，对沿线国家直接投资145亿美元。这其中蕴含着企业对投融资、国际结算、风险管理等金融服务的庞大需求，商业银行应积极推进境外机构布局，做好配套的交易银行、投资银行等综合服务方案。如有的银行紧跟“一带一路”倡议，及时调整战略经营思路，为具有保值避险需求的目标客户提供报价平仓绿色通道，远期外汇买卖、结售汇、新兴市场货币保值交易同时报价等服务，不仅解决了目标客户小币种外汇业务的保值避险需求，而且丰富了金融市场产品体系，打造了以差异化竞争优势服务战略客户的新范式，合作高度全面提高。
二是扩大同业跨业合作。在同业合作方面，银行秉持差异发展、优势互补理念，扩大同业之间的服务，在跨业合作
方面，银行强化跨界思维，建立与保险、证券、互联网金融、商户等跨业合作联盟，充分发挥各自渠道、品牌等优势，提高资源利用率，实现银行和非银行业客户的“多赢”发展。如有的银行较早研究并探索共享策略和开放式发展策略，早在2008年，该银行就以缴费业务为起点发展共享经济，2014年，正式推出“云缴费”品牌，成为其互联网金融布局的重要新亮点。云缴费平台可以为客户提供看得见摸得着的、实实在在的1600余项缴费服务，向200余家知名支付公司、电商、银行等合作机构输出缴费服务，覆盖300余个城市，服务8亿人群，单从这几项数字就能看出，这是一项十分了不起的成就。云缴费平台可以使我们足不出户缴纳水、电、燃气等生活费用，实时结算、即时生效，这在以前无法想象。云缴费平台与收费单位、缴费平台、各类机构广泛开展合作，相互之间建立起有效连接，将服务延伸至全社会、全网用户，真正深化了普惠金融的服务理念。
三是注重产品服务创新。银行需切实坚持以客户为中心，主动洞悉客户与市场新需求，持续优化现有产品、流程和服务，及时创新推出中间业务服务新工具、新手段，在有效满足居民和企业日益增长的财富管理、资产配置、全球投融资等各类中间业务服务需求过程中，实现在日趋激烈的同业、跨业竞争下的差异化突围。如近几年，托管业务以其为金融增信实现资产安全保管、提升交易效率和准确性的优势，产品种类逐渐多样化，产品规模迅速增长。托管产品从最初的
公募基金逐步拓展到银行理财产品、社保基金、保险资产、信托资产、企业年金、ABS、集合资产计划、私募股权基金托管等，体现出强劲的发展势头。
四是加强金融科技运用。金融科技正在商业银行各类业务中发挥着日益重要的作用，并将在可以预计的未来扮演着更加关键的角色。大数据、云计算、人工智能、区块链等新技术在金融领域的运用，不仅有助于客户画像、精准营销，提高资产配置和财富管理的智能化水平，更能显著优化资产托管等中间业务系统和平台，提高中间业务服务的集约化水平和效率，从而大幅降低人力服务需求，节省中间业务运营成本，从而向管理要效益，用科技增效益。如有的银行在国内率先发布互联网金融品牌，构建起覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活三位一体的互联网金融整体框架，打造了“网购”电子商务平台、“网行”开放式网络银行平台和“网联”即时通信平台，实现了商品流、信息流和资金流的“三流合一”，客户体验极大改善，客户粘性极大提升。
三、扎实履行中间业务专委会职责，充分发挥桥梁纽带平台作用，合力助推中间业务迈上新台阶
在第二届常委单位任期内，在主任单位中国农业银行的带领下和各常委单位的共同努力和全体会员单位的配合下，中间业务专委会做了大量卓有成效的工作。一是强化行业自
律规范。根据国务院“进一步清理和规范涉企收费，持续为实体经济减负”要求，发布了《中国银行业减费让利支持实体经济倡议书》，组织编写了《商业银行减费让利支持实体经济发展有关情况报告》《关于国际银行业服务收费及价格管理情况的报告》，引领全行业通过提升服务质效、完善内部评价等方式支持实体经济发展。二是搭建行业与监管部门间的沟通桥梁。当好监管助手，传导监管要求，反馈行业诉求，加强政策解读，维护银行业整体利益。三是加强行业标准课题研究。出版发行了《中国银行业中间业务产品手册》，成为我国银行业首本系统总结归纳中间业务产品的书籍，完整呈现了中间业务产品发展情况。四是推动行业创新发展。通过出版《商业银行中间业务创新案例》、组织培训等方式，鼓励行业创新发展，合力助推中间业务高质量发展新台阶。
下一步,中间业务专委会应继续秉承“一切为了会员，一切依靠会员”的理念，紧紧围绕“自律、维权、协调、服务”四项职能，以促进实现会员共同利益为宗旨，在以下两个方面推动后续工作：
（一）继承发扬二届常委会已开展的获得大家共识赞同的工作内容及有效做法，落实好常委会审议通过的工作计划。
（二）在原有工作基础上再关注几点：一是更新完善《中国银行业中间业务产品分类手册》，逐步申报成为中国银行业协会团体标准、行业标准。二是关注监管政策导向变化，加大与监管部门的沟通协调，在传导监管要求的同时及时反映会员单位的诉求，积极参与监管部门对中间业务相关政策、法规和标准的制定修订工作。三是以协会会员信息系统报送平台为基础，探索建立中间业务专业委员会信息报送机制，以数据共享理念实现信息“从行业来，到行业去”，做到心中有“数”，切实提升会员服务能力水平。
最后，我们希望中间业务专委会与银行一道共同倾力引导银行业抓住中间业务发展新机遇，应对新挑战，加快自身战略转型步伐，不断创新产品和服务，合力推动迈上中间业务高质量发展新台阶！
最后，预祝换届大会圆满成功，谢谢！
新时代银行业养老金融服务的探索之路
——中国银行业协会秘书长黄润中在中国养老金融50人论坛2018年北京峰会上的主旨发言
（2018年3月3日）
尊敬的各位领导、嘉宾、媒体朋友们，女士们、先生们：
上午好！
非常荣幸值此全国“两会”开幕之际，应邀参加本次峰会。这是继去年9月23日，我就第三支柱作主旨发言之后，第二次参加中国养老金融50人论坛组织的活动。首先，请允许我代表中银协对会议的召开、研究成果的展示和养老金融服务品牌的发布表示热烈祝贺！向支持银行业发展的社会各界表示衷心感谢！借此机会，结合本次峰会的主题，抱着学习交流态度，在深受各位精彩演讲思想观点教益的同时，我也和大家分享一下个人从银行业角度对老龄事业，以及银行业发挥比较优势，参与新时代养老金融服务的几点思考，供大家分享指正。
一、深刻把握老龄事业新使命
（一）我国养老保障改革取得了新的重要成就。党的十八大以来，以***同志为核心的党中央全面深化改革，我国养老保障改革成就卓著，养老保障制度更加完善。养老保障有力地改善人民生活、增加群众福祉、维护社会公正，为稳增长、促改革、保民生作出巨大贡献。让每一位老人都能老有所养、老有所依、老有所乐、老有所安，这种愿景如今已逐渐成为现实。作为第一支柱的基本养老保险制度，已形成“城镇职工+城乡居民”两大制度平台。截至2017年底，全国参加基本养老保险人数超过9.15亿人，积累基金4.6万多亿元，“全覆盖、保基本”的目标逐步实现；企业退休人员基本养老金实现“十三连调”，1亿多退休人员受益；养老保险基金投资运营正在稳步推进，目前已有北京、安徽等10个省(区、市)签署了4400亿元的委托投资合同，2831.5亿元资金已经到账并开始投资。作为第二支柱的补充养老保险制度，经过十几年的发展，也具备了一定规模，截至2017年底，全国已有近8万户企业建立了企业年金，参加职工人数达到了2300多万人，积累基金近1.3万亿元；职业年金正随着机关事业单位养老保险制度改革逐步建立。今年2月6日，人社部、财政部召开会议，会同国家发改委、国家税务总局、人民银行、银监会、证监会、保监会成立工作领导小组，启动建立养老保险第三支柱工作，这对于积极应对人口老龄化、完善多层次养老保险制度体系、满足人民群众对更加美好老
年生活需要、促进经济社会发展，具有十分重要的意义……保障更多、覆盖更广、焦虑更少，正因这些长足进步，让我们有信心迎接老龄化社会，甚至超老龄化社会的到来。
（二）我国老龄事业必将为正在拥抱金融科技的金融业带来新的增长点。有数据显示，我国从1999年进入人口老龄化社会到2017年，老年人口净增1.1亿，其中2017年新增老年人口首次超过1000万，预计到2050年前后，我国老年人口数将达到峰值4.87亿，占总人口的34.9％。“老年人口数量最多，老龄化速度最快，应对人口老龄化任务最重”，显示出超老龄社会的罕见性、复杂性和特殊性，进一步加大了养老服务供给的压力。老年人口快速增加，而养老服务供给不足、养老保障的水平较低；广大老年人过上幸福晚年生活的期盼不断提高，而政策措施、工作基础、体制机制等还存在明显不足，这是“灰色海啸”“银发浪潮”带给我们的新课题，也是新时代人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾在养老领域的典型呈现。纵观社会，不论是90岁还奋斗在投资界一线的李嘉诚，还是88岁还活跃在资本市场的股神巴菲特和索罗斯，83岁还被阿里40万年薪争抢的清华奶奶，74岁还开始创办公司的褚时健，都是老当益壮，越老越睿智；还有更多的老人主动创造价值，用积累的财力和经验，继续工作。我们刚才看到，美国信安给出的数据预计，2030年40%的群体退休以后还要靠就业增加收入来源，这颠覆了过去的认识。老年人退休以后还有较长
的生命周期，他们继续为社会创造财富。众多老人还是未来社会财富的主要拥有者，在住、行、购、娱、学等领域存在消费升级需求。因此，老龄服务体系建设不仅没有休止符，更需要以跑步姿态打造适应新时代需要的升级版，满足好数量庞大的老龄群体包括其自我价值实现在内的多方面需求。
中华民族传统上，“慎终追远、民德归厚”“老吾老以及人之老”，百善孝为先，传承并弘扬善老慎终的文化，为老龄事业大有可为奠定了良好的社会基础。十九大报告也特别强调，要以人民为中心的发展思想，要构建养老、孝老、敬老政策体系和社会环境，推进医养结合，加快老龄事业和产业发展。作为未来五年甚至更长时间的老龄事业路线图，十九大为老有所养、老有所依、老有所乐、老有所安指明了方向。所以，金融业特别是银行业要面对新的特点、新的变化，来设计新的经营战略和发展路径，形成新的增长点。这与十九大提出的方向完全匹配。当下我们正在经历一场关于养老的剧烈变革，不仅谁来养老、在哪里养老、如何养老面临观念转变，怎样看待年老、以什么理念指导养老事业、如何满足老年人对美好生活的向往，同样值得深入思考。不容忽视的是，金融科技迅猛发展，我们银行业正在积极的拥抱它、运用它、探索它，我们拥有了更新的技术方式来改进和解决现实中存在的各种问题。努力满足老年人对美好生活向往的需求，努力挖掘人口老龄化给金融业发展带来的活力和机遇，老龄事业将不仅为老人和家庭带来欢乐，还将为正在拥抱金融科技
的金融业未来带来新的增长点。
二、奋力开拓养老金融新征程
党的十九大指出，要着力加快建设实体经济、科技创新、现代金融、人力资源协同发展的产业体系，着力构建市场机制有效、微观主体有活力、宏观调控有度的经济体制，不断增强我国经济创新力和竞争力。金融服务和金融市场要适应这些新的要求，不断提升社会价值。养老涉及方方面面，但都离不开金融的资金融通作用。可以说，养老金融是指围绕社会成员各种养老需求所进行的金融活动的总和。商业机构（包括商业银行）如何掘金银发经济，将历史机遇落实到实际的业务模式中，需要进一步深入研究和实践探索,也期待政府及监管部门更多的政策支持。对此，结合银行业的实际情况，我提几点建议。
（一）全方位支持老龄产业，构建全生命周期养老金融综合服务体系。在新时代，体面养老不仅要求让老年人活下去，还希望他们能够活出品质、活出精气神。老龄服务不再是单纯的医疗和保健，更需对个性化、多元化的老龄需求提供专业化的服务。金融业如何精准支持差异化需求成为更高要求。然而，我国养老金融业务总体处于初级阶段，居民养老的金融产品和服务品种单一，养老资产管理的理念和机制比较滞后，养老金融业的服务模式比较粗放，与居民对养老
服务主体多层次、多样化需求还有很大差距。商业银行要针对不同年龄群体的养老保障需求，积极开发可提供长期稳定收益、符合养老跨生命周期需求的差异化金融产品，包括旨在增加个人财产性收入的保障性金融产品；支持老年医疗、健身、娱乐、旅游等领域发展的创新性消费信贷和信托产品；提高居民养老财富储备和养老服务支付能力的代际养老、预防式养老、第三方付费养老等养老模式和产品的探索。由此可以不断丰富、延伸产品线和价值链，满足各类群体在各生命周期中的多种需求，致力于成为覆盖人们全生命周期的综合金融服务商。
（二）明确养老金融业务发展战略，完善养老金融组织结构。经过十余年的发展，银行业养老金融业务发展到了关键时期，各行经营模式和发展目标也在逐渐发生分化。有的已经从最初的“跑马圈地”到逐渐追求收入利润乃至社会价值考核，而有的仍以扩大业务规模为主要目标，还有通过向个人业务条线转移或公司化运营寻求突破。但与发达国家相比，我国银行业养老金融业务的发展尚处于起步阶段。商业银行应顺应国家养老保障体系改革趋势，着眼长远，以战略眼光制定养老金融业务发展规划，重点把握提高资源配置效率、践行普惠金融和推动商业银行战略转型三大方向，围绕养老金金融、养老服务金融、老龄产业金融三大主线，在养老基金投资管理、老年综合金融服务、养老产业投融资等多个领域加紧布局。在组织架构方面，可以考虑采取养老金融事业
部模式，并随着国家政策的发展，特别是银行系养老金管理公司的试点推开，可考虑逐步转向养老金专业公司模式。
（三）发挥各类机构专长，推动合作共赢。随着我国超老龄社会的来临，逐步建立起多层次（三支柱）养老保障制度迫在眉睫，各方正在积极行动。养老金融业务作为一项政策性很强的新兴战略业务，在大力拓展业务的同时，期待监管部门为养老金融业务发展创造更好的政策环境。如强化政府部门间的协调机制，积极引导和扶持养老产业发展，使市场参与者有章可循，使养老金融市场有序健康发展；加快金融改革，积极发挥政策引导作用，为更多金融机构参与养老金融创造条件等。近年来，保险业和基金业顺应社会经济发展需求，积极参与养老保障体系改革发展，不断创新产品服务，促进养老服务业健康发展。银行业也期望能够积极运用金融科技，增强并发挥比较优势，借助自身丰富的养老金业务管理经验、重要的养老产业融资渠道和较强的客户影响力，紧紧围绕客户需求和社会需求，深入参与新时代基于全生命周期研究开发的养老金融服务的实践探索和市场创新。
(四)
凝聚行业力量，发挥中银协平台作用。中银协将充分发挥好联系各方的桥梁纽带平台作用，也正在组织成员单位，深入监管部门和金融同业，结合国内外实际情况，联合开展课题研究和包括基于金融科技在内的业务探索，充分借鉴国内外已有经验做法和现有业务分工和流程，助力银行业与各
类金融机构，立足专业，共同努力推进新时代养老金融创新发展。
此次会议承办方之一——兴业银行的总行位于福建，此地民众常说，“爱拼才会赢”。这其中蕴含着一种锐意进取、迎难而上的精神。我相信，只要各界共同努力，老龄事业必将与金融业协同发展，行稳致远。
最后，预祝本次峰会取得圆满成功！
谢谢大家！
新形势下中小银行科技合作与科技创新
（2017年4月20日）
黄润中
尊敬的德国储蓄银行金融集团托马斯·凯德博士，尊敬的济南市委常委徐群先生，尊敬的中国银监会刘荣副主任、单继进副主任，山东银监局的葛彬副局长，各位嘉宾、女士们、先生们：
大家上午好！
人间四月芳菲尽，山寺桃花始盛开。在这春光明媚的日子里，我们在历史悠久的泉城济南召开中德中小银行科技合作发展研讨会。今天的会议聚集了德国储蓄银行金融集团专家、科技专家、地方政府和监管部门领导，以及城商行、民营银行高管，可谓高朋满座、胜友如云。作为会议的主办单位，我谨代表中国银行业协会对大家的到来表示热烈欢迎! 对德国储蓄银行金融集团的支持表示感谢！对山东济南市政府、银监会城市银行部、信科部领导和山东银监局的支持表示感谢！对齐鲁银行和山东城商行合作联盟的支持表示感谢！对所有关心、关注中小银行科技发展的专家表示衷心的感谢！
本次研讨会由中国银行业协会和德国储蓄银行金融集团联合主办，旨在结合科技助推银行业发展的新趋势，剖析中小银行科技合作发展中的新机遇、新挑战，以“问道”
的方式，探寻中小银行科技合作的目标定位和发展路径，提出相关发展建议，推动中小银行科技抱团发展。
刚才徐群常委对金融的内涵、中德合作的历史、济南市金融和科技的合作、山东城商行联盟的作用等都讲述得非常透彻，同时作为地主方对各位嘉宾的莅临表示了欢迎，这些都道出了中银协作为主办方的心声。刘荣主任从“科技改变生活”论述了科技的重要性，尤其很形象地提出现在出行的便捷–不需要钱包，只需携带手机和身份证，同时对中小银行弥补科技短板、金融风险防控进行了重点阐述。单继进主任重点强调了金融科技合作、金融科技创新，以及在服务实体经济时要着重进行相应模式改变和转型。听了三位领导的精彩讲话，我深表认同，在此不再赘述。
今天，我想借此机会，结合研讨会的主题，引用《论语》的开篇言，“学而时习之，不亦说乎”、“有朋自远方来，不亦乐乎”、和“人不知而不愠，不亦君子乎”，来谈谈我个人粗浅的体会。
一是学而时习之，不亦说乎。我们今天探讨的主题应该是个永恒的主题。中小银行应不断学习，才能参与和推动科技合作、创新与进步，才能去引领和超越，同时还要不断实
践、探索、纠偏、改进，实现金融、科技和文化的共赢发展和谐共处。这是一个很宏大，但很现实的目标。希望大家能够通过中银协搭建的这个交流平台，把党中央、国务院的关于“金融风险防控摆在更加突出位置”的重大决策部署及银监会的监管要求贯彻落实好，充分激发、挖掘大家的智慧，形成共识并采取行动，弥补中小银行的科技短板，防控金融风险，通过创新、合作、共赢迈向更高、更新的台阶，为党的十九大成功召开做出新的贡献。
二是有朋自远方来，不亦乐乎。中银协从2014年开始第一次跟德储银行金融集团合作，为什么选择德储集团？因为它的发展给我们在座的中小银行带来了很高的借鉴价值，德储集团有200多年的历史，它从11个科技服务提供者，慢慢缩减整合为一个，服务400余家当地的中小银行，发展十分稳健。中银协与德储集团2014年在湖北黄石开过一次研讨会，2016年在德国柏林举办过论坛，今天双方共同主办研讨会进行更加深入的探讨。同时，我们双方已签订谅解备忘录，今后中银协和德储集团会有更深、更多的合作，如培训等，同时还有在座的66家中小银行，来自于全国各地。大家不远万里而来，这是有朋自远方来。
大家来到这里作为朋友能寻找到合作的商机，你们按照市场化原则，从技术驱动的角度、差异化发展的定位来寻找合作。昨天下午我专门到城商行联盟调研，从技术的角度进
行了探讨、调研和学习。通过学习，我形成了一个观点，也不一定准确，在这儿分享给大家。我认为中小银行的科技创新简单概括可以分成两个方面，一方面是传统银行业的升级再造，加上互联网科技的思维和技术的手段，进行获客、销售、风控、成本效益分析等，从而提高效率或者效益，降低成本。另一方面则是全新的，比如线上银行，我建议大家去看看微众银行，作为一家互联网运营的银行，它没有任何一家营业网点，只有总部，全部采取虚拟方式的线上运营。它的科技研发人员占到全体人员的70%以上。微众银行有一款产品叫微粒贷，它的获客方式跟传统银行不同，它通过微信在客户中选取350万有效客户，运用数据分析，主动授信。通过微信打开微粒贷就能实时贷款，免抵押，纯信用，额度已由5万元调升到20万元，这对中小银行来讲确实是巨大的挑战，中小银行对传统银行业务流程的改造，如果跟不上就会被淘汰。大家来到这里，只要抱着相互合作、坦诚相见、抱团发展的理念，就能把我们面临的挑战克服，把它变成机遇。
三是人不知而不愠，不亦君子乎。说的是什么意思？各位来到这里，大家可能第一次见面，但都表现出了谦谦君子之德，还有敏而好学之风。有了这样的品质、文化底蕴，在齐鲁大地这样一个宝地上，就能够朝着未来智能银行的目标贡献自己的智慧，实现各自的目标。
接下来，我想谈谈中银协和城商行工作委员会的作用。中银协在银监会的主管下和民政部的监管下，按照“一切为了会员，一切依靠会员”
的宗旨，认真地履行自律、维权、协调、服务职能，当好监管守夜人和看门人的助手，搭建行业维权的平台，引领银行业不断改进服务，反映银行业的正常诉求，促进会员之间各种合作，做行业的代言，为行业服务。我们做了一些工作，特别是城商行工作委员会为城商行 板块、民营银行板块搭台唱戏，在推动中小银行实现抱团发展、科技合作、提升服务实体经济能力等方面不遗余力，竭诚为会员单位服务，取得了一定成绩，主要做了如下工作：
一是成立信息科技建设与推进工作组，多方推动城商行信息科技交流与合作。推广城商行灾备体系“联合共建、资源共享”合作模式，向尚未建立同城或异地灾备系统且有实际需求的城商行提供灾备托管服务方案。同时，按年度召开城商行信息科技建设交流会，为互联网金融发展背景下城商行信息科技建设中的问题和难点提供可参考的解决方案和路径。探索建立城商行信息科技专家库，加强城商行之间资源共享和协作。
二是加强资源共享协调、联合创新，提升中小银行科技支持服务实体经济的能力。在2016年城商行年会期间，中国银行业协会城商行工作委员会发布了《关于建立城商行科技合作平台的倡议书》，倡议构建开放式合作平台。秉承“协同创新、优势互补、互利合作、共赢发展”
宗旨，坚持开放、合作战略，发挥纽带和桥梁作用，打造城商行之间、城商行与其他金融机构之间以及城商行与IT
技术服务方之间信息共享、业务合作、发展创新的平台。银监会曹宇副主席指出“协会发起建立城商行金融科技合作平台倡议，这是一个很好的开始，争取早日开花结果”。
三是探索借助现有联盟模式，市场化手段推动中小银行实现科技合作。协会积极落实银监会领导的指示精神，多方探讨，探索建立城商行金融科技合作平台的有效模式。山东城商行合作联盟是由银监会批准设立，15家城商行联合组建，全国唯一一家专为中小金融机构提供后台支持服务的非银行金融机构，经营范围包括银行IT系统开发和数据运营维护，银行业务运营和支付结算，金融产品研发，银行信息咨询等。联盟借鉴德国储蓄银行金融集团的发展模式，不以盈利为目的，成立后不断为成员行解决信息系统建设及升级能力不足、新产品自助开发能力弱、持续培训机制不健全等问题，取得了一定成效。
最后，我衷心地祝愿研讨会取得圆满成功，同时我也十分期待借齐鲁这个宝地，引用一首诗作为结尾，“岱宗夫如何，齐鲁青未了……会当凌绝顶，一览众山小。”希望中小银行科技合作的平台能够冲破各种艰辛和障碍，创造辉煌，达到登临泰山一览众山小的境界。
谢谢大家！
依托平台 顺势而为 助推农商银行转型发展
——中国银行业协会秘书长黄润中在大型农村商业银行工作交流座谈会上的讲话
2017年7月18日 北京
尊敬的毛主任，各位农商行同仁：
大家好！
很高兴参加今天的会议，和在座的资产规模千亿以上的大型农商行的高管们齐聚一堂，学习领会和贯彻落实第五次全国金融工作会议精神，总结交流农商行改革发展经验做法，
共同探讨农商行转型发展，很及时且有必要。刚才毛主任的讲话指明了农商行转型发展的方向。一会儿张芳副秘书长就协会与农合委联动工作意见等具体工作进行说明布置。下午，农合委主任北京农商银行董事长王金山还要作总结讲话，对这次会议的情况作全面总结和下一步农商行发展进行具体部署倡议。特别是协会潘会长也莅会指导并发表讲话，说明协会对此次会议高度重视，以上这些讲话精神和工作要求请大家在工作中要结合实际贯彻落实。在此，我谨代表中国银行业协会向各位同仁的到来表示热烈的欢迎，向各位多年来坚守城乡、服务地方经济发展做出的斐然业绩表示崇高的敬意，向自愿加入中银协的大型农商行和长期以来支持中银协工作的会员单位及监管当局社会各界表示衷心的感谢！
众所周知，农村金融机构的发展，经历过一段漫长的改革历程。为改善广大农村的金融服务和农民的生产生活，从1951年，中国人民银行召开第一次全国农村金融工作会议，决定大力发展农村信用合作社，到2003年国务院印发深化农村信用社改革试点方案，农信社改制工作拉开帷幕，再到2011年，银监会宣布全面取消资格股，逐步将符合条件的农信社改组为农商行，农合行全部改组为农商行。经过几十年的发展，形成今日的良好局面。一直以来，农商行始终坚决贯彻党中央、国务院决策部署，不忘初心、砥砺前行，经过化解风险、更名转制、引资重组、转型发展，农商行的综合实力、市场竞争力以及社会影响力均已发生深刻变化。农商
行的发展，丰富了我国多层次金融机构体系，促进了银行业竞争，为服务地方经济、服务小微和三农、服务城乡居民做出了重大贡献。借此机会，我就农商行的转型发展浅谈三点认识，抛砖引玉，与在座各位分享和探讨，希望得到批评指正，也希望大家畅所欲言。
一、农商行改革发展成效显著
（一）业务经营稳步增长。截至2017年一季度末，农村金融机构总资产达31.40万亿元，比上年同期增长15.31%，占银行业金融机构总资产的13.17%。3月末，1162家农村银行（农商行1122家、农合行40家）资产余额为22.2万亿元，负债余额20.5万亿元，较年初分别增长5.2%和5.3%，高于商业银行平均增速2.1%和2.3%。各项存款余额16.9万亿元，较年初增长7.1%；各项贷款余额10.4万亿元，较年初增长4.8%，高于商业银行0.2%；实现净利润636.3亿元，同比增长13.2%，高于全国商业银行平均水平近10%。
（二）金融服务能力不断提高。改制后的农商银行始终坚持“改名不改姓、改制不改向”，切实增强“立足县域、服务社区、支农支小”的战略定力，不断改善农村金融服务，基本实现了“基础服务不出村、综合服务不出镇”
的目标；同时，农商行紧紧围绕小微金融服务，设立专营机构，创新产品模式，改善信贷流程，建设技术平台，提升风险管控能力，探索出小微金融服务的有效模式。3月末，农村银行涉农贷款5.9万亿元，较年初增长3.7%；小微企业贷款余额5.5万亿元，较年初增长4.9%，高于各项贷款平均增速0.1%；申贷获得率96.63，同比增加0.38%。分别实现了总量持续增长和“
三个不低于”目标，支农支小主力军作用持续提升。
（三）深入推进产权改革，转型发展取得突破。一是改革成效显著。在银监会的指引下，安徽、江苏、湖北、山东、江西五个省份已全部完成农村信用社银行化改革。全面改制推动了农商行业务资质、经营范围、产品门类迅速拓展提升，资金头寸和议价能力逐步增强。通过差异化服务推进特色发展，通过治理改革精细管理推进稳健发展，市场竞争力显著提升，截至3月末，农村银行资产利润率1.2%，资本利润率16%，较年初分别增加0.2%和3.0%，综合盈利能力增强。二是初步构建现代化公司治理机制。在股权改革方面，积极探索多元化的股权结构，注重调动包括民间资本在内的各类社会资本的积极性；在治理架构方面，初步建立了“三会一层”的治理架构，构建了职责界面清晰、制衡协作有序、决策民主科学、运行规范高效的公司治理机制；三是转型发展步伐加快，上市融资渐入视野。2010年12月，重庆农村商业银行成为首家在香港H股主板上市的农村商业银行。2014年5月琼中农信在全国中小企业股份转让系统（即“新三板”）正式挂牌。2016年1月，无锡农商行A股主板IPO发行申请获得中国证监会IPO发审会过会。随后，江阴、常熟、吴江和张家港等4家农商行也成功进入A股市场融资，2017年1月，吉林九台农商银行在港交所主板挂牌，此外，至少还有15家农商行正在筹备登陆A股或H股，6
家农商行正积极筹备登陆新三板，不但拓宽了资本补充的渠道，而且加强了公司治理和信息披露，建立了现代化商业银行基本框架。
（四）提升了全面风险管理水平。农商行坚持“自主经营,自担风险,自负盈亏,自我约束”理念，初步搭建了资产与负债相匹配、收益与风险相对称、创新与风控相协调的现代商业银行内控管理体系。一是构建全面风险管理体系，提高抗风险能力。改制提升了主要监管指标，促使农商行不断加强信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、信息科技风险等各类风险的统筹管理，不断完善技术手段，建立风险识别监测机制，逐步实现从简单粗放管理向集约精细管理的转变，全面提升风险管控能力，为守住不发生系统性风险底线打下了基础。二是创新不良处置方式，提高了风险消化处置能力。为适应改制需要，农商行积极探索不良处置方式，灵活运用利息减免、贷款重组、打包带动、呆账核销等处置政策和手段，提高清收处置工作的效率；积极采取资产置换、抵债返租、分期付款、集中招标拍卖等多种方式处置抵债资产；搭建不良资产处置平台，采用批量转让、非标业务等市场化方式处置不良资产，不良资产清收处置渠道不断拓宽，历史包袱有效化解，不良贷款率下降，历年亏损得到消化，资产质量大幅提升。
这些成绩的取得，归功于各级地方政府的领导和支持，得益于监管部门的悉心指导，更是几十万农商人辛勤耕耘的成果。同时，我们也清醒地认识到，改制为农商行只是向现代金融企业迈出了第一步，面对激烈的市场竞争，农商行在战略定位、转型发展、业务结构、经营质效、风险防控等方面仍然有待进一步提升。
二、农商行转型发展任重道远
当前，国际国内经济面临的形势复杂多变，经济金融稳定运行的基础还不牢固，经济企稳向好，压力依然较大，受宏观经济形势和市场波动影响，农商行在经营发展中仍存在很多的问题，少数机构流动性风险、金融市场业务风险、操作风险和案防压力增大等其他潜在风险不容忽视，一些机构粗放式经营、同质化竞争、低水平发展的现状没有根本改变，重数量轻质量、重业务、轻风险的现象依然存在。针对上述这些问题和挑战，农商行应认真研究，加以应对解决，下一步，要实现转型发展，总的思路是：认真贯彻落实党中央国务院决策部署和银监会一季度经济金融形势分析会的有关要求，围绕“四个全面”战略布局，增强“四个意识”，以农村供给侧结构性改革为主线，把防范风险放在更加重要的位置，坚持稳中求进，服务实体经济，坚守支农支小的市场定位，扎实转型，着力完善三农金融服务长效机制。提几点不成熟的建议如下：
（一）推进供给侧结构性改革，切实提升服务实体经济质效。一是提升薄弱领域金融服务水平，补齐建设小康社会短板。着力支持农业供给侧结构性改革，增加三农信贷投入，进一步创新产品和服务模式，为休闲农业、乡村旅游等新产业、新业态提供更加有效的金融服务，提高信贷可获得性，努力实现农村基础金融服务覆盖面持续扩大；二是着力提升小微企业金融服务。农商行始终要立足地方、服务地方，找准适合自身发展的小微企业客户群，总结推广“网格服务”、“银税互动”、“银税保互动”、“政银担合作”等小微金融服务先进经验，解决小微金融服务缺产品、缺模式问题；通过健全各类信息平台，解决小微企业信息不对称问题，拓宽小微企业融资渠道，缓解融资难、融资贵问题；三是着力提升精准扶贫效率。发挥好政策性金融扶贫作用，创新产业扶贫、易地搬迁扶贫等授信服务和融资模式，贯彻落实“四单原则”，设立扶贫小额信贷绿色通道，做到扶贫对象精准、项目安排精准、资金使用精准、措施到户精准、因村派人精准、脱贫成效精准。四是开放发展。创新国际化融资服务模式，在商业可持续的前提下，根据“走出去”企业需求优化机构布局，支持“一带一路”国家发展战略，深化京津冀协同发展，打造多层次金融服务平台。
（二）坚持底线思维，做好重点领域风险防控。2017年是“十三五”
规划的重要之年，是供给侧结构性改革的深化之年，是着力化解风险积累的关键之年。一是严防风险。把防控金融风险放到更重要的位置，严格按照银监会制定的“三违反”、“三套利”、“四不当”
等文件具体要求，开展市场乱象整治自查和排查工作，前瞻性防范市场风险、信用风险和流动性风险。尤其是大型农商行更要重点关注债券投资、同业业务、理财业务、表外业务、地方债务等领域的风险，密切跟踪交叉性跨界金融风险、房地产市场风险、地方政府融资平台风险、互联网金融风险和非法集资风险，防范民间金融和境外金融风险的冲击。进一步加强风险的预期管理，营造良好的风险防控社会环境。二是勤练内功。通过持续强化内控合规体系建设，不断完善内控管理机制，优化调整组织架构，重点促进内控合规职能在经营管理活动中的有效内嵌、推进外规内化。持续完善制度标准流程管理，统筹深化监督检查与问题整改，推广系统应用和内控合规文化建设，逐步提高内控合规管理的有效性。
（三）回归本源，夯实业务经营基础。一是坚守定位，要咬住“农”字、“小”字不放松。摒弃盲目“大规模、扩区域”的执念，牢牢把握“立足县域、服务社区、支农支小”的市场定位，以“端盘子”精神下移重心、下沉力量、下倾服务，做深、做实、做精、做细、做透本土市场，坚定不移地走特色化、差异化发展道路，不断提升金融服务质效，提升市场竞争优势。二是合理优化业务结构，做强做优信贷业务，加快发展中间业务和消费金融等低风险权重金融业务，在风险可控的前提下，适度发展银行承兑、信用证、保函、衍生品、资产管理和托管等业务，科学稳妥
拓宽表内外资金投资渠道。三是突出差异化发展，坚持特色服务的市场定位，专注于普惠金融、小微金融、扶贫金融、社区金融、消费金融、绿色金融，围绕大型银行意愿不强、覆盖不到、微型银行能力不够的领域，打造特色品牌，努力提供精细化、专业化、差异化金融服务，加大资源投入，提升服务水平。
（四）践行社会责任，将普惠金融落到实处。一是健全完善鼓励发展普惠金融的体制机制，实行机构创新降低成本与政府扶持分摊成本相结合，增强普惠金融发展的可持续性；总结推广双基联动、网格覆盖等特色经验，优化线上线下渠道，进一步创新金融服务薄弱领域、偏远地区和弱势群体的方式方法，解决信息不对称和信用不足等问题，打通边远地区金融服务“最后一公里”，使星星之火可以燎原。二是稳步推进金融创新，不断丰富金融产品和服务方式。创新是商业银行转型发展、提质增效的不竭动力，通过创新金融产品和金融服务形式，提供不单纯依赖物理设施的多层次、综合化、针对性强的服务；要利用金融科技，依托大数据、云计算、区块链、人工智能等新技术，整合传统服务资源，联动线上线下优势，提升资源配置效率；积极推广错峰上班、错时上门、扫街走访等专业服务模式，更先进、更灵活、更高效地响应客户需求和社会需求。
三、依托协会平台，助推农商行转型发展
目前，我国经济正处于结构调整的关键时期，金融改革持续深化，银行业的外部经营形势正在发生前所未有的深刻变化，机遇与挑战并存。客观地讲，农商行面对的挑战更大，必须进一步深化系统内合作，更加紧密地团结在一起，协同发展，提升综合竞争实力。农合委作为全国农合机构的“代言人”，要紧紧围绕“自律、维权、协调、服务”核心职能，当好监管助手，充分发挥桥梁纽带作用，引领农商行抱团取暖，开创合作发展新局面。
（一）以自律规范为依托，提升行业服务水平。协会31个专业委员会，共制定发布涉及银行业金融服务及社会责任的自律规范及行业文件百余项，在行业自律规范、有序竞合及相关业务条线的业务标准化方面发挥了重要作用。一是以评估为依托，提升服务水平。可根据自身经营发展特点，以中银协百佳、千佳文明规范服务、“大堂经理”、“客服明星”等评估为依托，努力提升行业文明规范服务水平；以服务小微及三农百佳金融产品评选、支农支小服务示范单位评估等活动为抓手，创新金融产品和服务模式，提升支农支小服务能力；通过参加中银协“陀螺”（GYROSCOPE）体系评价，在全行业展示农商行稳健发展能力，树立行业品牌形象。二是借助协会各业务条线专业委员会平台，在保理、理财、托管、票据、养老金、银团贷款、金融租赁、绿色信贷等业务方面加强合作，引领农商行强化自律规范意识，自觉维护行业间公平有序竞争环境。
（二）加强维权力度，维护行业良好声誉。借助中银协债委会机制、法律顾问团、法律专家库职能优势，行使行业“代言人”职责，协调处理商标侵权、逃废债等不法行为，收集和梳理各机构积案、及债权保护中各项维权诉求，向公安部、最高人民法院、最高人民检察院等国家有关部门及时反映情况，维护行业权益，树立社会形象。
（三）优化综合服务平台，促进农商行抱团发展。协会以实现会员单位合作共赢为宗旨，积极搭建沟通交流、业务合作、研修培训、行业宣传等综合服务平台，促进各行协同发展。一是搭建沟通交流合作平台。顺应区域经济一体化发展趋势和激烈的同业、跨业竞争态势，实时开展战略转型、信息科技、产品研发等方面的业务交流及专题研讨会议，促进各机构之间经验共享、优势互补，减少研发探索成本，加强各行之间跨区域对接和合作，着力构建和深化农商行全面合作工作机制，推动农商行特色化和差异化发展模式，促进区域间产业链、资金链、政策链的深度融合。二是搭建多层次的研究培训平台，逐步建立科学化、制度化的培训教育体系。目前，我们已与港交所共同举办两期“中国银行家资本之路高级研修班”，与香港金管局共同举办1期“内地银行家经济金融高级研修班”，农商行系统参训高管近30
名。今后协会将继续定期与港交所及金管局举办银行家高级研修班，努力拓宽高管人员国际视野，深入了解国际经济金融形势及国际行业监管趋势，提升高管人员专业素养和决策能力；此外，将继续利用淡马锡集团对农合机构专项捐赠款，结合机构实际需求，开展专题培训，通过“研修+业务观摩现场会”及以会代训等形式，提高相关人员业务素质，共创人才发展机制。三是建立协调传导机制。通过组织农商行年会或董事长联席会议等形式，搭建大型农商行与监管部门面对面的互动和沟通对话平台，畅通机构与监管部门之间的沟通渠道。四是开展专题调研。针对新形势下农商行面临的新情况、新问题，开展行业调研，汇集政策诉求，代表行业发声，协调人民银行、监管和财税等相关部门，加强顶层设计，争取行业扶持政策，创造有利于农商行健康发展的外部环境；五是进一步研究银企合作机制，促进农商行切实提升服务实体经济质效。通过与中国中小企业协会共同举办投融资交易会，搭建银企合作的信息共享平台，解决银企信息不对称问题，促进中小微企业降低融资成本，畅通中小微企业融资渠道。六是搭建科技共享平台。继续扎实推进农合机构互联网综合服务平台工作实施，依托农信银资金清算中心科技系统平台，不断完善惠农商圈、异地灾备、共享理财等六大专项平台功能，力求解决农村中小金融机构市场分割、服务分散、产品单一、无法形成合力等困难，努力实现农商行之间科技资源共享，不断提升客户服务体验，从而全面提升农商行综合竞争能力。
在座的各位同仁，你们是农信系统的先行者，是农商行业的佼佼者，你们千亿规模以上的大型农商行是全国农商行学习奋进的标杆和转型发展的楷模。诚然，深化改革的道路依旧漫长，但只要坚持市场化的改革方向，坚定“支农支小”的战略定位，向着建立现代金融企业的目标不断迈进，我们有理由相信农商行的明天将更加美好！
依托全球经验 发挥特色优势 助力“一带一路”建设行稳致远
——在华外资银行助力“一带一路”座谈会上的欢迎辞
中国银行业协会秘书长 黄润中
2017年11月1日，北京
尊敬的段继宁主任、和振伟秘书长，各位领导、嘉宾，女士们、先生们：
大家上午好！
深秋的北京，霜云红叶，层林尽染。非常高兴能在京城最美的时节与大家相聚一堂，共同探讨外资银行如何助力“一带一路”建设，一起见证《在华外资银行发展报告》的首次发布。首先，请允许我受潘会长委托，代表中银协，向前来参会的各位领导、嘉宾，以及外资银行的同仁们表示热烈的欢迎和衷心的感谢！
这次座谈会是在全球瞩目的中国共产dang第十九次全国代表大会胜利闭幕、中国迈入新时代之际及时召开的，银监会外资银行部段继宁主任和中国产业海外发展协会和振伟秘书长亲临指导，并发表讲话，会上安排了东亚银行等四家银行进行交流发言，相信会对大家有所裨益。借此机会，我谈两点粗浅认识，供大家批评指正。
一、关于“一带一路”沿线国家的基本“素描”
毋庸讳言，“一带一路”沿线国家半数以上属于发展中经济体，主权信用评级大都在投资级以下，人均GDP仅为世界平均水平的42%
。不同程度存在政府资金实力不足、投融资专业能力有待提高、项目盈利前景不确定等情况；沿线部分国家的产业、行业集中度和对外依存度高，易受到外部变化的冲击，整体金融配套服务水平相对较低，尤其是在银团贷款、资金结算和清算、项目投融资、风险管理、资产管理等方面，尚未形成明晰的产业格局；还有当地的文化、法制、政局等不确定因素。这些客观存在的种种风险和挑战，严重制约了各类投资者的参与热情。但是，事物都有两面性，我在这也特别强调，我们更要看到“一带一路”沿线所主要覆盖的欧亚大陆贸易总额占了全球的70%，是一个拥有46亿人口的大市场；并且各经济体的发展并不均衡，互联互通的能力亟待加强，贸易投资潜力巨大，各种发展机会很多，把控住风险，就能做到机遇大于挑战、收益高于成本。
为了深化经济合作，实现共同发展，努力使中国与“一带一路”沿线国家共商共建共享，中国于2013年10月由***主席亲自提出了“一带一路”倡议，充分体现了“和平合作、开放包容、互学互鉴、互利共赢”的“丝路精神”。自倡议提出至今，“一带一路”建设进展顺利，成果丰硕。2017年前三季度，中国企业对“一带一路”沿线的57个国家有新增投资，合计96亿美元，占同期总额的12.3%，比去年同期增加4个百分点。在“一带一路”沿线的61个国家新签对外承包工程合同额967.2亿美元，占同期总额的57.5%，同比增长29.7%；完成营业额493.8亿美元，占同期总额的48.2%，同比增长7.9%
。截至2016年底，共有9家中资银行在26个“一带一路”沿线国家设立了62家一级机构，其中包括18家子行、35家分行、9家代表处。
尤其值得一提的是，作为中国银行业重要组成部分的在华外资银行，始终坚持投身中国经济发展建设，通过调动全球资源，发挥内外联动的桥梁优势，机构布局、业务经营和服务能力均得到良好发展。特别是，“一带一路”倡议一经提出，外资银行就积极响应。有的外资银行凭借在“一带一路”沿线国家深耕多年的网络优势，对各国政治、经济和文化环境的深刻了解，以及与当地政府和企业的良好关系，帮助中资企业深入了解境外市场，支持中资企业“走出去”；也有的外资银行专设“一带一路”团队，致力于沿线各国市场信息的共享、国别风险研究，尝试开发符合当地特色的跨境投融资产品和服务；还有的外资银行依靠母行全球网络资源、跨国管理经验和产品技术优势，在贸易融资、结构性融资、国际贸易结算等多个领域开展特色金融服务；并将跨境人民币业务纳入重点发展战略，积极开拓人民币跨境结算、跨境投融资、人民币合格境外投资者（RQFII）托管、在离岸市场发放人民币贷款、发行人民币金融债等业务，深化人民币国际化发展。例如，汇丰集团的全球网络跨越了35个“一带一路”国家和地区；而汇丰中国目前已在全球的24个国家和地区设立了专门的“中国企业海外服务部”，其中有一半以上位于“一带一路”沿线国家和地区。
二、外资银行助力“一带一路”建设的建议
（一）紧跟形势发展，熟悉掌握政策。
目前，中国的经济金融形势及趋势的判断可以从第五次全国金融工作会议和党的第十九次全国代表大会上解读获知，比如，在7月14日召开的全国金融工作会议上，***主席指出，要扩大金融对外开放。深化人民币汇率形成机制改革，稳步推进人民币国际化，稳步实现资本项目可兑换。积极稳妥推动金融业对外开放，合理安排开放顺序，加快建立完善有利于保护金融消费者权益、有利于增强金融有序竞争、有利于防范金融风险的机制。推进“一带一路”建设金融创新，搞好相关制度设计。又如，***主席在十九大报告中强调，中国开放的大门不会关闭，只会越开越大。要以“一带一路”建设为重点，坚持引进来和走出去并重，遵循共商共建共享原则，加强创新能力开放合作，形成陆海内外联动、东西双向互济的开放格局。
在具体政策上，中国银监会于3月初发布《关于外资银行开展部分业务有关事项的通知》，规定在华外资银行可以与母行集团开展内部业务协作，为“走出去”的企业在境外发债、上市、并购、融资等活动提供综合金融服务，发挥外资银行的全球化综合服务优势；明确在华外资银行开展国债承销业务、财务顾问业务、大部分托管业务不需获得银监会的行政许可，采取事后报告制等。这也为外资银行进一步助力“一带一路”
建设创造了良好的政策环境。随后，银监会外资银行部段继宁主任会发表重要讲话，有更全面、更准确、更实时的政策和监管信息。
（二）依托全球经验，发挥特色优势。
据有关机构预测，未来十年中国与“一带一路”沿线国家间的年均贸易额或将超过2.5万亿美元。还有，据中央外汇业务中心数据显示，“一带一路”全部覆盖区域中的基础设施投资缺口每年将超过6000亿美元。由此，管中窥豹，可见一斑。建议在原有的工作基础上，外资银行可在以下几方面进一步着力。一是进一步践行在跨境投资、咨询顾问等领域所积累的上百年全球实践经验，以中方及沿线国家的客户需求为中心，创新产品及服务，必将为外资银行优化存量客户和拓展新客户赢得先机；二是随着“一带一路”建设的进一步推进，中资企业势必加强与沿线国家“走出去”和“请进来”的双向互动力度，以此为重点，加强研判，提前布局，必将为外资银行提供深化与中资企业合作、加强与“走出去”中资企业和“请进来”的外方企业融合的良机；三是中外银行及金融同业的合作，在“一带一路”建设，特别是资金融通方面，通过金融科技、支付结算、众筹、互联网+、大数据等合作，必将优势互补，赢得更广阔的发展空间。四是积极承担企业社会责任,将提升外资企业在助力中国及“一带一路”沿线国家社会长期可持续发展方面的良好品牌形象。
“一带一路”的巨轮已扬帆起航，“合作共赢”
的交响乐终将响彻沿线各国的天空。希望外资银行把握历史机遇，科学防控风险，创新规范服务，积极投身“一带一路”建设，依托母行的跨国运营经验和网络资源，提供跨市场的资金、投资、管理等服务，助力“一带一路”沿线各国实现政策沟通、设施联通、贸易畅通、资金融通、民心相通，为构建合作共赢的人类命运共同体而共同努力！
最后，预祝今天的座谈会圆满成功！谢谢大家！
以客户需求为中心 实现银行保险深度融合发展
——黄润中秘书长在2017银行保险发展论坛上的致辞
（2017年9月22日）
尊敬的叙文主任、敬国秘书长、新平总裁，各位嘉宾、行业同仁、女士们、先生们：
大家上午好！
在全国贯彻落实第五次全国金融工作会议精神和喜迎十九大胜利召开的时代背景下，很高兴应兄弟协会中保协的邀请参加”新形势下的银保转型升级暨2017银行保险发展论坛”。首先，我谨代表中国银行业协会对论坛的召开表示衷心的祝贺！对主办方的邀请及长期以来关心支持行业发展的各方表示诚挚的感谢！
大家知道，银行保险的定义有不同的口径，有狭义广义之说，我个人的理解总的来说是由银行与保险公司合作，通过共同销售渠道向客户提供产品和服务，银行保险是不同金融产品、服务的相互整合，互为补充，共同发展，作为一种新型的保险概念，在金融工作中，体现出银行与保险公司的强强联手，互帮互助。这种方式首先兴起于19世纪法国，中国市场于20世纪90年代才刚刚起步，与传统保险销售方式相比，它最大的特点是，以客户需求为中心，实现客户、银行和保险的”三赢”。
中银协和中保协分别是全国银行业和全国保险业的自律组织。一直以来，立足于促进银行业和保险业合作共赢，推动行业健康发展，提升服务实体经济的水平，双方交流日益频繁，合作不断加深，共识持续扩大，建立起紧密、全面、友好的工作关系，基于合作而深化银行业和保险业的合作，开展了有益尝试和积极探索，也取得了诸多积极进展。银行保险的发展，体现着银行业和保险业的合作，并不只局限于单一产品和服务的结合，而是更加强调全面战略合作，不仅偏重局部短期利益，而是更加注重维护金融业长期稳健发展的大局。因此，今天能够与银行业、保险业的各位同行共同讨论银行保险发展这个话题，总结过去的经验和做法，展望未来的机遇和挑战，非常的有意义有价值。
2014年以来随着保险业”新国十条”的发布以及监管机构出台的一系列保险业指导意见，银行保险经历了一波”过山车”式的发展，银保市场受到前所未有的关注。伴随银行保险的发展壮大，一方面金融消费者的保险保障和投资理财意识普遍提升，另一方面，随着监管环境趋紧、产品特性单一、综合性规范性银行保险服务平台尚未完善，传统的银行保险服务已经不能满足当前市场发展需要。银行保险在取得长足进步和喜人发展的同时，还存在以下几个方面的问题和挑战：
第一，银行保险规模的不稳定变化，影响行业健康发展。今年上半年，四大行代理银保产品的手续费及佣金收入在经历了2016年爆炸式增长后均出现不同幅度的下滑。总体来看，四大行上半年代理手续费及佣金收入合计为545.67
亿元，较去年同期的668.82亿元，同比减少123.15亿元，同比增长-18.41%，其中，农行实现手续费及佣金净收入424.65亿元，同比减少86.43 亿元，下降16.9%，工行手续费及佣金净收入为766.7亿元，同比减少50.45亿元，下降6.2%。而工银安盛、建信人寿等8家寿险公司规模保费也告别高增长，一些甚至出现负增长。其中农银人寿负增长13.6%；建信人寿负增长50.55%；招商信诺负增长55%等等。银行保险在市场上的数据表现，看似主要受监管环境和经济环境的影响，本质上可能是目前国内银行保险缺乏成熟和规范的运作机制，行业内互相竞争、盲目扩大市场规模，追逐短期资本套利的结果。
第二，产品特性单一，存续风险较高。在银行所代理的保险产品中，很少有专门结合银行客户自身特点而研发的产品，银行与保险之间尚未实现高效的资源分享机制，更缺少详细科学的目标市场调研，导致市场上的产品同质化现象严重，甚至会出现银行产品与保险产品相互竞争的情况。尤其是目前占市场份额较高的高现价趸交短期产品为例，不可否认这种产品在恢复行业发展、稳定市场规模、提高银行中收方面确实发挥了重要作用。但轻保障的产品无法满足客户长期的保障性金融服务需求，长期销售简单的趸交产品，弱化了银行销售人员的销售技能，也不利于银行销售团队专业技能的提升。
第三，银行保险公司业务合作的深度有待提升。目前我国银行保险在业务合作上仍然是以协议代销为主，各银行及其分支机构与不同的保险公司分别签订分销协议，即呈”多对多”态势，银行过于重视代理费用价格，忽视保险销售的后续服务，客户的服务体验和保障需求难以满足，合作层次低，合作关系松散，合作形式大于实质，不利于银行保险业务质量的提升和持续发展。
第四，银行与保险机构利益分配不够科学。利益分配是银行、保险双方合作中最敏感的问题，也是双方合作成功与否的关键。目前一般的保险公司都是提前、最大限度地给银行分割利润，充分运用经济杠杆作用调动银行积极性，把首期保费规模做大。但随着银行保险业务发展日趋规范健全，中间环节不断增加，资金链周期不断延长，传统的利益分配模式需要改变，尤其需要处理好当前利益和长远利益关系。
第五，服务专业化程度有待提高。保险业与银行业虽有许多相似之外，但仍有许多差别。这就要求从业人员首先要有保险观念和保险意识。其次要有保险专业知识，只有丰富的专业知识，才能为客户提供优质、全面的服务。集中体现在销售人员专业层次不高，素质意识不高等问题，缺少能打硬仗的专业销售团队和精通银行和保险业务的复合型人才。
新形势下，银行保险虽然面临着巨大挑战，但如能找到银保合作的平衡点，实现银行与保险的深层次合作，应能实现从挑战到机遇、机遇大于挑战的转化。结合目前金融业的发展现状，从行业协会的角度和认识出发，我认为银行保险的发展应关注如下几点：
第一，切实实现从以产品为中心转变为以客户需求为中心，助力银行保险深度融合发展。一是加强银行与保险机构合作，促进银行与保险优势互补，调整产品结构，回归本源，关注客户个性化需求，实现保险产品投资理财功能与保障功能的平衡。二是注重客户细分，建立多层次复合型的销售模式，结合不同的客户需求，提供具有可供选择的产品组合，尤其是针对目前私人银行高净值客户群体，探索委外服务，携手打通”大财富、大资管、大投行”产业链条，提高银保产品及服务的穿透力，满足客户资产增值、保全和财富传承等理财的需求。
第二，加强金融科技的应用，促进银行保险创新发展。银行保险应充分发挥大数据、云计算和人工智能的优势，建立信用风险识别、分析和控制等全流程模型管理体系加大科技投入，并广泛应用于银行前段和客户端，应用于保险销售、承保、理赔等各个环节，实现运营流程的优化和重构，快速响应客户各类金融需求，挖掘数据商业价值，拓宽销售渠道，降低成本、提高产能、提升服务效率，逐步实现产品销售渠道由线下到线上的转移。从银行的角度来看，不久前工行、农行、中行、建行相继与京东、百度、腾讯、阿里巴巴签订了战略合作协议，股份制银行中，中信银行与百度牵头成立的百信银行正式获批开业，民生银行与小米科技就金融科技开展深度合作等等。都表明金融科技的渗透将对整个行业的格局产生巨大影响，跨界合作、拥抱变革已成为银行保险转型发展的有效途径。我们应加强金融科技的投入，关注银行保险行业间信息系统层面的融合，研发多样化产品，优化服务，促进创新发展，促进银行与保险机构建立健全深层次合作机制，建立多渠道合作体系，实现合作共赢。
第三，银行业与保险业及其监管方面的深入合作支撑银行保险的稳健发展。随着国内银行业与保险业日新月异的发展变化，从银行业来看，工农中建四大行在全球十大商业银行中名列前茅，商业银行资本充足率13.3%，拨备覆盖率177.2%；从保险业来看，中国人寿市值位居全球寿险公司之首，保险公司偿付能力充足率238%
。银行保险作为行业结合产生的业务种类，需要建立在银行业和保险业之间无间合作的基础上，主要包括组织、文化及业务上的协同发展。一是组织协同：我国银行类金融机构应制定清晰明确的权益和实体投资战略计划，充分利用”允许商业银行和保险公司在合规、风险有效隔离的前提下相互投资”
这一政策，逐步通过参股、收购、新设的方式实现自身与保险企业的融合。在此过程中要遴选出合作潜力大、互补性强、经营状况良好的保险企业作为潜在合作对象，必要时可先通过初级合作的方式加深双方的相互了解，进而建立进一步合作的意向，为日后逐步实现组织上的融合和协同建立良好基础。二是企业文化协同。在实现银行保险的协同过程中，银行和保险企业的文化差异往往是普遍存在的，尤其是在销售习惯、产品设计等方面。为了弥合两种文化的差异，银行在经营银保业务时应注意通过培训、交流、组建合作团队、实行定期轮岗轮换的方式，促使员工逐步熟悉银保产品的销售特点、业务流程。三是业务协同。银行保险业务涉及设计开发、销售(承保)、售后服务(理赔)三大关键环节。实现三者的有效协同，首先需要建立以银行现有人员、系统、渠道为基础的统一业务平台，实现银保产品的”出入口”的统一；其次在统一平台之后，按照专业化分工的原则，由保险部门根据银行渠道的销售情况调整现有银保产品结构或开发新的满足市场需求的产品。原有银行部门则凭借客户资源、渠道网络、资金管理优势，不断开拓业务市场、提高业务开展效率以及为业务的扩展提供强大的资金支持。
第四，加强专业人才队伍建设，推动银行保险有序竞合发展。开展保险专业知识以及产品销售岗前培训，提高从业人员的专业素质，重视银行保险销售团队建设工作，提升销售人员专业水准，共同打造高标准、高素质的销售团队，同时采取有效的监督措施，严格履行产品告知义务，杜绝误导性销售，降低客户的退保率，防控金融风险，促进银行保险有序竞合发展。
第五，发挥行业平台作用，助力银行保险转型升级。中银协作为行业自律组织，以实现会员单位的共同利益为宗旨，在促进银行业健康发展、维护银行业秩序、维护银行合法权益、体现监管意图、反映行业诉求等方面，发挥着重要的桥梁纽带作用。在过去的十多年中，对于银行保险的发展，我们也做了一些有意义的工作。一是通过定期举办研讨会、讲座、交流会等形式，加强与监管部门、兄弟协会、商业银行、保险公司及社会各界的交流和沟通，实现资源共享，构建银保合作信息与技术平台，促进双方优势互补。二是通过组织专业的银保培训和相关考试，提升银行保险人才的专业素质和专业能力，引导银行、保险公司内部加强管理与培训，确保银保合作业务规范、有序、健康发展。三是借助自律工作委员会等专业平台制定行业相关标准和业务规范，组织制定并贯彻落实银行业自律公约及实施细则，建立信息披露制度等来打造诚信金融、和谐金融,树立银行业和保险业良好社会形象，促进行业间的健康合作与发展。今后，将在上述方面基础上进一步加强与中保协的合作，根据双方会员的需求，更有针对性地开展相关工作。
各位同仁，我国金融发展已经站在了新的历史起点上，开始了”服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革”
的新征程。银行保险作为金融业的重要组成部分，正扮演着越来越重要的角色，两家协会作为行业自律组织，在配合监管部门工作的前提下，有义务有责任推动银行与保险相互合作、相互渗透、相互融合、合规发展。银行保险的发展任重而道远，未来的路仍然充满着机遇和挑战，而且机遇大于挑战。我相信，”守得云开见月明”，”只要思想不滑坡，办法总比困难多”，经过不懈努力，我们一定能为行业发展贡献应有的力量！
一周后，我们将迎来国庆节和中秋佳节，借此机会祝各位节日快乐、身体健康、阖家幸福、事业进步，也预祝本次论坛取得圆满成功！
谢谢大家。
拥抱科技 练好内功 用大数据驱动银行业智能升级
——中国银行业协会秘书长黄润中在2018中国国际大数据产业博览会数控金融论坛上的讲话
2018年5月28日
尊敬的王玉祥副市长，各位领导、各位嘉宾、朋友们：
大家下午好！中国数谷，贵山之阳。群贤毕至，胜友如云。非常感谢大会组委会和贵阳市政府的邀请来参加此次论坛。首先，我谨代表中国银行业协会对“2018中国国际大数据产业博览会数控金融论坛”的成功举办表示热烈祝贺！对长期以来关心支持中国银行业发展的各界同仁致以由衷的感谢！510年前，王阳明先生在贵阳西北的龙场悟道；今天我们齐聚贵阳，共同探讨感悟大数据背景下中国银行业智能化发展之道，古有王阳明，今有“大数据”，真可谓通贯古今，悟道相承。启迪自化，意义非凡。借此机会，结合大会主题“数化万物 智在融合”和银行业实际，我谈几点认识，抛砖引玉，请大家批评指正。
党的十八大以来，习总书记多次提出加快“数字中国”建设，强调“推进数据开放共享，保障数据安全，加快建设数字中国”。今年4月福州举办数字中国建设峰会上，习总书记在贺信中指出，“要加快推进网络强国、数字中国、智慧社会的建设；以信息化培育新动能，用新动能推动经济社会新发展”。习总书记专门为本次大会发来贺信指出：“中国高度重视大数据发展，全面实施国家大数据战略，助力中国经济从高速增长转向高质量发展”。银行业作为国民经济的核心组成部分，肩负着提升我国经济数字化、智能化发展的历史重任，因此，新时代推进银行业智能转型升级尤显重要。
一、大数据背景下银行业智能升级的现状和趋势
谈到新时代大数据背景下的银行业，首先我们来看一组数据：中国人民银行今年4月份发布的数据显示，2017年全国共办理非现金支付业务1600多亿笔，金额3750多万亿元，同比分别增长28.59%和1.97%；全年发生银行卡交易1490多亿笔，金额760多万亿元，同比分别增长29.41%和2.67%。从大数据的角度来看，银行业金融机构产生的结构性数据和非结构性数据总量从2012年的15002TB增长到2016年的81973TB,年增长率超过51%。中国银行保险监督管理委员会近期公布的数据显示，银行业金融机构2018年一季度末总资产252.40万亿元，总负债232.87万亿元，同比分别增长8.68%和8.40%，净利润达到1.75万亿元，支撑起如此庞大规模的背后是海量的金融数据，银行业金融机构已经进入“大数据”时代。
回顾人类科技进步的历史：以蒸汽技术为代表的第一次工业革命将社会生产效率提升20倍，以电力技术为代表的第二次工业革命将社会生产效率提升了50倍，而以计算机和信息技术技术为代表的第三次工业革命将生产效率提升了600
倍左右。现在，以大数据、人工智能、云计算等技术推动下的第四次工业革命已悄然到来，在上千倍指数级地提升社会生产效率的同时，深度学习智能化成为其最显著的特征。银行业金融机构坐拥海量金融数据，具备智能化转型升级的先天优势，大数据正在驱动银行业金融机构在客户服务、投资顾问、风险控制和公司治理等方面的智能升级。
在新时代大数据浪潮驱动下，银行业金融机构的经营环境已经发生了巨大变化，借助金融科技的力量，提高全球竞争力，提档用户服务质量，提升风险管理水平，同时降低成本，降维风险，已成为银行业金融机构智能化升级的重要方向和主要趋势，我认为智能升级应当在但不限于以下几个方面着手：
第一，智能客服。以极致体验为目标的智能银行相较于传统银行有着更强的客户黏性，尤其是对于年轻用户有着极强的吸引力。以人工智能技术为内核，通过人脸、声纹等生物认证技术和大数据匹配，可远程核实用户身份信息，通过做好用户的画像、业务流程和用户响应的分析等，支持银行提供个性化的服务，从而有效地提升用户体验，增强用户与银行的亲和力，进一步提高银行导流获客能力。同时，智能客服的广泛应用，使得大量简单业务被智能机器人取代，从而极大地节约了人工成本，提高了运营效率，提升了银行的市场竞争力。
第二，智能投顾。随着利率市场化纵深推进、金融科技应用加快、人口结构显性转变，中国的资产管理时代已然到来，作为解决财富管理市场供需不平衡的重要手段，智能投顾不仅成为资本追逐的风口，而且成为金融精准服务用户需求的主要辅助抓手。长期来看，智能投顾大幅降低投资门槛，弥补了中低收入群体投资顾问市场的空白， 真正实现了金融服务的平等化和普惠化。实践中，国内的商业银行早在2016年就推出了多款智能投顾产品，截至2016年12月，国内首支智能投顾产品“摩羯智投”的资产管理规模超过50亿元，服务的高端客户超过6万人。
第三，智能风控。银行是经营风险的企业，防控风险是永恒的行业主题，而风险控制能力已经成为银行的核心竞争力之一。伴随着金融科技的广泛普及与应用，银行信贷业务开始呈现出线上化的趋势，全流程线上自助办理、自动审批的业务模式开始显现，但银行业务线上化以后，由于缺少了线下面对面的审核环节，银行面临的风险挑战更大。从风险类型上看，银行线上业务面临着操作风险、信用风险、市场风险等挑战，利用大数据技术，银行可以在客户信用评分、客户交叉违约预警信息、反欺诈模型体系等方面开展贷前调查、贷中审批和贷后管理的交叉比对验证工作，同时将人脸识别、语音识别、位置识别等作为辅助风控手段，实现风险控制的智能化升级。
第四，智能公司治理。银行公司治理是股东会、董事会、高级管理层和其他利益相关者之间的有效制度和机制安排，它决定了公司的战略定位、公司决策以及权责分配等。良好的公司治理是促进公司稳健经营、建立市场信心和吸引长期投资的重要手段。伴随着海量数据的持续采集、生产和交换，银行业金融机构能够通过大数据技术全方位、全过程地了解业务的运作情况，对业务场景进行快速响应，对银行的整体经营做出精准判断，进而修正运行过程中的偏差，建立并完善公司决策和管理辅助系统，实现公司治理模型与现实世界的有效交互和实时反馈，进而实现公司治理的智能化升级，提高量化精度和改善透明度，达成科学决策、高效执行、规范监督、有效运营的目标。
借助大数据等金融科技的强大赋能，银行业金融机构在客户服务、投资顾问、风险控制和公司治理等方面可以实现智能化升级，在强大的数据挖掘和分析能力，深度的学习能力，有效的风险控制能力等保障下，“金融科技+银行运营管理”的智能生态系统逐步形成。与此同时，我们也要看到大数据背景下银行业智能升级与中央要求、监管需要、人民期盼以及自身发展等还有一定的距离，在数据治理、共享、安全与隐私保护等方面还需要继续努力。
二、对我国银行业智能升级的几点建议
综上，新时代大数据背景下，银行业金融机构应主动科学快速实现智能化升级，提升整体的发展质量和水平，从而更好地服务银行业高质量发展。对此，我提几点建议如下：
一是进一步加强数据治理。在客户需求、产品定位、风险控制等方面，数据治理已经成为银行经营的核心要素，有目的、有组织地采集、存储、利用数据，让数据产生新价值，已经上升至我国银行业战略层面。2018年5月21日，中国银行保险监督管理委员会发布《银行业金融机构数据治理指引》明确要求，“银行业金融机构应当将数据治理纳入公司治理范畴，建立自上而下、协调一致的数据治理体系；银行业金融机构应当建立组织架构健全、职责边界清晰的数据治理架构，明确董事会、监事会、高级管理层和相关部门的职责分工，建立多层次、相互衔接的运行机制。”因此，银行业金融机构应当加强数据治理，提高数据管理质量，充分发挥数据价值，用有效的数据驱动为银行业智能升级打下坚实的基础。
二是进一步推动数据共享。2016年7月，原中国银监会发布了《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见》，明确要求构建数据共享机制，逐步实现内外部数据的融合。现实中，银行业金融机构的合作也在加强，2017年9月，16
家金融机构组建金融云公司，用于承接银行业重要信息系统批量上云的服务，银行业金融机构加强数据合作与共享迈出坚实步伐。为充分发挥大数据潜力以驱动银行业智能升级，应当加强顶层设计和统筹协调，打通数据的隔阂与壁垒，推动数据整合和公共数据互联开放，构建开放、共享、互利、共赢的大数据生态体系。
三是进一步强化数据安全与隐私保护。大数据的出现带来了巨大的便利，在推动银行业智能升级的同时，数据安全以及隐私保护问题也日益凸显。2017年6月正式实施的《中华人民共和国网络安全法》明确指出，“有关行业组织建立健全本行业的安全保护规范和协作机制，加强对网络安全风险的分析评估，定期向会员进行风险警示，支持、协助会员应对网络安全风险”，银行业金融机构应严格遵循相关法律法规要求，持续强化基础设施的安全保障与防护体系，持续强化数据安全治理，持续强化数据流动与利用管理机制，防控数据不当泄露，有效保护个人隐私。
四是进一步促进金融科技服务国家战略和实体经济深度融合。习总书记在党的十九大报告中提出，“我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段；要坚决打好防范化解重大风险、精准脱贫、污染防治三大攻坚战。”具体到金融领域，要以***
新时代中国特色社会主义思想为指引，把服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革作为金融工作的出发点和落脚点，加快金融开放步伐，实现稳健中性货币政策与宏观审慎监管政策有效组合，坚决打好防控金融风险攻坚战，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。银行业金融机构应当善于发挥和运用以大数据、云计算、
区块链、人工智能为代表的金融科技的力量，再加上移动互联网、5G通讯乃至物联网等，在业务开展、风险防控及决策部署等方面实现智能化，从而更精准有效地执行中央部署、落实国家战略、满足人民需要、服务实体经济的深度融合。
回顾人类发展的历史，每一次科技变革都催生出新的商业变革，银行业应当快速适应并主动拥抱科技，以大数据为驱动，面向国际，勇于创新，格物致知，练好内功，引领未来。中国银行业协会将一如既往发挥联系监管部门、银行、企业及各方的桥梁纽带作用，积极履行自律、维权、协调、服务职责，为推动新时代大数据背景下银行业金融机构的智能升级做出新贡献！
谢谢大家！
用新技术与新创意 演绎银行业高质量发展的新形象
——中国银行业协会秘书长黄润中在“民生加银杯”首届中国银行业微视频大赛颁奖典礼上的致辞
（2018年5月29日）
尊敬的梅志翔主任、张永军副主任、程云斌处长，张焕南董事长，尊敬的中国电影家协会张弛主任，各位嘉宾、女士们先生们、媒体朋友们：
大家下午好。初夏时节，万物葱茏，最是视觉享受的季节，而我们今天欢聚于此，也是为着一场视听的盛会。由中国银行业协会指导，《中国银行业》杂志社主办的“民生加银杯”首届中国银行业微视频大赛将于一会儿隆重揭晓。该大赛自去年开展以来，得到了银行业金融机构的热烈响应，323家机构的450部视频报名参赛。首先，请允许我受潘会长委托，代表中银协向百忙中拨冗莅临现场指导的领导、专家、嘉宾朋友位表示热烈的欢迎和衷心感谢，向所有参赛单位致以诚挚的感谢和真诚的祝福，也向即将获奖的机构表示祝贺和良好祝愿。
对于我本人而言，我很高兴能参加这次颁奖典礼，作为一名银行系统的从业者，经常观察政策、分析专业，而今天能够跨界换一个角度，从影视来看银行，还是很有新意的。借此机会，对于如何在新时代用新形式、新手段和新创意来演绎银行的新故事和新形象，谈谈自己的体会思考，在这里和大家分享，请多批评指正。
一、新时代视频传播已经成为新潮流
我们处在一个迈向高质量发展的新时代，通讯技术、互联网技术彻底改变了我们的信息接受的方式，以前我们习惯看报纸、看杂志、看书、看电视，后来习惯看电脑，现在我们习惯看手机；以前我们看文字，后来习惯看图文，现在我们习惯看短视频。
早在2014年，福布斯中文网发布的《2014年社交媒体营销7大趋势》中，已经将微视频的崛起列在第四位。从现在的趋势来看，短视频在移动互联网传播格局中的分量越来越重，有预测认为未来线上内容80%是视频内容，而这个趋势也可以从各主要媒体得到印证，比如，2017年，《今日头条》宣布每天短视频播放量达30亿，与上年同期相比增加了200%。我们自己也能感同身受，除了今日头条，我们经常看的腾讯、凤凰财经等几乎所有主流的新闻资讯端、网络视频平台，都上线了“短视频”或“小视频”板块，表明短视频已基本完成对手机网民的覆盖。
这种趋势也从这次大赛的一些情况中反映出来，首先是参赛作品之多，大大超出预计，这也说明银行业金融机构已经关注并实际运用了这种潮流和趋势，也适应了新媒体、流媒体、融媒体、全媒体等新概念新特点，并已经将其作为创新传播的一种手段，开始大力推进新媒体渠道建设，本次参赛的有些作品制作不输专业水准，让人眼前一亮。
从未来的传播来看，由于信息技术创新日新月异，数字化、网络化、智能化深入发展，新的技术手段和形式也不断出现，VR、AR及AI等高科技的发展，虚拟场景的营造，人工智能及机器智能的应用，等等，将会更进一步地创新多样化的融媒体产品，传播更加注重互动性，视频的形式会被更加广泛地加以利用。银行业传播应注重利用新技术进一步创新探索包括视频在内的各类多样化的新形式，开拓与社会大众互动及品牌传播的新方式、新手段。
二、新时代提升传播效果主要靠内容和创意的巧妙结合
2017年11月，一则由银行制作的广告短视频在移动媒体端成为了现象级的传播，我想大家都已经知道了，这就是由招商银行信用卡出品的一则视频——《世界再大，大不过一盘番茄炒蛋》在朋友圈中刷屏传播。这则视频传播目的在于推广招行留学信用卡产品，虽然此视频只是一个产品广告，也只是在朋友圈进行了投放，但由于其内容和创意新颖，迅速戳中不少网友的 “泪点”，引发其原生视频短时间内获得41万转发量，媒体与网友围绕这则视频展开热议，引发舆论较高关注，形成现象级传播，最终点击量超过1亿。
从这个案例来看，我们银行业的传播并不是只能局限在专业范围内，通过内容形式的突破，加上极具情感联结的创意，银行业的故事也能穿透行业实现全民传播的良好效果。
内容与情感并不是互联网线上传播的产物，在传统媒体，这两个创意方向的重要性就已经被反复证实，无论什么传播手段，要实现引发关注的传播，依然绕不开这两个要点。
党的十九大提出，要坚定文化自信，繁荣发展社会主义文艺，讲好中国故事。而对我们银行业来说，落实好文化自信，就要善用新媒体思维，通过主动挖掘题材、运用创新手段和加大创意开发等喜闻乐见的方式讲好银行业故事，成为媒体易用的、便于公众理解传播的信息，充分展现真实、立体、全面的、有情怀有温度的银行业，这不仅可以有效提升机构品牌的专业性和影响力，同时，也是银行文化软实力的一种体现，要履行社会责任，提升品牌美誉度。
三、进一步讲好中国银行业故事，营造促进高质量发展的良好外部环境
银行业是服务行业，服务实体经济、服务社会、服务民生、服务客户是我们的职责。银行业300
多万从业人员，用自己的努力、辛勤和奉献为社会、为客户做了很多服务和贡献。但是，社会和客户层面对银行业的认识，无论是从服务上还是从产品上，仍然不平衡、不全面、不充分，银行似乎总是和社会大众隔着一层距离。这一方面说明，银行业在自身服务上还有待进一步提升，另一方面，也说明我们在传播宣传的形式上和效果上仍有些差强人意。
其实，银行业从不缺乏感人动人的故事素材，从大到服务国家战略、小到发展小微贷款；从远到服务海外企业，近到服务邻里社区；从高到服务私人银行客户，低到换取零钞硬币；从重到维护国家金融稳定、防范金融风险，轻到保护普通消费者的财产安全，等等，在这一过程中，会有多少事、多少人、多少曲折、多少情感牵涉其中。但是可惜的是，我们银行业在传播宣传上还是欠缺挖掘力度和传播能力，很多故事仍不为人所知，有的甚至被人误读。从这次视频大赛情况来看，参赛的450余部作品中，能够得到行业外专家好评，从内容、形式上令人喜闻乐见，易于传播的仅有57部入围，其中30部获得五大重要奖项。现在入围作品已经集结成册，大家手里已拿到了材料。
所以，我们要仔细思考一下我们在宣传中所存在的问题，一般来讲，银行机构的宣传长于归纳概括，善于理论提炼，在传播中往往也喜欢谈宏观理论、谈抽象概念。但是，社会大众往往对具体真实的个案、生动有趣的故事、冲突性的情节、充满张力的情感更感兴趣。***总书记
很重视宣传的表达形式，他在谈到如何讲好中国故事时指出，要组织各种精彩、精炼的故事载体，把中国道路、中国理论、中国制度、中国精神、中国力量寓于其中，使人想听爱听，听有所思，听有所得，还要创新对外话语表达方式，研究不同受众的习惯和特点，把“陈情”和“说理”结合起来，把“自己讲”和“别人讲”结合起来，用讲故事的方式来传播中国，为国际社会和海外受众所认同。我想，这也是可以被我们银行业所学习和借鉴的，我们要讲好银行故事。
我们处在一个变化的时代，新技术、新理念不断出现，“苟日新，日日新，又日新”，在这样一个多元化飞速发展的新时代，要有很好的适应和创新能力，不然很难说不被淘汰。目前，在金融科技的推动下，银行业面临前所未有的竞争态势，随着银行业进一步扩大对外开放，我们面临的竞争会进一步加剧，银行业要回归本源，专注主业，服务实体经济，服务社会民生，必须要使银行服务与大众生活无缝衔接，进一步拉近与客户的距离，因此，对银行的认知，对品牌的认可，对品质的认同，将是未来维护客户、提高市场竞争力的重要因素。
可见，《中国银行业》杂志社举办的这次微视频大赛很及时，也很有意义，这次大赛首次集中体现了银行业微视频制作水平，促进了各银行机构之间的交流互动，使业内同仁能够切磋、学习传播方面的新技巧，同时，银行业支持国家战略、落实监管要求、服务实体经济、防控金融风险、服务社会民生、加强消费者保护等方方面面的事业通过光影镜头得到生动传神地展现，使社会各界更加了解银行业，也使得银行更加深入社会。
希望通过这次大赛，尤其是通过学习优秀视频的制作经验和传播理念， 再加上来自影视传播界的专业评委的指导，能够提升银行业在新时代背景下利用新技术、新方法、新理念、新形式，深入挖掘行业内容，不断改革创新银行业传播方式，加强主动传播的能力，从“他塑”为主转向“我塑”为主，开创“百花齐放”的银行文化风貌和行业传播新局，树立行业、机构新形象，向外界更加精彩地演绎“身边的银行、你我的故事”！中银协将一如既往地为行业搭建交流平台，支持《中国银行业》杂志继续办好微视频大赛，为银行机构提供展示才艺的桥梁，为有效促进银行业高质量发展营造良好的外部环境。最后，预祝大赛颁奖取得圆满成功！
谢谢大家！

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